定期壽險是什麼？有沒有什麼好的產品推薦呢？

奶爸保-嘉林2020-09-23 14:52:11

定期壽險其實就是在一定期限內保障身故/全殘風險的一個險種。

保障責任比較簡單，而且風險性相對於疾病來說比較低，所以可以用比較低的槓桿撬動高保額；

二十幾歲的年輕人，選擇保障至60歲，保額50萬也才幾百元。

具體的一些保障內容以及投保注意事項可以繼續往下看詳細分解。

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01

重新認識定期壽險

1。定期壽險是什麼

定期壽險，指的是在合同約定時間內身故或全殘，保險公司根據合同規定的比例進行賠付。

如果被保險人在保險期限屆滿時仍然健在，保險合同將終止，保險公司不再承擔責任並且不退還已交保費，屬於消費型保險。

2。定期壽險有哪些特點

(1)保費低，保額高

定期壽險的保費低，保額高。

適合中低收入、工薪階層，以及只考慮轉移身故/全殘等極端風險，而不考慮用壽險做資產傳承的人。

以瑞泰瑞和2020定期壽險為例，30歲男性，保額60萬，保至60週歲，繳費30年，每年保費才409元。

所以，定期壽險的槓桿率比較高。

(2)保障責任簡單，針對性強

和其他險種對比，定期壽險條款簡單，針對性強，保障內容一目瞭然。

無論是疾病死亡、意外死亡還是自然死亡，只要是在合同保障期限內的，定期壽險都能賠付。

除了保障身故外，絕大部分定壽還會保障全殘。

下圖是某款定期壽險的保障責任：

圖片來源：奶爸保公眾號

(3)抵禦早逝、猝死的風險

根據資料統計，我國每兩週就有近7萬20-50歲的人英年早逝。

每年心源性猝死發病人數超過54萬，相當於每天有1500人因心源性猝死而離世。

從這些資料可見，風險就埋伏在我們的身邊。

定期壽險不能減少這些風險，但在風險來臨後，它可以抵禦因身故或全殘帶來的經濟困擾。

3。定期壽險有必要買嗎

因為定期壽險只有身故或全殘的時候才會賠付，並且受益人不是本人。

所以，很多人覺得自己的身體健健康康，不想讓這些錢打水漂。

但我們試想一下：

35歲的A先生上有四個年邁的老人，家裡有小孩和妻子，還揹負著高額的車貸房貸。

對於這個家庭來講，他就是家庭經濟支柱。

但天意弄人，A先生不幸遇上車禍離開了人世。

如果A先生沒有買定期壽險，那麼重大的債務以及家庭責任就落到家人身上，妻子將獨自撐起整個家庭；

但如果A先生買了一份保額為100萬的定期壽險，那麼能夠獲得一筆賠償金，而這筆賠償金就能夠幫助家人度過艱難的生活。

可想而知，定期壽險真的可以挽救一個家庭。

不過，定期壽險不是適合任何人。

對以下人群來講，定期壽險是非常有必要的：

圖片來源：奶爸保公眾號

天有不測風雲，人有旦夕禍福。

一旦承擔重大家庭責任的人遭遇不測，對普通家庭來講，無疑要遭受精神和經濟的雙重打擊。

所以，定期壽險適合需要承擔家庭責任的人群投保，除了家庭經濟支柱外，全職角色的家庭人員也非常重要。

而家中的老人和小孩一般沒有很大的家庭責任，沒有必要購買定期壽險。

如果你想要更適合自己的專業建議，可以直接點選下方連結；

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02

買定期壽險需要注意什麼

雖說定期壽險的結構沒那麼複雜，但是挑選產品時還是需要注意一些地方：

(1)保額適中

保額太低起不了轉移風險的作用，太高意味著保費也高，可能會造成經濟壓力。

