實錘“一生罹患重疾機率72.18%”
2019。1。21更新
生命表和重疾發生率資料以及計算用表分享
連結：
https：//
pan。baidu。com/s/1jEHj3m
3cNr7X1mzIOd3pUg
提取碼：dd4n
2019。01。14修改
總有人說“簡單算術平均”什麼的，只好把文中公式在開頭著重強調一下。
假設活至n歲，人從m歲到n歲罹患重疾的機率為：
PS：在Excel中，可以透過遞迴比較容易的進行計算。
2019。1。10 修改
有實際意義的評論都會回覆，沒實際意義的問題不回覆。
今天突然看到李元霸老師的2019年保險產品推薦：
李元霸：2019年初我所推薦的保險產品
簡單粗暴，都是好產品。除了渤海優選定壽，其他都跟我的推薦順序一致。（細分項下還有其他選擇，比如多次賠付的重疾和附加二次癌症保障）。
文章最末尾提到了一生重疾罹患率72。18%這個彩蛋，突然想起去年這個時候也剛好寫過。趕快核對了一下，確實沒算錯。
李元霸老師的結果
我的計算結果（完整表格見正文）
我的計算結果（完整表格見正文）
因為我計算的時候順便還算了一下每個年齡對應的未來“罹患”重疾的機率，所以乾脆整理一下這個無聊的計算過程，以節省諸位的寶貴時間。
一、為什麼要計算重疾發生率？
資訊是博弈的籌碼,掌握的資訊越多,正確決策的可能性就越大。
72.18%。
瞭解過對重疾險的人或多或少都對這個數字有印象。每個人都是從別人口中聽到這個數字，到底是怎麼來的，可能大家都沒有深究過。
那麼我們每個人面臨的重疾風險到底有多高？小柒今天就來算一下。
二、資料來源
想要計算人一生罹患重疾的機率，先要找到可以支撐計算的資料。這裡引用的資料是《中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）》和《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，兩張統計表都可以在中國保監會的官網上下載到。
《中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）》（部分）
《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》（部分）
三、計算前提
測算的模型
有如下幾個限制
：
1、 樣本資料
：
資料來源於保監會對於
【投保健康險】人群
的統計，這部分人與全體國人的樣本是有區別的，比如：收入水平分佈，對自身健康的判斷，生活的城市分佈等。大家可以根據被保險人相比於投保人群在各項指標上的區別，來判斷髮生率更高或更低。
PS：收入高的城市地區，癌症發病率更高。
2、 疾病種類
這次測算的重大疾病發生率僅限保監會約定的
25種重疾
。這25種重疾的理賠在不同年齡段佔總理賠的60%-90%。目前市場上的重疾險病種高達100種以上重疾，所以實際理賠機率會比計算結果略高，另外，如果考慮到輕症和中症的理賠，機率就更高了。
3、 預期壽命
從產品設計的角度，理賠壽命以105歲為限，也就是說，當資料達到105歲時，只有兩個選擇，生病或者無疾而終。但是因為這個壽命的人群已經很少了，對於
4、 重疾罹患次數
模型假定罹患重疾以一次為限，而且也不考慮重疾治癒後重新投保的情況（比如甲狀腺癌康復後投保）。
雖然資料是不完美的，但是因為影響有限，計算結果是準確可信的。
四、模型建立
前面提到，我們無法將罹患重疾後康復的人群加入模型中來（影響不大），因此模型是這樣的：
假設活至n歲，人從m歲到n歲罹患重疾的機率為：
即第一年時健康生存且罹患重疾的機率+第二年時健康生存且罹患重疾的機率+……+第n年時健康生存且罹患重疾的機率。（2019。1。15修改）
