總是存不下錢怎麼辦？（下）

【改變消費觀念】

建立了個人的消費賬本和收入賬本後，賬本會直白的告訴你你存下了多少錢，如果這個數額你不夠滿意，提高收入減少支出就勢在必行了。

先寫寫減少支出吧。

每人的實際情況不同，我不能明確的告訴你哪些開支是必要的哪些是多餘的，但我有幾點關於消費觀念的建議可供參考。

1，取消即時獎勵消費

以下情景在你或身邊人的身上是否時常發生：今天發工資了獎勵自己去拿下那條心儀已久的裙子吧；拿到專案提成了不如把朋友們約出來吃一頓；年終獎不少拿一半出來去旅遊吧。

以上專案並非不能消費，但不推薦獎勵性消費。

花錢有快感，但花完了就很傷感。尤其有大筆金錢入賬，似乎不拿出來花一點就不夠圓滿。這個消費觀念對儲蓄是毫無幫助的。

如同中醫藥方需要藥引，存錢也要有一筆初始資金當引子，當賬戶有一筆可觀的儲蓄，會加強增加儲蓄的願望。花掉的每一筆獎勵性消費，都是給儲蓄賬戶添磚加瓦的關鍵。

2，把不必要的小額消費積累起來換一次大滿足

心理學上有個詞叫“延遲滿足”，恰好適用於這項建議。

不必要的小額消費，例如因導購推銷不好意思拒絕才買下的東西，為了湊足優惠額度購買的不必要的物品，只要你在覆盤消費賬本找出的類似無用消費，你都可以提醒自己在以後的日子要嚴正拒絕。

這些節省下來的一筆筆小額金錢，你可以另起一個虛擬賬戶積累起來。所謂的虛擬賬戶，其實就是一個小賬本，你並不需要真的去銀行再開一張卡，用個EXCEL表格就可以了。

每次理智的控制了自己的不必要消費，就可以在這個虛擬賬戶上記一筆。

接下來你可以為自己設立一個大滿足的目標，比如存夠數額就去看一場仰慕已久的話劇。這個大滿足的實現帶來的滿足感遠遠勝過每筆小額衝動消費的快感。

更重要的是，養成理智控制衝動消費慾望的習慣，你會體驗到你的財務觀念更加明晰，你對每一筆金錢都更有掌控感，這種財務自律是有大有裨益的。

3，合理使用信用透支

並非不推薦使用信用卡、花唄、白條等信用透支工具，但我非常誠懇的建議，你信用透支的額度不能以金融機構給予的額度為準，而是以你根據自己的消費賬本推算的預算額度為準，更不應該高於你的儲蓄賬戶金額。

另外要注意，如果你沒有真正瞭解清楚該信用透支工具的出賬方式、還款方式、延遲還款的手續費收取標準以及逾期等不良後果，你就不能開始使用它。

就像投資領域有條忠告：不要投資你不瞭解的東西。如果你不瞭解一項金融工具，你也不應該使用它，尤其是網路借貸，失去自律，會讓你徹底喪失對金錢的掌控。

【進行低風險的理財】

這一建議既是為提高收入，其實也有幫助於減少支出。

在儲蓄賬戶金額不高的時候，你要意識到你能承擔的理財風險是很低的。而不是我本來就沒有多少本錢，虧了也沒有多少。

你有1萬，虧了一千，你只損失10%，但你只有一千卻損失一千，你的虧損則是100%。更糟的是，你連儲蓄的藥引也沒有了。

儲蓄不一定是為了理財，但理財一定要以增加儲蓄為目的。

低風險的理財方式：銀行活期，銀行定期，貨幣基金，正規的、以貨幣基金和債券為投資標的的理財產品。

這些理財方式會帶來一定的被動收入，也是增加收入的一項來源。而收益相對較高的理財產品購買金額門檻和鎖定期限也會更長，這又有助於減少你動用儲蓄的機會，從而減少開支。

一定金額的本金，加上一個低風險但收益相對不錯的理財產品，會讓你的儲蓄有一個正向發展。而當你體會到用自己攢下的本金獲取了第一筆被動收益後，會愈加激發你存錢的興趣，因為你開始切實而且具體的體會到攢錢帶來的好處。

理財帶來的儲蓄快樂，遠遠超過你在某天缺一筆錢而你的賬戶正好有的欣慰，而且這種快樂是持續性的，並非某一時刻，希望想要立志開始存錢的你早一點體會到這種愉悅。

最後：

生活中我感覺很多人都知道但僅止於知道應該存錢，可能有時也偶爾強制執行過一小段時間，但信用透支和借貸的發展，消費陷阱的刺激甚至於基於過往經驗產生的未來只會更好的錯覺，低估了儲蓄的重要性。

怎樣存錢，如何強制自己攢錢可能有一百種辦法，但如果沒有樹立正確宏觀的財務觀念，存錢也不過是另一種過度消費。有人可能為了攢錢節衣縮食犧牲生活品質甚至身體健康，有人不懂任何金融知識卻敢盲目投資風險極高的產品最後血本無歸。

存錢應該是一項正向且愉悅的終身事業。