所以，保額的選擇要根據家庭的經濟情況，以及自身對家庭的責任進行評估。

大部分成年人承擔的家庭責任包括家庭負債、孩子的養育、父母的贍養以及家庭生活費的支出。

另外，還可以用收入身價法來確定保額。

一般來說，要以未來至少10年的預期收入作為保額。

(2)保障期限要完全覆蓋家庭重大責任期

定期壽險的保障期限通常有20年、30年，或者是保至多少歲。

選擇的保障期限，最好能覆蓋自己承擔家庭責任最重、對家庭影響最大的時期。

等到保險期限結束之後，被保人的家庭責任基本完成得差不多，經濟重壓也減少。

這個時候即使發生極端風險，從經濟角度講，對整個家庭的影響也不太大了。

真正實現了在家庭責任最重的時期得到充分保障。

(3)受益人選誰

一般來講，買定期壽險為了誰，就選誰為受益人。

這稱為指定受益人，可以指定收益的順序和份額。

保險金賠給誰，怎麼賠，你說了算。

不過多數保險公司只允許指定父母、配偶和子女為受益人。

如果不指定受益人，就預設為法定受益人，按照《繼承法》的繼承順序來賠付：

圖片來源：條款

建議大家買保險時優先選擇指定受益人，不僅可以避免家庭糾紛，且理賠速度更快。

(4)注意投保限制

選定期壽險，還要看健康告知、免除責任、職業限制。

健康告知是投保的門檻，一定要做好如實相告，以免造成理賠困擾。

一般來講，定期壽險免除責任比較簡單，有些產品僅有3條免除責任，部分產品則會有7條。

比較常規的免除責任有以下三條：

圖片來源：條款

職業也是其中一個限制，從事高危職業的人群，可以重點關注職業限制沒有那麼嚴格的產品。

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03 定期壽險產品形態展示

現在的定期壽險保障力度比以往的更加有厚度，針對一些特定的事件會有專門的增強的保障方案。

而且，雖然定期壽險的保障相對於其他險種來說是比較簡單的，但是定期壽險產品之間卻有著好些差別。

具體是哪些差別，奶爸透過一些產品來給大家說明。

圖片來源：奶爸保-嘉林

奶爸來給大家分析一下這些產品有什麼特色：

1、同方全球「臻愛」優選

1）保障責任簡單，保障期限靈活

這款產品僅包含定期壽險最基礎的身故和全殘責任，保障責任比較簡單，相對的保費上也有一定的優勢。

保障期限選擇多，最高保至80週歲。

而且職業限制寬鬆，對特殊高風險職業人群沒有限制。

2）健康告知寬鬆，但免責條款較多

健康告知比較寬鬆，甲狀腺結節、乳腺結節、輕度高血壓以及乙肝病毒攜帶者都沒有詢問。

另外也沒有涉及到BMI、抽菸等生活習慣的問題，不用擔心因為超重或者吸菸導致保費單獨調整或無法投保。

但是需要注意的是，這款產品除了常規的3條免責條款外，還額外增加了4條免責條款：

這4條分別涉及到了被保險人吸食毒品、違規駕駛、戰爭、核爆與核汙染的責任。

從數量上來看這款產品的免責條款確實比較多，不過增加的4種免責原因發生身故的機率比較小，也不能算特別嚴苛。

3）高年齡段能有高保額

（「臻愛」優選最高保額規定）

「臻愛」優選投保最高300萬保額都不需要體檢，能滿足大部分消費者需求。

市面上很多壽險對於高年齡段，可投保額都不高，到了41-50週歲後，能給到的保額都不超過200萬。

而「臻愛」優選規定41-50週歲的群體，最高的免體檢保額為250萬。

所以即使到了中高年齡段，投保這款產品依然可以獲得高額保障。

另外，這款產品沒有累計保額限制，如果想加保，也可以考慮這款產品。