（原文：即第一年時健康體罹患重疾的機率+第二年健康體罹患重疾的機率+……+第n年時健康體罹患重疾的機率。）
具體運算步驟不在這裡展示了，有興趣的同學可以根據上面一行公式自行計算一下。Excel表就可以實現。
直接給出計算結果（各個年齡終身罹患重疾的機率）：
這個表如何使用呢？我們以20歲為例，表格中的百分數所代表的含義，是20歲健康男性未來一生（壽寢正終之前）罹患重疾的機率是73。64%。
如果是40歲女性，未來罹患重疾的機率從查表可以看出是69。45%。
是的你沒看錯，60歲的男性，也有71。7%的機率會罹患重疾（此處語意不清，應為“60歲男性未來一生也有71。7%的機率罹患重疾”）。現在你知道重疾險為什麼貴了吧，因為
賠付的機率真的高
。
五、結論分析
1.男性一生罹患重疾的機率約73.38%，女性一生罹患重疾的機率約69.82%。
根據保監會統計的資料計算可知，0歲男性一生重疾罹患機率73。38%，0歲女性一生重疾罹患機率69。82%（跟72。18%略有差異）；隨著年齡增大自然死亡率提高，並且一部分人已經罹患重疾或者身故，罹患重疾的機率隨年齡增長而下降，但在85歲前仍高於50%。
2.年齡越大重疾發病率越高。
這個斜率嚇不嚇人
在人生大部分的時間內（男性53歲/女性59歲之前）只有小部分不幸的人會罹患重疾，但是在進入老年之後就不再是小機率事件了。自男性53歲/女性59歲起，重疾發病率超過1%，之後約每9年發病率翻一倍。
我們跟重疾險各個年齡段的保費相對比就能明白，年輕的時候保費便宜是因為發病率很低，而50歲開始很可能出現保費倒掛（總保費超過保額），因為發病率已經開始飆升，直接導致保障成本的迅速提高。
在這裡引申說一點，重疾險的費率與重疾發生率正相關，年輕的時候重疾發病率很低，為此而支付的重疾保障成本同樣很低，因此並非因為年輕發病率低重疾險早買就浪費了，而是每一份保障成本都對應著相應的風險（也就是常說的早買保費便宜）。除此之外，趁年輕投保有一個最大的好處是，身體健康。隨著年齡的增長，日積月累的辛勞，人的身體也逐漸向亞健康轉變，三高、增生、結節等一些小毛病也開始困擾大多數中年人，這時候再投保很可能會面臨加費/責任免除/延期/甚至拒保。避免健康狀況的改變是趁年輕身體健康時投保一個極大的優勢。
3.重疾導致的身故超過總身故是中老年人身故的重要原因。
我們可以看到，從40歲到80歲，重疾導致的身故超過了總身故的50%，其中在60歲附近達到最高點，逼近70%。
六、總結
1.資料不會騙人，重疾發生率（男73.38%/女69.82%）確實不是小機率事件。
為什麼機率這麼高人們卻感受不到呢？人們只能感受到當年的重疾發生率而感受不到累計機率，所以不能直觀感受到一生髮病率之高。
打個比方，你可能覺得一個月每天都是晴天，但是隻要這個月下一次雨，這段期間內下雨的機率就是100%。而人生折算過來有三個月這麼久，即使是再幹旱的地區，“下一次雨”的機率也很高了。
2.保險只是一種金融工具，唯一特殊的是與人身相關。
當人們收入水平逐漸提高，可以運用的金融工具也更加豐富多樣，按需選擇可以更好的改善家庭經濟。
3.買保險並不是跟保險公司對賭，只是防止自己是人群中不幸的那個人。你越健康，不幸的機率越低，所付出的保費成本也越低。
4.如果認為自己需要，趁早趁健康投保。
年輕時發病率低，早投保只承擔很少的保障成本。而你更應該擔心的是隨著年齡增長，身體小毛小病多了，保險公司不樂意承保。
“人之道，損不足而補有餘。天之道，損有餘而補不足。”隨著收入水平的提高，人們更多的是希望生活能夠持續穩定的變好。保險以現時有餘的保費，補未來可能出現不足的高額醫療費開支，可以實現人們的這個願望。
