定期壽險幾歲買合適?有哪些推薦?
也許我們經常會看到過這樣的新聞或身邊的案例:
“丈夫不幸身故,留下孤兒寡母相依為命”
,有些甚至還欠下大筆債務還沒還,壓得妻兒喘不過氣……
如果這位丈夫當初買了壽險,那身故所賠付的錢是不是就能支撐妻兒的生活以及還債務,因此,
壽險的重要性也體現在這裡了。
壽險分為定期壽險和終身壽險
,但一般來說,普通家庭買定期壽險即可,終身壽險主要是用於財富傳承的,而定期壽險
一般適合家庭經濟支柱或者獨生子女購買
,像小孩子和老人就不適合買壽險,當然如果你有經濟條件不錯的話,你想買也是可以的。
定期壽險可以等你出來工作後,有一定的積蓄後,或者成家後購買是比較好的,沒有一定說要規定多少歲買才合適,當然如果你有錢,你也可以早點買定期壽險,畢竟年齡越小,定期壽險的保費就越便宜,
你可以從我這份榜單裡挑選適合自己的壽險產品:
超全!國內熱門壽險對比表
本文重點:
◆ 如何挑選一款好的定期壽險?
◆ 有哪些值得買的定期壽險推薦?
一、如何挑選一款好的定期壽險?
壽險是當你發生身故或全殘時,保險公司會直接賠付一筆錢給你的父母、妻子或子女,來緩解她們因你的不幸身故或全殘而造成的經濟壓力。那怎樣才能挑選一款好的定期壽險呢?
1. 保費越便宜,價效比越高
由於壽險的保險責任比較簡單,身故或全殘就能賠付,沒有那麼多的限制條件和坑,只要符合健康告知和投保條件,就可以投保。
所以在壽險保障差不多的情況下,選擇價格便宜的就可以了,保費越便宜,價效比就越高。
2. 投保門檻越低越好
投保門檻決定了你是否能買這款產品,所以,即使產品再好,你不符合投保門檻,也是沒有用的。
首先,
承保職業最好是1-6類
,有些壽險只能承保1-4類職業的人群,第5類、第6類比較高危的人群就不能承保,這些人就缺少了壽險保障,但卻是最需要壽險保障的人群,所以承保職業範圍越廣越好。
其次,
健康告知越少越好
,市面上不錯的壽險,健康告知在3條左右,越寬鬆,能投保的機率就越高,有些產品即使你患有大小三陽、甲狀腺結節、乳腺結節都可以買。
健康告知是很重要的,會影響後期的理賠,這裡我為大家準備了一份投保時健康告知的小技巧:
投保時,健康告知有什麼小技巧?
最後,
最好是不限制BMI
,是用來衡量人體胖瘦程度和是否健康的一個標準,因為BMI越高或越低的人,證明這個人過於肥胖或過於瘦弱,這些人比正常標準的人患病機率會高一些,從而增加了風險。
3. 免體檢保額越高越好
保額決定了理賠金的多少,也就是說當你身故或全殘時,能賠給你家裡人多少錢。
現代社會,為了車子、房子、孩子的教育經費等,揹負債務的人很多,所以如果經濟條件允許的情況下,儘量選擇免體檢保額高的,當自己身故或全殘時,能夠賠付給家人足夠的錢,減輕她們的經濟壓力,來維持她們的正常生活。
4. 免責條款越少越好
免責條款也就是合同裡的“責任免除”,就是保險公司不承擔哪些責任,不保什麼,如果出現免責條款裡提及的情況,即使符合賠付標準,保險公司也不會賠付。
所以免責條款越少,賠付的限制條件就越少,賠付的機率也越高。
我也整理了一些市面上比較好的十款壽險,你可以在裡面挑選挑選:
值得買的十大壽險排行!
二、有哪些值得買的定期壽險推薦?