2、國富棟樑2021

1）包含身故/傷殘關愛金，保障力度強

這款產品最大的亮點就是包含身故/傷殘關愛金，50歲前出險，且最大的孩子未成年，額外賠50%保額。

相當於補充了一份保障到50歲的定期壽險，加強了保障力度，這一點對於晚育的朋友來說非常友好。

這款產品還有兩個版本可選：含被保人豁免版和不含被保人豁免版，最長保障可到88歲。

2）特色權益豐富，可選責任實用

這款產品還有加保、年金轉換選擇權和定壽/終壽轉換權等特色權益。

以及兩項實用的可選責任：

特色交通工具長期意外險：當主險保額超過50萬時可附加，最高投保1000萬保額

投保人身故/全殘豁免：當投保人和被保人不是同一人時可附加，豁免責任覆蓋更全面

3）健康告知較嚴格

需要注意的是這款產品的健康告知較為嚴格。

不僅詢問了被保險人既往症、女性孕產情況、保險經歷、高風險運動從事情況，還詢問了保險申請/理賠史、累計已投保的壽險保額總和情況。

3、華貴大麥2021

1）健康告知寬鬆，投保門檻低

這款產品的免責條款以及健康告知都只有3條，投保更加寬鬆。

搭配大麥全能保，高血壓、慢性乙肝、甲狀腺癌、Ⅱ型糖尿病等非標者也有投保的機會，對帶病投保人群更為友好。

2）保額高，交通意外保障好

這款產品最高能投350萬保額，除了基本的身故全殘保障，法定節假日的交通意外身故/全殘也有保障。

相當於送了一份節假日交通意外險，對於喜歡旅遊或經常出差的朋友來說，這個責任很實用。

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4、陽光擎天柱6號

1）0等待期，猝死責任額外賠

這款產品最大的亮點就是沒有設定等待期，即買即保，算下來保障期限比其他產品長3個月至半年時間。

此外還重點保障猝死，被保人65週歲前猝死，額外賠50%保額。

最高可投保額是350萬，也是市面上的最高水平了。

2）可選交通意外保障

除了基礎的保障外，還可選交通意外額外賠，包括航空交通、水路公共交通、法定節假日自駕車意外身故或全殘，可按自身需求選擇。

而且投保後還可以享受加保及保障延長的特色權益。

3）健康告知較寬鬆

這款產品的健康告知沒有問詢乙肝、結節等疾病，相關人群可以考慮投保。

5、鼎誠定海柱2號

1）保費實惠，賠付門檻較低

作為定期壽險產品中的“地板價”，定海柱2號的地位從面世以來從未被撼動過。

從表格中我們可以看到，和同類產品對比，這款產品的保費最實惠，且保額方面也很優秀，免體檢最高可投保300萬保額。

而且賠付標準低，高殘就能賠付，其它產品都要求達到全殘才賠。

2）可選交通意外保障

還可附加私家車交通意外身故/高殘保障，因乘坐或駕駛私家車（不包括網約車）發生意外，導致身故或全殘，可額外賠付50%保額，最多賠100萬。

附加這項保障，保費只要增加幾十塊錢，相當於額外買了一份“私家車交通意外險”。

3）健康告知較嚴格

健康告知會問到肝炎病毒感染、肝炎、結節等疾病，不適合身體有這方面疾病的朋友。

而且還有收入要求，以及限制過往保額，像意外險、含身故責任的重疾險加起來，身故保額不能超過300萬。

6、華貴大麥甜蜜家2021

1）夫妻投保，一張保單保2人

這款產品支援夫妻投保，保額相互獨立，一人最高可投300萬，夫妻保額加起來最高可達600萬，而且保費更便宜。

如果夫妻雙方因同一意外身故或全殘，最高可賠4倍保額。

且能互相豁免，夫妻任何一方等待期內因意外或等待期後身故/全殘，另一方的保障繼續有效且豁免後續保費。

