測評0201丨國壽福臻享版，怎麼樣？

Hi，我是酋長~

這是我的【第0201期】測評。

目前我國，有人壽保險公司91家，各家公司，每年都會不定期推出新的產品——重疾、意外、醫療、壽險、年金，等等

為此，酋長專門推出了

《產品測評》系列文章

，意在從不同角度，分析、拆解一款產品的好壞，挖掘不容易被人發現的“坑坑窪窪”，揭露背後的真相。

今天，我們測評的物件是，中國人壽出品的“國壽福（臻享版）”保監會備案編碼為（中國人壽〔2018〕終身壽險224號 ）

整體來看，產品綜合評分55分，價效比不高，詳細拆解如下。

（文中出現的所有專業名詞，均在《基礎知識手冊（點選可看）》中有說明）

————————————————————————————————————————————————-

公司基本面上，

中國人壽，是一家大型國有企業，成立於1949年，世界500強之一，國內首家“三地上市”的保險公司，非常具有知名度。

截至目前，該公司償付充足率為：276%，經營狀況穩定。

2019全年，共發生糾紛案件3337件，相比前年，數量降低了一半左右，有所好轉。

保障內容上，

國壽福（臻享版），採用了“終身壽險+重疾險”的形態。如果想投保“重疾”責任，就一定要捆綁在“壽險”上面，且，可投保年齡為18~50歲，範圍較窄。

身故責任，為單次賠付100%保額；

重疾責任

，含100種重疾，單次賠付100%保額，屬於常規形態；

中症責任

，完全不含中症；

輕症責任

，含30種輕症，可3次賠付，每次理賠20%保額

其他責任，就沒什麼可附加的了。

產品優勢上，主要有三點，

1、分支機構多，對大部分偏遠地區有優勢，分支機構多；

2、繳費期可以少1年：有兩種選擇，可選19年，或29年繳費；

3、含有“可轉換年金”權利：身故後，受益人可將“理賠金”，轉換為“年金”。

產品不足之處，就比較多了，

1、捆綁銷售

：壽險與重疾險，為捆綁式銷售，無法拆開投保，且“共用保額”；

2、不含中症

：目前市面大多數產品，均已包含中症，中症可獲得更高理賠比例，但國壽福並沒有這項；

3、價格過高

：同樣的價格，可以買到保額翻倍、內容更全的產品；

4、疾病種類不全

：缺乏高發的“嚴重哮喘、慢性腎功能衰竭、微創冠狀動脈搭橋”等疾病，這就增加了拒賠機率。

5、疾病定義嚴苛

：這一點，酋長稍後詳細講。

參考費率為（50萬保額，29年繳費，保終身）

酋長總結

國壽福有很多個版本，其中以“臻享版”的名氣最大，但是，槽點卻很多。

對於產品宣傳中，所謂的“優點”實際只是“花架子”並不實用，例如：

1，可少交一年保費：實際上，這是透過“把最後一年保費”，平攤到前面十幾年中，從而看起來年數上少了一年，可實際總繳費一點沒少。

2、可轉換年金：對於身故金，是需要拿來應對生活開銷的，不是再次交給保險公司，投保另一份產品的。

即使需要轉為年金，也大可選擇市面更多“優質產品”，而非“指定產品”。

————————————————————————————————————————————————-

且，不足之處也很“硬傷”：

1、壽險+重疾險”共用保額：如果因為重疾理賠過一次，那麼壽險保障也將消失，不會疊加賠付。基本等於，花了兩份錢，只拿到一份保障。

2、疾病定義嚴苛：酋長以“不典型心梗”為例，該產品條款中要求，“不典型心梗”需同時滿足以下兩點要求——

a、肌鈣蛋白，有診斷意義的升高

b、心電圖，有損傷性的ST段改變，但未出現病理Q波

而，一般保險公司的定義中，會給出“4項條件，任選2項”滿足即可，無需“同時滿足指定標準”。

總體來說，國壽福臻享版的價效比較低，很有老牌國企的做派，並不推薦。

更多保險攻略，

1000餘款

產品優、缺點，歡迎關注酋長的

《測評》系列文章

。

我是

@牛頭酋長 ，

希望有幫到你

注：如果有想檢視條款原文的朋友，可以點選《條款查詢入口》然後輸入名稱即可。