我挑選了市面上比較好的三款定期壽險,你可以根據自己的實際情況進行選擇。
1. 臻愛優選
臻愛優選的保障期限和繳費期限可以靈活選擇,投保職業比較寬泛,1-6類職業都可以投保,對特殊高風險職業人群沒有限制。
同時核保比較寬鬆,不會問收入、吸菸、體重、累計購買保額等問題,乙肝病毒攜帶肝功能正常者可以正常投保。
最高保額可以達到300萬,且不需要進行體檢,價格也比較低,身故槓桿高。
缺點就是免責條款比較多,總共有7條。
當然除了這個缺點,臻愛優選還有這些缺陷,買之前一定要看:
臻愛優選,價格極低的背後有點不足
2. 擎天柱2020
擎天柱2020的保障期限和繳費期限也可以靈活選擇,同時還有特別關愛身故保險金,如果全殘180天后身故,可額外賠付20%保額,有被保人全殘豁免保障,除此之外,還可以附加被保人患輕症、重疾豁免後期保費,保障繼續有效。
最高保額也能達到300萬,保費也不貴,價效比高。
缺點就是適用職業只能是1-4類的,對一些特殊高風險職業人群,除此之外,如果壽險保額累計超過了200萬的,也不能投保這款產品。
另外,這款擎天柱2020還有一些細節方面的問題,我就不在這裡一一說了,想要了解詳情的請看這篇文章:
擎天柱2020:這款定壽界的新秀有些缺陷。。。
3. 大麥2021
大麥2021的保障期限和繳費期限可靈活選擇,且選擇項多,投保職業也比較寬泛,1-6類職業都可以投保,特殊高風險職業人群也可以投保,最高保額可達到350萬,保費比較划算,價效比高。
國家法定節假日交通意外身故或全殘,可獲得加倍的賠付,因乘坐民航飛機身故或全殘的,按2倍保額給付保險金;因乘坐其他客運公共交通工具身故或全殘的,按1。5倍保額給付保險金。
同時健康告知和免責條款都比較少,都只有3條,免責條款只有常規的3條,健康告知寬鬆,有乳腺結節、甲狀腺結節的人群也能直接購買,也不會詢問是否吸菸或喝酒,而且沒有過往投保壽險的保額限制。
如果智慧核保時因2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血壓、甲狀腺癌原因而被拒保的,會為客戶推薦“大麥全能保”,滿足客戶的不同需求。
缺點就是不同地區投保的保額有限制,一線城市最多可投350萬,二線城市最多可投200萬,三線城市最多可投150萬。
不過除了這個缺點,大麥2021還有一些隱藏的小缺點,買之前記得看看哦:
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買定期壽險的時候,要看價格,但不能只看價格。
壽險向來都不是很複雜的東西,若是連這個都不想花心思看的話,那其他複雜的險種怎麼辦呢?
下面我就給大家講講壽險吧。
要是還有不明白的地方可以在評論區找我哦~
圖片來源:幸運學社 公眾號
一
首先我們要知道壽險是什麼。
壽險是以人的壽命作為標準,以身故、全殘為保障責任,直接賠保額的一個險種。
有些人可能就會覺得奇怪,買了險,人死了錢留著有什麼用呢?
這要分兩種情況,有種人是無牽無掛的,只有自己一個人的話那確實沒什麼作用。
另外一種人是有摯愛之人,有自己的家庭的人,他們可能是家庭的支柱。
萬一家庭支柱出現什麼意外過早離去,那這個家庭的經濟負擔就基本是壓垮人的級別了。
所以,壽險在絕大多數的情況下的確不是本人所用的保險,但是也是非常重要的險種。
二
壽險也可以分為定期壽險和終身壽險。
1、定期壽險
定期壽險的特點是槓桿率很高,只需要很少的保費就可以有很高的保額。
主要目的是轉移重要人生階段的風險。
一般都是保到小孩能夠出到社會工作,經濟獨立之後。
而且定期壽險不受產品停售、身體健康等外界變化因素影響。
也就是說,只要在保障期之內,內容所含的保障責任都是一直有效的。
所以定期壽險一般是各類壽險產品中的最優選。
2、終身壽險
終身壽險,則是一定能拿到全額保額賠付的險種。
因為這是保終身的,所以只要人去世了,就能得到賠償。
在我國的保險實務中,終身通常指105歲。
也就是說產品預設人在105歲的時候就會死。
而我國的平均壽命在70多歲,所以這個保終身還是比較長時間的了。
終身壽險的價格也因為這些原因,價格會比其他的定期壽險高。
一般家庭不建議購買終身壽險,壽險的意義更多還是對家庭經濟保障的未雨綢繆。
將多的錢拿去搞別的要比保終身更划算一些,除非家裡真的很有錢。
三
下面是市場上比較熱門的定期壽險,大家可以參考一下。
圖片來源:幸運學社 公眾號
國富人壽 定海柱1號
華貴人壽 大麥2020
同方全球 臻愛優選
招商仁和 擎天柱3號(標準版)
橫琴人壽 擎天柱2020
瑞泰人壽 瑞和2020
這上面幾款雖然都是熱門,但是差別比較小,沒有其他險種那樣太大的不同。
如大麥2020和臻愛優選就沒有特色保障。
瑞和2020的特別身故/全殘、額外身故/全殘都是可選保障。
除了定海柱1號的投保年齡最高位55週歲以外,其他都是60週歲。
瑞和人壽的承保職業不限,這意味著高危職業都可以買這款保險。
定海柱1號和擎天柱2020為1-4類職業,其他為1-6類職業。
承保職業當然是越多越好的。
保障期就是要大家看哪個更適合自己了,無傷大雅,基本都是這麼設定時間。
等待期也都是90天,最大區別的就是繳費期了。
繳費期也是越久越好,有效減少保費壓力。
大麥2020的保額比其他的要多50萬,更看重保額的可以選擇這個。
其他保障這一塊定海柱1號是比較人性化的,可增加保額,可以轉保/延保,還可以轉換年金險。
其他的多為一些豁免條款。
臻愛優選的免責條款比較多,也就是賠付限制也會多一些。
定海柱1號的健康告知是上面幾款中最嚴格的,有5條之多。
最後,不單是買定期壽險,所以的保險都不能只看價格。
要是以超低價買了一個沒什麼用的怎麼辦,出了問題保險公司不賠付怎麼辦。
出現問題吃虧的終究還是自己。
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壽險作為承保身故風險的險種,是家庭經濟支柱的必備。
壽險
從保障期限上來看可以分為定期壽險、終身壽險這兩種型別,定期壽險因為價格便宜、槓桿高被最多選擇。
而定期壽險保障時間選擇很多,我們市面上最常看到的是保到60歲,65歲和70歲,保20年、30年的產品,有些產品的保障時間可達90歲。
這麼多期限可以選擇,應該選哪個最好呢?
01定期壽險保障期限選擇
1.
從作用來看
壽險是用來轉移家庭風險的:基礎保障是身故或全殘才能賠付,也就是說這筆錢自己是用不到的,是留給後代和家人的,相當於一筆遺產。作為家庭經濟支柱肯定是需要配置壽險的,以預防不幸發生時,可以有一筆錢來維持家庭日常開支,而年齡到了60歲以上,是已經退休的狀態,孩子已經步入職場,也沒有老人需要贍養,所以選擇定期壽險保到60歲,就是度過了風險最高發的階段。
2.
從價格來看
定期壽險的價格要比終身壽險便宜很多:以陽光的麥滿分為例,50萬保額保至定期價格是665元,保至90歲價格是3810元,差不多高達6倍,而且還只是到90歲,如果到99歲或者終身差距會更大。
如果有足夠的預算,或者需要壽險進行財富傳承,可以選擇終身壽險,否則買定期壽險保障至60歲就足夠了。
說白了定期壽險就是保障一定期限的壽險,可以選保障年限,至於保障年限怎麼選,可以考慮一下,哪個時間段的家庭責任最重,意外離世會對家庭的經濟造成壓力最大,那麼這段時間就是重點保障的,一般來講可以選擇保至60歲或者70歲這個年齡段,因為在實際生活中,在此之前的這段時間裡家庭責任會重一些,也就是俗話講的“上有老、下有小”。
保障期限越長,也意味著價格越貴,正常的情況下,大部分人的主要收入都來自於勞動所得,這個收入的年限基本就是到退休時為止,所以這個保險買到自己預計退休的年齡基本就足夠了。
很多人會想,為什麼不直接買終身壽險呢,這樣不管怎樣都可以賠付啦?
終身壽險的魅力也是在此,但是它和定期壽險的意義會有一些不同,終身壽險承載更多的是一種財富傳承。因為終身壽險的繳費會比定期壽險貴,槓桿沒有定期壽險高,經濟壓力小、資金充足的人會比較適合買終身壽險。終身壽險的價格相比定期壽險,差不多要貴出10倍左右。
所以,綜合性價比、保障需求來說,定期壽險買到60歲左右就可以了,除此之外,也要根據家庭預算和實際情況來選,比如房貸、撫養的壓力要到70歲,或者50歲就結束了,那麼就選擇家庭責任結束的年齡即可。
02壽險保額怎麼選?
壽險保額就是被保人在保障期限內去世了,保險公司應賠付的金額。
可能大家都會覺得保額當然越高越好啦!但是保額和保障期限一樣,越高的產品繳費也會更貴,所以要有一個衡量。因為每個家庭的情況不一樣,所以也沒有一個固定的保額。但是還是有一個測算公式的來幫你大致規劃一下的:保額=未來十年維持家庭正常運轉所需的費用——家庭現有存款。
還有需要注意一點:不建議給未成年人購買高額壽險。從保障角度來說,未成年人不需要承擔家庭責任,達不到轉移風險目的,重要的是,未成年人最高保額受監管限制,所以未成年人做到足夠的保障就可以。
壽險作為保障身故的險種,對於承擔家庭責任的人群來說是必備,定期壽險又因價格便宜、槓桿率高的特性,能滿足大多數人的保障需求,可以作為愛的傳承,留給家人一筆豐厚的財富。
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現在人的生活節奏快,生活壓力大,於是會有很多家庭購買壽險來防止家庭經濟支柱發生意外事故,可能很多小夥伴們聽到這裡還是不太理解什麼是定期壽險,那我們先從以下三個方面來簡單瞭解下吧。
文章來源:開心保保險網
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一、定期壽險的概念
定期壽險是指在合同保障期限內,被保險人出現身故,保險公司按照合同約定金額賠付保險金,保費低,保額較高,而且是一次性賠付,所以槓桿率很高,但是這個定期壽險只管在合同有效期內發生的身故,如果合同到期或沒有發生身故,保險公司是不退還保費的,這也是定期壽險和終身壽險不一樣的地方。
二、為什麼要買定期壽險呢
定期壽險相對比終身壽險保費要低很多,並且出險後是一次性賠付,避免因突然沒有了經濟來源而導致家庭陷入困境,所以這也是大多數消費者去選擇它的原因。
三、定期壽險適合哪類人買
家庭經濟收入中起主導性作用的人購買,給自己及家人一份保障,繼續履行責任,所以小孩和老年人不適合買這類產品,沒太大意義。
①初入職場的年輕人:
工資低,年齡小,保費便宜,買定期壽險非常合適。
②中年人:
工資較高,但是還未實現財務自由,而且上有老,下有小,就是上面提到的家庭頂樑柱,所以為了確保家庭的生活質量,能禁得起風險挑戰,很需要購買定期壽險。
四、定期壽險的作用
1、保障範圍廣
意外險自殺不賠,但是壽險可以,但前提是投保2年後。
2、保費低,保額高
一般來說,60歲前發生死亡的機率不高,所以費率自然就低,槓桿率很高,花較少的錢,得到高保障。
五、需要保多少年
保障期限的選擇可以從兩個方面考慮
1、涵蓋主要負債的期限,可以根據負債的期限來選保30年還是20年
2、涵蓋個人責任期限,比如到60歲
個人認為,定期壽險最長保到60歲,這個已經足夠了,這個年齡,孩子成年,房貸、車貸也都供得差不多了。