2）特色權益

這款產品還有3項特色權益：減保、終身壽險轉換權和拆分選擇權。

3）健康告知寬鬆，投保年齡有限制

健康告知較寬鬆，不問詢乳腺結節、甲狀腺結節等，不過需要夫妻雙方同時滿足。

由於是夫妻特色保障，投被保人必須達到合法結婚年齡，男性是22歲，女性為20歲。

以上幾款產品，奶爸也總結出來：

圖片來源：奶爸保-嘉林

04 奶爸總結

身故/全殘是最直接、最極端的風險，一旦發生，造成的損失是完全不可逆的。

壽險雖然責任簡單，但是槓桿高、價格便宜。身前是自己的一份保障，身後是留給家人的一份愛。

保障自己，守護家人，配置全面的保障體系，從現在開始剛好不晚。

⭐有保險疑問或諮詢保險方案規劃，歡迎私信奶爸或評論留言。

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齊欣雲服2020-09-23 18:14:57

今天打算先來大白話介紹定期壽險是什麼，再來推薦一款我最最最推薦的產品，如果你沒買定期壽險，有打算買的話，那這篇回答你肯定得看看！

01

定壽，是我們業內人對它的愛稱，全名叫定期壽險。

我給你掰開來看：

定期，指的是隻保一段時間。比如保30年，保到60歲這種。

壽險，一般是保死亡的保險，死了才賠錢，當然了，很多產品也保全殘。

串在一起，定期壽險就是隻保一段時間，在這段時間內死亡或全殘就賠錢的保險。

定期壽險，它雖然死了才賠錢，但這筆錢能直接給到家人，替我們完成未盡的責任。

但我發現，很多人對定期壽險都有誤解，特別忌諱這種生死問題。

真正的勇士，除了敢於直面慘淡的人生，還得再留一手。

這一點，可能像我這樣的獨生子女感觸會比較深。

之前有段時間工作壓力大，經常加班熬夜，每天提心吊膽的，怕猝死；

看到身邊的同學、朋友發眾籌，特別害怕自己也得絕症；

去年深圳還有好幾起電動車爆炸、車禍事故……

反正就是很怕，一怕自己小命沒了，二是擔心爸媽，沒人照顧還沒錢，以後會過得很苦吧。

我這還是無憂無慮的單身小年輕，如果是已經成家有娃或者是有房貸、其他貸款的人，就得更上心了。

網上那種，老公走了，老婆孩子省吃儉用幫還債的，房子被收回的新聞可不少。

而且俗話說得好，錢不是萬能的，但沒有錢一定是萬萬不能的。

所以，這定壽，只要你出來工作了，都必須買。

02

市面上的定期壽險產品很多，到底該買哪一個，哪一個最好，估計是很多朋友心中的困惑。

所以今要來推薦一款寶藏級定期壽險，它就是瑞和2020。

定壽都是保身故或全殘，童叟無欺。

產品複雜程度，就是小學水平，簡單無壓力，咱們來看看瑞和2020這款產品的基本保障內容：

定壽關鍵就看4點：價格、健康要求、免責條款和職業要求。

2.1 價格。

反正都是保身故和全殘，便宜省錢的為啥不要？

可以發現，女孩子買瑞和2020，100萬保額最低只要550元一年，賊便宜。

2.2 健康告知。

也就是健康要求嚴不嚴，太嚴的話，身體有小異常的朋友就買不了，或者要走稽核（核保）。

這個環節，通常會給一個問卷，問什麼答什麼就好。

瑞和2020的問題很少：

2.3 免責條款

免責條款，就是不賠的情況。

一句話，越少越好。

這點瑞和2020只有3條，我到現在還沒見過比它更少的。

做好自我約束，這倒也不是什麼大事，但沒有這些免責，當然更好。

2.4 職業限制。

像高空作業、煤礦工人、貨車司機，這些都是比較危險的職業，出事機率比辦公室白領高，有些壽險，是不給買的。

