標準普爾圖解析家庭資產配置原理

每天賺錢、花錢，一年到頭來看了眼銀行存款，也許有了一筆不菲的存款。是存銀行？買理財、股票？買基金、年金保障？到底應該怎麼分配我的資產呢？

希望透過今天分享的內容，能夠給各位一個答案

1、什麼是標準普爾圖？

2、四個賬戶的具體內容？

3、標準普爾圖有什麼意義？

什麼是標準普爾圖

那麼就要說下什麼是標準普爾？

標準普爾（Standard & Poor's）

由亨利·瓦納姆·普爾先生（Mr Henry Varnum Poor）創立於1860年，是普爾出版公司和標準統計公司1941年合併而成世界權威金融分析機構，總部位於美國紐約市。

標準普爾公司曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，這些家庭都有一個共同的特點，那就是過去30年家庭資產一直在穩步上升。於是標準普爾公司深入分析總結他們的家庭理財方式，最終提煉出一張圖：標準普爾家庭資產象限圖。

標準普爾家庭資產象限圖是一種很科學的理財思路，

其中四個賬戶的金額分配比例並不是關鍵，關鍵是四個賬戶的管理思路。

不論你處於人生中的哪個階段，它都能夠給你提供很好的指導意義。

下面這張圖就是標準普爾象限圖：

四個賬戶的具體內容

任何金融產品都不可能同時具備很好的流動性、收益性和安全性，所以我們會把家庭淨資產分成4個部分，利用各種工具的優缺點為我們的資金和資產服務。

第1個賬戶：要花的錢

這個賬戶裡的錢是應對日常生活支出的，比如：日常生活，水電煤氣費用、買衣服，交通的費用。

這個賬戶每天都要支出，所以收益不重要，重要的是流動性。可以用現金、貨幣基金，比如餘額寶等等。

標準普爾圖推薦的支出比例是10%，不過在這裡糯米君就要提出不同觀點了，透過對我周邊人的拜訪、交流，10%是遠遠不夠的，最少也要20%，具體比例因人而異。

這個賬戶最容易出現的問題是佔比過高，‍‍很多時候正因為這個賬戶的花銷過多，導致沒有錢準備其他賬戶了。

糯米君建議家庭年收入100萬以下的，這個賬戶的佔比不要高於25%。

‍‍第2個賬戶：保命的錢

這個賬戶裡的錢是用來應對突發的大額開銷，比如家庭成員的突發意外或嚴重疾病。

這個賬戶要體現槓桿效果，尤其是高槓杆的效果，以小博大。

幾百元的醫療險換100-300萬元的醫療賠償，幾千元的重疾險換幾十萬的固定重疾賠償等等，平時不佔用太多錢，‍‍用時又有大筆的錢。

‍‍這個賬戶平時是感覺不到效果的，只有到了關鍵時刻你才能發現，既不需要為了急用錢而變賣資產、賣車賣房，股票低價套現，或者沒有尊嚴的到處借錢，這個XX籌，那個XX籌，也不會花光多年積蓄，影響以後的生活質量。

工薪階層，人與人的財富差距往往就是一場病的事情，中產階層會好一些，不過很多中產階層都會配置一些保障的產品，追求高槓杆金融產品，最終實現花費最小的代價來規避風險。

如果沒有這個賬戶，家庭資產就隨時面臨著風險，‍‍所以叫保命的錢，這個賬戶標準普爾圖推薦的支出比例是20%，糯米君建議不要低於10%。

推薦金融工具：各類保障類的保險產品，醫療險、重疾險、意外險

‍‍第3個賬戶：保本的錢

這個賬戶裡的錢是用來應對家庭成員的養老和子女教育的錢。

這部分錢不能出現虧損，是剛需不可或缺的。所以安全性是第一位，在安全的基礎上再談收益。

需要注意以下3點：

1、保證本金，不能有任何的損失

2、抵禦通貨膨脹，最好能夠跑贏CPI，‍‍所以收益不一定要高，但卻要長期並且穩定。

3、受法律保護，最好做到資產隔離，萬一出現風險，這部分錢也‍‍不會被用於抵債。

推薦金融工具：年金、債券、信託等。

推薦用家庭可支配收入的30%-40%來準備。

第4個賬戶：生錢的錢

這個賬戶裡的錢是用來為家庭創造高收益，爭取實現投資收入覆蓋日常生活支出的。

可能大家總聽到一個詞，

財富自由

。糯米君的理解就是當你生錢的錢完全能夠覆蓋日常生活支出的時候，你就達到了財富自由。

這部分錢注重收益性。

推薦金融工具：股票，房產，基金。

需要運用您的智慧，選擇最擅長的方式。

‍‍重點是要賺得起也要虧得起，這樣你才能從容的抉擇，所以‍‍這個賬戶的關鍵在於合理的佔比，具體多少看你的風險偏好吧，糯米君建議不要超過40%。

標準普爾圖有什麼意義

透過這4個維度，讓我們認識並瞭解到資產應該如何劃分，就像一張桌子的4條腿，‍‍少了任何一個，就隨時有倒塌的危險，‍‍所以要按時自查，看看還缺少哪一個賬戶？‍‍或者說你最想趕快準備哪個賬戶。

家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，‍‍當你發現兜裡已經沒有錢去準備保命的錢或者養老的錢的時候，就說明我們的家庭資產配置是不平衡的，不科學的了。‍‍

這個時候就好好想一想，‍‍是自己花的錢太多了，消耗速度太快了，‍‍還是投資用的太多了。

糯米君認為，對於平時花費較多、投資風險比較極端的，更需要綜合的考慮下這4個維度。

總結

最後糯米君要再次重申下，這個圖的4個維度說的非常好，但是每個維度的佔比不是絕對的，每個家庭的收入、支出、投資偏好不同，每個維度的佔比肯定有所差異。不可能有一個萬能公式適用所有的家庭情況，所以大家瞭解這4個維度，做到心中有數就好。

希望透過我的努力，將大家粘合在一起，共同認識保險、瞭解保險、運用保險來為自己或家庭樹立起一面保護盾。

大家好，我是糯米君