有200W，怎麼理財才能達到年化10%？

投資的第一步：理財規劃。

最近在知乎和公眾號裡問小星理財規劃的童鞋很多。

今天，小星先給大家分析幾個典型案例，然後系統給出一套參考方案。

案例1：

目前市場上，10%的穩定回報理財產品不多。能選的，基本就是優質的P2P。但優質的P2P平臺，現在很多一般收益率也降到了10%以內。

小星給一點策略建議：

（1）建議期望值降到8%左右。一般5%以上的收益都要考慮冒點風險了，如果風險承受能力低的話，建議再降期望值。

（2）選兩組P2P平臺，一組追求安全，一組追求收益。

（3）追求安全組，極低風險P2P，小星給幾個參考平臺：有履約險的上市系P2P小贏理財，8%年化；拍拍貸彩虹計劃，12月10%。暴風金融活期，7%。這三個資金總佔比60-70%。

（4）追求收益組，低風險性比價P2P，小星也給2個參考：五糧液背景的萬盈金融，12個月12%；蜜蜂有錢，12個月14%。資金佔比30%左右。

案例2：

可以看出，你目前階段總體風險偏好屬於保守。

投資現狀是否可以這樣簡單歸納：34萬3。2%銀行理財，19萬4%左右的貨幣基金類產品（餘額寶和理財通），總體投資理財收益率4%以內。

然後你的需求是：如何提高收益？

小星給一點建議：

（1）種短期建議繼續持相對保守風格，不要盲目改變。

（2）進行資產再配置，目前如果繼續保守的話，40%持銀行類產品，10%-20%持貨幣基金類，40%持銀行或者BAT旗下的固定收益理財，10%追求一定收益的低風險類P2P產品。

（4）如果中長期資金不動用，現在微眾銀行定期儲蓄5年有5%，包商銀行旗下直銷銀行儲蓄5年6%，可以適當配置。3。2%的收益改善到4%左右有很多產品可以選擇。

（5）貨幣基金建議降一部分，然後選擇民生易貸（民生銀行旗下）或者百度理財，年化5%-6%左右。或者陸金所、開鑫貸這種銀行系P2P，收益6%多一點。總體都是風險很低的。

（6）然後拿出10%可以考慮拍拍貸的彩虹計劃或者暴風金融旗下的7%活期。適當追求高收益，體驗豐富多彩的理財市場，並學習怎麼挑價效比高產品。

溫馨提醒：

由於你理財經驗不豐富，然後本身偏保守，不建議盲目追高。先按小星這種配置穩個一年，然後跟小星學個一年投資理財。

在知識和經驗豐富的前期下，再考慮下一步最佳化收益。記住，誘惑再大也要一步步來。

下面，再系統講一下理財規劃

一、理財前的準備

1.0

梳理一下自己的經濟情況，有多少錢

（1）有多少錢

包括已有多少錢：梳理自己已經有多少錢，包括現金、存款、房產、投資、保險、小金庫等，列在一個表格裡，儘量具體，而且每個月都要盤算一下這些錢的變動，培養自己對自己資產的敏感性。

還包括未來收入會增長多少：想想自己未來幾年工資的增長，每年到手能增加多少錢，不要太樂觀，儘量保守；再預估一下自己投資收入以後每年能增長多少，也儘量保守的估算。

（2）要花多少

包括日常支出：匯出自己幾個月的銀行卡賬單、支付寶微信賬單、信用卡賬單，統計一下自己每月花了多少錢，錢都花到哪了，最好更進一步分類分析一下，比如分為水電煤、食品、衣服、交通、房租、餐飲、娛樂等專案，讓自己心裡更明確自己錢都花到哪了。

還包括可能的大項支出：大專案支出主要是結婚、買房、裝修、買車、孩子教育、父母養老等。如果有大項支出，一定要提前規劃，即便手裡的錢不夠，也要提前準備，不能模糊，否則到時候可能措手不及。

（3）未來可能發生的風險

預估可能發生的風險，並做好一定的防範準備。主要三項：（1）自己或家人生病，看病的花費和不能工作的損失；（2）工作不順，工資不增長或者換工作沒收入；（3）投資虧損，遭遇股災、房產降價等風險，導致投資虧損。

2.0

評估自己的風險偏好和投資理財能力

（1）投資必須考慮自身的風險偏好

如果科學地將投資人進行歸類，可以分三種類型：風險厭惡，風險中性和風險偏好。

風險厭惡型的投資人在投資者不追求收益，更在意保本。承受風險損失能力較弱。

風險中性型的投資人，一般會選擇收益和風險的平衡，不激進業務不過度保守。能承受可控風險。

風險偏好型的，喜歡險種求勝。追求風險溢價。願賭服輸，能承受較大風險。

在投資前，一定要想明白自己到底是哪類人。

（2）評估自己的投資理財能力

自我評估稍微有點困難。但至少要捫心自問，在投資前是否已經系統地進行投資理財學習，再投資中是否又積累了豐富的經驗。

一般來講，在你什麼都不懂，能力欠缺的時候，儘量先選擇低風險理財產品，然後試水追求收益。切勿盲目冒進。不管你是什麼型別的投資人，盲目激進都要不得。

二、根據自己的情況進行資產合理配置

把自己的資產寫到表格上，並且系統梳理後，我們會更清晰自己的資產情況。下一步就是最佳化，透過資產配置，提高自己錢的收益，降低自己的風險。

資產配置要因人而異設計，這裡是一份小星根據中國的國情和年輕人的特點做的標準理財規劃配置方案。

1.0

10%的資金用於日常支出

10%的資金放到餘額寶、微信理財通等活期理財產品，用於平時的日常支出。收益高、安全、流動性好、方便快捷。沒必要存銀行活期，也沒必要買國債。如果資金不夠用，可以用信用卡，很方便還能享受50天的免息期，白賺利息。

