房貸要不要轉成LPR？

Akang2020-03-02 06:27:33

我和你一樣，年利率也是上浮15個點

。

夢想2020-04-30 11:16:38

相信國家經濟向好，利率就會上行，那就不要轉換。

從另外一個角度來講，即使下行，通脹導致手裡的錢不斷貶值，那麼即使lpr下行你也少換不了多少錢，但是上行就是純粹多還錢，這樣想的話我個人覺得完全沒必要轉換。

錢靜蘭保險經紀2020-05-04 13:54:46

根據央行規定，8月31日前存量房貸客戶可以選擇兩種還款模式（轉換為固定利率或者是轉LPR）。

我們知道，銀行將本金借給客戶，客戶所有歸還的錢不僅僅包括本金還有利息，那麼本次調整就是說的利息歸還方式。

假設客戶有個30年的房貸打9折，那麼按照目前的基準利率4。9%，實際客戶利率=基準利率*折扣，即是4。9*9%=4。41%，其中基準利率是由央行動態調整，折扣是由銀行根據客戶的資質結合實際情況確定，一旦銀行放款後，折扣就基本上不再變動，利息的多少就取決於基準利率是否發生調整。

五年期以上房貸基準利率最後一次調整是在2015年10月（年利率從5。15%下降到了4。9%），所以從2016年開始大家每個月房貸基本上都有了不同程度的下降。

那麼這次利息的調整是什麼呢？我們還是用這個30年房貸9折客戶為例：

轉換為固定利率

轉換成固定利率後，客戶在未來的時間內，利率不再變動，一直維持在4。41%，永遠不再變化，也就不再和央行利率有任何關係。

轉換成LPR

轉換成LPR後，目前客戶實際還款的利率4。41%，比LPR轉換基準4。8%（注意這個數字不是基準利率4。9%）低0。39%，那麼客戶後續的利率就變成了LPR-0。39%。

同理如果客戶現在是上浮百分之20%，即利率是4。9%*（1+20%）=5。88%，如果維持固定利率不變的話就是5。88%，如果變成LPR就是5。88%-4。8%=1。08%，即LPR+1。08%。

無論選擇哪種方式，2020年月供不會發生變化，但是如果選擇變成LPR，明年要重新根據公式進行計算。

要不要換成LPR呢，主要是看LPR後續是不是上漲。

LPR的定義很長，大白話講就是以後要全面市場化利率，

由18家商業銀行共同報價確定，原先貸款根據央行基準利率，以後更依賴市場情況。

pick哪個

支援轉換成LPR

①國內利率持續走低

從圖中可以看到，國內利率已經階段性下降了30年，一年期存貸從11%下降到了2%，而LPR利率也在逐漸下降。

②國外出現很多負利率

因為經濟下滑，現在日本和很多西方國家都實行負利率，美國基準利率也是萬分之幾接近於0，所以我們的利率也大機率會下降。

支援轉換成固定利率

①近期下降不一定代表未來

雖然各路專家都認可5-10年內LPR會持續下降，但是並不一定代表長期會持續下降，尤其是萬一出現報復性的通貨膨脹，現在少交1w，後面可能就要補上2w。

②商業銀行是盈利目的

LPR由18家商業銀行共同決定，但是商業銀行都是以盈利為目的，轉換成LPR相當於把主動權送給商業銀行，商業銀行今天能降，後面也可以漲上去，不如選個固定利率，再加上有些銀行過於主動推薦客戶選擇LPR，不僅讓人心裡打鼓。

LPR是否上漲取決於多重因素，我們普通人沒有能力判斷世界經濟未來走向，

從這幾個月網友和周邊朋友討論來看，大部分人選擇了LPR，但是真相不一定掌握在多數人手中，不然大家都可以從股市賺錢了。

我倆討論了一下，還是選擇了轉LPR，不過僅供參考。

LPR常見問題

公積金可以轉嗎

不可以，公積金和商貸是兩套體系，本次不涉及，另外組合貸款中的公積金部分也不可以轉。

現在轉可以馬上生效嗎

不可以，無論今年是3-8月的任一時間點修改，都需要明年生效。

客戶如何操作

一般透過手機銀行、櫃檯均可辦理。

轉了LPR可以再轉固定利率嗎

不可以，只有一次機會。

如果客戶不操作怎麼辦

如果客戶不操作，

大部分銀行會預設轉為固定利率，但是也有一些網友吐槽，某些銀行發簡訊會自動轉LPR

，所以建議還是和各自貸款銀行確認下。

崔雲鳴2020-08-18 15:09:14

要相信商業銀行只會為自己的股東負責不是為你負責，要相信銀行對未來趨勢的專業判斷，只要你的選擇和銀行是反著的就行。銀行願意轉LPR，你就不要轉。