中國現階段是否存在真正意義上的個人理財師 (Personal Financial Planner) ？

布魯布拉迪德曼2016-03-15 15:00:05

碰到很多銀行賣理財的金融知識還不如我這個CPA，賣專業的從業者太少

知乎使用者2016-03-17 18:31:22

謝邀。

有，但很少，多半存在於高階使用者服務領域（其實在國外享受這些服務的人也是高階客戶），不是供給不足，是需求不足。

之所以這樣，我認為兩個主要原因：

１、文化區別。中國人並不喜歡露富，也並不熱衷專業分工——這行業自己也並不專業，看著那些二十出頭的毛頭小夥子向我推薦“理財”我就想笑，我知道他們並不是在做理財（Financial Planning），只是在拉客戶（Broker）。

２、發展階段。很多有需求的人並不知道有理財規劃這玩意，認為“理財”就是投資。而且，我們習慣於國家保障，還沒有足夠意識到額外計劃的重要性。

未來能不能發展起來？不知道……難說……

Tsteven2016-03-29 14:35:48

瀉藥。

理財師其實是伴隨著服務行業的發展逐漸興盛起來的一種職業，跟現在的家庭醫生，私人律師是同一性質，也就是隨著服務業的充分發展，中國的一二線城市的部分富裕人群需要個性化的服務。

現在歐美較為成熟的理財師是機構理財師和獨立理財師各佔一半，機構理財師與中國類似，大多存在於銀行，信託，券商，三方理財公司；獨立理財師則是個體戶，目前在中國仍然屬於跑江湖的階段，多是機構理財師積累一定的客戶之後自己出來單幹。

在銀行工作的機構理財師是看起來最美好的。他們的工作地點包括銀行私人銀行部，各個網點（理財經理），客戶來源充足，不用東奔西跑見客戶，基本屬於坐在行裡就能接客，非常穩定和有面兒。但是相對於信託來說他們的底薪低，佣金低，一般來說不會超過0。5%。

信託、券商的理財師底薪和佣金比例都比銀行高，一般在0。4%-1。2%之間，但是壓力也比銀行要大的多，客戶沒有銀行那麼豐富，而且信託，資管公司經常需要在幾個月之內完成5000萬或者1個億的銷售額。如果完成不了，就會被領導在早會上批評。

三方財富管理公司的底薪是很低的，基本是在溫飽線，但是佣金足夠高，一般能到1。5%-5%之間。如果你看到“挑戰高薪”之類的廣告字樣，一般都是這類職位。壓力非常非常大，一般是天天開早會，喊口號，評業績。客戶需要自己的資源或者陌call，流失率很高。新到一個公司，三個月不開單就可能被開掉，但如果三年後積累到一定客戶，收入比銀行和信託資管的理財師都高。

而且市場上飛單的也主要是這部分人群，老闆平日只是拿著鞭子抽打他們前行，所以對老闆並沒有什麼忠誠度。

真正的理財師的確是需要在現金流管理，退休規劃，投資規劃，財務風險管理，藝術品收藏，稅務規劃，遺產規劃和企業繼任計劃等方面提供專業意見，這也要求理財師在投資工具，財務稅法，金融風險，甚至名車名錶等方面具有專業知識。這都要求理財師自己有一定的資產和閱歷，否則客戶面對一個二十多歲的年輕人聽他大談資產配置，會覺得有點諷刺。所以，目前中國理財師的整體素質的確達不到專業的要求，而有這個能力和資歷的人已經不想再承受壓力去幹銷售了。因為專業的理財師的收入來源不僅僅是產品佣金，還包括按時長的諮詢費，理財報告費，產品代銷費等等。是非常體面的智力勞動。

而中國的理財師大多數淪為銷售，主要任務就是開發和維護客戶。一般本身就是官二代，富二代的人相對會做的長久一點，他們的生活圈子本身就是最好的業務資源。所以有時候你看到別人月薪超百萬而你因為出身寒門只能拿底薪的時候，就不要自怨自艾了。這跟個人能力，運氣，毅力真心沒太大關係，跟你爹有關係。

而且目前理財師行業的不成熟也跟客戶不成熟有很大的關係，中國人還不習慣將自己的財務狀況告訴一個陌生人，就想我們不認為自己有心理疾病一樣。大部分人對自己的財商非常自信，而且又有很多感覺不可告人的財務收支，比如小三，外快，小金庫，受賄之類。

官員，企業主，高階經理人，明星這些人是目前最需要個人理財師服務的人群，比如如何合理避稅，如何管理現金流以獲取最大收益等等，他們也漸漸地開始接納理財師的專業意見，講求資產配置。或者說你買車，買房過上小康生活之後，如果手裡的剩餘資金仍然超過100萬，才需要專業理財師的意見。

對於大部分不在上述範圍內的普通人來說，對於風險是極度厭惡的，也就是對損失的容忍度較低。這個其實也是屬於正常的心理，每一分錢都是靠自己的辛勤勞動換來的，如果對本金有損傷，那還不如存在銀行。所以他們的理財需求一般是存銀行，買債券，買餘額寶，理財通等自認為信得過的網際網路理財和買自己相信的股票來實現。

Joanna Lu2016-08-06 14:21:03

歐美很早就有，香港後來追隨，國內2000年後開始有第三方理財就勉強算。現在歐美開始轉按小時諮詢收費的制度而不是靠產品產生的佣金。這個才算是真正的獨立理財策劃師吧。

微信：ljyjoanna

張立園2022-03-28 11:54:41

我覺得中國真正意義上的個人理財師正在逐步形成，現在已是星星之火。

任何職業的成長路徑都沒有直線的，很像金融市場在波動中傾斜向上，可能的差異是回撤的幅度和職業終點的高度。而一個合格理財師的路徑在今天看來也還沒有唯一或者常規解，因為畢竟中國的買方顧問之路剛剛開始，沒有足夠的時間來驗證某條成長軌跡是普適的。

詳情可以參閱我的文章

張立園：對於財富學工作者的一點淺見