瑞和2020簡單粗暴，直接沒有職業限制。

高危職業，或者是職業經常有變化，搞不清楚是幾類職業的，沒啥好說的，選它選它選它~

你發現沒，瑞和2020就是“三狠”產品呀：狠便宜、狠好買、狠好賠，把優點全給佔了！

03、來說說它的承保公司

瑞泰人壽，你可能沒聽過。沒關係，保險公司那麼多，大家聽過的可能就個位數。

瑞泰給我的感受就是，非常穩健，產品又實在，適合老人的瑞泰瑞盈、孩子的晴天保保，都是它家的。

成立時間也比較久，有16年了，是中外合資公司，中國股東是國家能源集團國電資本控股有限公司，這可是央企。外國股東是耆衛人壽保險（南非）有限公司，是南非最大、實力最雄厚的金融服務提供商之一。

長安客2020-09-23 19:06:42

定期壽險就是保障人死亡和全殘的保險。

其實沒有什麼太好的產品，因為大家都說自己的好，說好的多了，也便沒好的了。

30歲中年人，男士，保20年100萬定期壽險，交20年，年交保費760元。

國富定海柱定期壽險

郝楠2020-09-24 10:32:10

定期壽險，用大白話說是：在家庭責任期內，我一旦發生風險離開，保險公司會替我承擔我的家庭責任。

比如說，我給自己買了100萬的定壽，30年交，保障至60週歲。如果在60週歲前，我因疾病或意外導致了身故或全殘，保險公司會給我父母100萬，用於父母的晚年養老~

對於已經成家，有貸款，對孩子在上學的消費者來說，還要把貸款和教育費用考慮到定壽的保額裡。

樓主沒有提到年齡和體況，這裡做個假設：

30歲男性，100萬保額，體況符合**定壽的健康告知，保障至60週歲，保費是：1212元

市面上，不錯的定壽有：華貴大麥系列，如《華貴大麥定壽2020版》，中信保誠系列，如《中信吧保誠臻愛優選》和《明愛定壽》，國富人壽系列，如《定海神柱》等。

各家公司的定壽，保障責任身故和全殘，基本都是相同的；有區別的是：健康告知不同，免責條款不同，保費不同。

比如說，有的定壽會問到肺結節，而與得到定壽不會問到~

最後，問下樓主您身份證上的出生年月是多少？體檢報告上是否有異常項，有的話，都有哪些呢？

學霸說保險-艾琳2020-11-10 10:04:46

學姐見過身邊好多人，買房強行上車，還有還幾十年的房貸，幾乎沒有什麼可支配收入了，這樣的家庭，財務上面已經是搖搖欲墜了，如果再遇到點什麼疾病、身故這樣的糟心事，恐怕是落得個人財兩空。

這世界最可怕的東西就是未知，所以很多人想也不敢想。可是作為爸媽的兒女，孩子的爸媽，我們需要承擔的總是比較多的，思慮的也比較多。為了保障未來幾十年的財務不倒塌，很多人也選擇了買壽險。

買壽險的時候，

可以對比一下這份壽險清單，避免買錯壽險哦

：

超全！國內熱門壽險對比表

本文重點：

1、定期壽險是什麼？怎麼買？

2、定期壽險產品推薦

一、定期壽險是什麼？怎麼買？

1、壽險是什麼？

定期壽險就是保障一定期限的壽險，大部分壽險都是可以保到六七十歲。

定期壽險保障的責任是身故和全殘。一旦發生全殘或者身故，保險公司會以一次性賠付保險金的方式進行理賠，而保險金的數額是我們與保險公司提前約定好的。

2、壽險怎麼買？

（1）要注意壽險的免責條款

如果發生的身故是符合壽險的免責條款裡，那麼保險公司將不需要承擔理賠的責任。比如，有的壽險是自殺都不理賠，而有的壽險則比較寬鬆，兩年內自殺不賠，但是兩年後自殺可以賠，具體以壽險的免責條款為準。所以，壽險的免責條款越少越好。