2.0

配置30%的低風險理財

（1）配置15%的網際網路理財

大型網際網路企業近年來都在金融板塊大做文章，紛紛推出旗下理財產品，為了搶佔市場份額，給出了不錯的收益。理財產品的安全性也很高，原因主要有兩點。第一點是對接的金融產品本身風險就不高，且經過平臺層層的篩選稽核；第二點是有百度、阿里這樣的網際網路企業背書，風險很低。

目前收益較高的是百度理財，12個月收益為6。2%，不過起投門檻為10萬元。

（2）15%的城商行銀行理財產品

銀行受銀監會的嚴格監管，而且本身也非常厭惡風險，所以目前銀行依然是風險最低的金融機構，而銀行理財每個銀行發行和都謹慎，風險非常低，是一個不錯的低風險投資產品。大銀行由於財大氣粗，收益較低，小銀行為了吸引投資人，收益相對較高，但風險並沒有高太多。所以建議大家平時可以在網上銀行購買一些小銀行的高收益理財產品。

3.0

配置40%的穩健理財

（1）30%的P2P

P2P在短短3年多時間裡規模暴漲了20倍，可謂是近幾年發展最快的理財產品。P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由於P2P沒有監管，整個P2P行業魚龍混雜。不過P2P由於享受了利率雙軌制紅利，監管套利紅利，風投燒錢紅利，所以P2P的收益足以補償風險，目前投資價效比還是比較高的。目前值得投資的P2P大概有兩類：

大集團的P2P平臺

主要代表為陸金所，宜人貸，惠金所等。

陸金所：平安集團的親兒子

宜人貸：宜信財富旗下，中國第一家上市的P2P

惠金所：惠金所是陽光集團的兒子。

這類P2P平臺從風險上說接近目前信託的水平，但12個月收益也只有7%左右，適合低風險人群。

用30%的資金，分散投資3-5個平臺，可以進一步分散風險，整體收益也能達到9%左右。

（2）10%的資金基金定投

目前股市跌到了3000點，雖然還未跌到底，但也是個定投的時機，用10%的資金開始定投，只要在未來一段時間，股市跌下去再漲回來3000點，就能獲得較好的收益。

4.0

配置10%的高收益理財

10%的資金目前建議配置一些英鎊，一方面對沖人民幣貶值，另一方面英鎊的熊市已經接近尾聲，最近投資價值顯現。根據BIS（國際清算銀行）的計算，英鎊實際有效的匯率甚至跌破了2008-2009年金融危機期間的水平，較歷史長期均值偏離幅度達17%，但是無論是從外部環境，還是從英國自身經濟週期看，當前的形勢都要好於金融海嘯的危機模式，也就是說被低估了，目前英鎊出現了比較好的投資時機。

5.0

配置10%的風險預防資金

10%的資金應該為家庭的成員購買必要的保險。超過30歲的人建議購買一份重疾保險，預防了風險其實也是賺錢。

另外還要用這部分資金給家庭成員定期體驗，定期組織體育鍛煉或辦個健身卡，保證飲食健康。

三、最後嘮叨兩句

1.0

穩就是快

理財和工作一樣，需要能力的積累。

獲取很高的收益相當於要具備CEO的能力，如果能力不匹配，就容易失控，甚至血本無歸。所以不懂的一定不投或者少投，穩紮穩打，保證投資收入穩定增長，雪球就會越滾越大，這樣不出幾年，一般投資收入超過工資問題不大。

小星有個同學，收入很高，家庭不太好。2015年股市大漲的時候，他覺得機會來了，把自己的錢全投進股市，想撈一把賺夠錢買房結婚，但他自己對股市一知半解，槓桿放的太大，股災來臨之後不僅沒賺錢，還虧了幾十萬。

後來上海房子又漲了一倍，至今都買不起房，還跟丈母孃鬧僵。

凡事欲速則不達，投資市場更如此。

2.0

比有錢更重要的是有賺錢的能力

小星認識一個年輕的小夥，投了P2P後發現錢生錢很容易，家裡的積蓄200來萬，每月隨便投資就有收益1-2萬，比自己上班賺錢還多，看到領導40多歲還累死累活，工資也就1-2萬，於是乾脆就在職場混日子了。

這種情況，除非你有職業投資人的能力。要不如果只是想不勞而獲，將會給你的人生帶來萬劫不復：

（1）非職業投資人，普通家庭，將所有積蓄拿來投資換來的利息當做收入的主要來源，有個萬一會將你的生活和家庭帶入災難，小星投資10年，見過吃過苦頭的小孩不計其數；

（2）

比有錢更重要的是有賺錢的能力。

錢可以失去，能力在，依然可以東山再起。人生很長，難免起伏，有能力不懼未來任何風雨！

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要“在嗎”？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎資訊。不要上來直接問：某某理財產品安全麼？ （該類問題真心沒法回覆）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫儘量幫。

作者簡介： 智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬。