退保成功，皆大歡喜。

嗨，這裡是小保哥。

今天要講的知識是，

退保

。

俗人說，勸人退保，就是擋人財路…

業務員吃不到續保的佣金，肯定把你往死裡罵，平白又得罪一票人，

但最近接連遇到幾個讀者朋友，都諮詢這個問題，讓我覺得必須有必要講。

反正債多不壓身，你們要罵就罵…

01。

首先，肯定是受了委屈，才會想要退保。

但不是所有退保操作，都是正確的，

因為退保必然會帶來損失。

人，總要為自己的選擇付出代價。

金錢成本的損失：

買了長期保險之後，都會有一段時間的

猶豫期

，可能是15天，也可能是20天，最長不超過一個月。

在猶豫期內，如果反悔不想要了，可以全額拿回保費，一分不少。

如果超過了猶豫期，想退保，拿回保費肯定沒戲。

這時候只能要回保單的現金價值，遺憾的是如果你投保沒幾年，現金價值也就夠洗個桑拿。

選擇成本的損失：

凡是跟健康掛鉤的保險，重疾險、壽險等等，必須符合

健康告知

才能投保。

如果等到自己的體檢或就醫記錄出了么蛾子，多了幾項影響買保險的記錄，那幾乎沒什麼產品可以投保的了。

這時候即使之前買的保險是個坑，也要捏著鼻子認了，總比沒有好嘛。

年齡，也是個買保險的坎。

保險產品都設有年齡範圍， 超過了就買不了。

同時

年齡越大，買健康險的價格也會越貴

，有時候相差2歲，就是不同的保費天地。

如果在想退保的年齡，發現自己重新買，保費很貴，那也沒有必要退保了，

到了一定年紀，就要學會接受現實。

02。

那怎麼評估自己該不該退保重買？

第一步，要計算損失。

包括我上面提到的金錢成本和選擇成本，

算出來自己為這份糟糕的保單，投入了多少保費？現在退保能拿回多少現金價值？如果不退，未來還要投入的總保費是多少？

以及現在重新買，自己的年齡是否還有保費優勢？自己的身體條件是否還能順利投保？

第二步，要計算受益。

也就是，換了新的產品，能有什麼受益？

可以分為好幾種：

1。 買了價效比更高的產品，兩個產品一對比，總保費便宜了10%以上；

2。 同樣的總保費， 買到了保障責任更優秀的產品；

3。 退了返還型的產品，買了純消費型的產品，把每年省下來的保費，按3%的複利算，幾十年後比返還的保費多了不少。

在這幾種情況下，退保都可以接受，有好處的事幹嘛不做？

注意我在以上內容裡，提到的是總保費，

總保費=所有未繳納的保費之和。

比如想退保的保單，分20年繳費，已經繳了3年，那麼總保費就是剩下17年要繳納的費用總和。

這樣比較，才能計算出退保的損失和受益。

單單跟你在那扣每年便宜一兩百塊錢，就勸你退保重買的，只是想賣保險。

03。

整個退保重買的操作，還有一點特別重要：

必須等新保單過了等待期, 舊保單才能退。

很多人退保，都是一頓操作猛如虎，說白了就是急，

恨不得一退保， 一買新， 啥事也都不用管了。

但是等待期不能不管，要知道，在新保單的等待期內如果發生理賠了，

只能退還保費， 保險公司一毛錢也不賠付。

而且老的保單，如果你剛剛繳完了下一年的保費，那不是還有一年在保障期內麼？

等到快繳費了，再退保，豈不是更好。

自己花了錢買的保障， 要退也要用完了再退。

如果快到繳費期了，才想起不想續保，想買新產品怎麼辦？

趕緊買，然後拖著不續。

關於續保，保單有60天的寬限期，在寬限期內，即使沒有交納續期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任。

當然，要是離繳費期太近了，加上寬限期也過不了新保單的等待期，那就咬咬牙再交一年費用吧，把這筆費用也計入損失，一起計算衡量，再決定要不要退。

這對經常糾結要不要退保的朋友，應該有所啟發吧？

人只要理性起來，還能被保險玩？

我們玩保險，讓保險公司拍著馬匹，出好產品哄我們才差不多。