（2）確定自己的保額充足。

根據《民法通則》及《最高院關於人身損害賠償的司法解釋》：死亡賠償金標準計算標準（ 60歲以下） ：

上一年度城鎮居民人均可支配收入(或農村居民純收入) x 20年。

按照這個標準，假設一個年輕人一個月的可支配收入是3000，如果沒有負債的情況，那麼他的壽險保額為60萬是比較合理的。那麼有負債的情況下，壽險的保額應該是多少呢？

大家可以參考這篇文章：

保險買多少保額合適？說說裡面的門道

（3）建議保到70歲左右。

年輕人承擔的家庭責任最重，所以是購買壽險的主要人群。由於退休年齡的延遲，建議能夠買到70歲左右，更為妥當。

接下來，我將以推薦幾款十分值得購買的壽險產品，想買壽險的小夥伴不要錯過。

二、定期壽險產品推薦

推薦一：大麥定壽2021

大麥系列的壽險一直以來的價效比都極高，大麥2020就飽受好評。最近華貴人壽又出了大麥2021，保費真的便宜哭了：男性30歲每年1090元，女性589元。

這是產品的保障內容：

如果你以為它只有便宜這個優點，那就有點小看它了：

1、壽險轉換權。

這指的是要是大家在保障期限內，忽然覺得產品過時了，保障不夠了，也可以申請將大麥2021換成同公司旗下相同保額或者更低保額的定期或終身壽險，而且還不收手續費。要是沒有這個權益，大機率只能退保，虧損一大筆保費羅！

2、健康告知寬鬆、和和兄弟定壽共同造福非標群體

這款壽險的免責條款僅有三條，就算是乳腺結節、甲狀腺結節患者也可以放心投保。

但是呢？患了糖尿病高血壓這樣的疾病，定壽壽險還是比較難買的，大麥2021也是不承保的。

但是大麥定壽2021也沒忘記這些小夥伴，若是2型糖尿病/慢性乙型肝炎/高血壓/甲狀腺癌等被大麥2021拒保，還可以轉投保大麥的兄弟定壽“全能保”，非標人群終於被重視了一回！

同時，學姐也將這款產品和市面上的壽險進行比較，

大家可以看看他的表現如何：

華貴大麥2021強勢上線，“定壽王者”寶座穩了？

推薦二：定海柱1號

在大麥定壽2021出來之前，定海柱一直是最便宜的定期壽險之一，不過，這款產品的保障也是一點也不遜色呢~

上圖：

接下來學姐就來揭曉它的優點了：

1、可選被保人豁免責任。

保費豁免就是後面的保費不用交了，這項保障還是挺罕見的，因為一般只有重疾險才有。而定海柱1號竟然是患了以上疾病，保費就不用再交了，要知道它可是一款壽險誒！

就衝這一點，學姐覺得，太良心了，不服來比。

2、年金轉換權和壽險轉換權。

定海柱1號不僅有壽險轉換權，還有超級吸睛的“年金險轉換權”。啥意思呢？就是可以換成年金險。這不是有些不靠譜的小夥伴覺得，自己都退休了，買個壽險也沒啥用，就換成年金險，還能增值，好像也不錯。定海柱真是寬宏大量！

在仔細地研究定海柱1號之後，我發現它並非十全十美：

冠軍產品定海柱1號，背後的缺陷斷不能忽視。。。。。

推薦三：同方臻愛優選

雖然這款壽險已經被各大平臺推送了很多次，但是依然是一款十分優秀的壽險。

上圖：

除了保費低的優點之外，臻愛優選定期壽險的保障期限的選擇也十分靈活。最高可保至80歲。年齡越大，保險公司承擔的風險越大，這款定期壽險的還是很良心的呢！最低也可以選擇保障20年的，看中靈活性的小夥伴也可以選它哦。

不過，學姐也發現了這款定期壽險存在的缺陷：

臻愛優選，價格極低的背後有點不足

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細諮詢-關注

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寫在最後

我是

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