平安智慧星的疑問，請老大們給看下

家裡小孩買了智慧星，最近仔細研究了一下，本文不說條款的坑，保障額度的高低，僅從經濟角度來分析。請各位老大予以指正！具體想表達的觀點也還沒想好，僅展示下計算結果吧。再考慮是否退險所以計算了到現在總共7年的，又計算了15年的。

1， 保單生效及初次繳費時間：2013年6月，小孩0歲。

2， 險種名稱及保障範圍

2。1智慧星終身壽險，保終身， 每年繳費。保險額：10萬。（主險）

2。2智慧星重疾 ，保終身， 每年繳費，保額：8萬，與主險共用保額。

2。3無憂豁免B ，保15年， 15歲之後每年交。保額：無。

2。4無憂豁免C ， 保15年， 每年繳費，保額：無。

（2。2-2。3，為發生特定保險理賠之後免除後期交費的條款。）

2。5重疾提前給付， 保終身， 每年繳費，保額：無

2。6無憂醫療A， 保0-64週歲，每年繳費，保額：2萬。

3，各項繳費扣費情況：（7年繳費即2020年6月不再繳費，保單終止，保單總共繳費7年；15年繳費為2028年6月不再繳費）

3。1，年總繳費 4000元。 7年總繳費28000， 15年總繳費60000。

3。2，年扣費非固定值， 7年總扣費8736。4， 15年總扣費13653

（扣費專案為1初始費，2壽險費，3重疾險費，4無憂醫療A保費，5無憂豁免C費用，6重疾提前給付費用，無憂豁免B在16週歲之前不需交費）

4， 收益情況，原保單為日利率，月複利計算，比較麻煩，打電話得知截止2020年3月*日賬戶總收益為3156。97，賬戶現金價值為22400多，以此按照年均複利率的計算方式反推得知，7年的年均複利率大約為4。619%，由年均複利率再反推月均複利率為0。377%，驗證計算結果7年總收益為3158。05，賬戶現金價值為22421，與客服資料基本相同。，一般來說賬戶的收益率只會越來越低，現假設以後8年的收益率維持不變來計算得知：

至2020年6月，7年總繳費28000，總收益為3412。59。保單現金價值為22672。

至2028年6月，15年總繳費為60000，總收益為19562。88。保單現金價值為65909。88。

這個保險就是用來退的，因為保障低，後期扣費高，72週歲後，一年交的4000不夠一個主險扣的，回頭我計算個30年的價值情況再補充。目前看保單退險可能還需要扣除手續費，保單管理費，不好意思我看的不是特別仔細，好像還有一個什麼費用。

請各位老大具體分析一下，粗暴的來說15年的話是不是相當於存6萬/2=3萬的15年定期，收益是15年保險+不到6000元的利息。

不好意思因為實在不懂理財現在思路很混亂，如果有老大能幫忙理一下思路最好。