各位目前都選購什麼理財產品？選購時最看重哪個要素？在網際網路理財攪局前後，個人理財觀念發生的最大變化是？

徐威2014-08-07 10:29:17

借用一句話，只談收益不談風險的都是騙子，只看收益不看風險的都是傻子。

在選購理財產品的同時，安全係數絕對理財管理中的重中之重，當然，大家都知道的是，風險和收益成正比的，大部分情況下這句話都是正確的，低風險高收益的產品也是有的（我所說的高收益是相對的）。

個人理財並且流動資產在100W以內的情況，目前我的建議是50%P2P，25%萬能險，25%寶寶類，P2P看重的是收益（資金打散，分開投資），萬能險看重的是本金的100%保障和不菲的收益（6%以上），寶寶類（餘額寶，理財通）看重的是方便和流動性，寶寶是可以應急的，平時充話費都可以用的上。

當然，理財產品還有很多，信託，有限合夥，債券，基金，股票，PE，VC，可以根據個人資產和喜好來進行資產配置，在任何的投資行為中，規避風險都是最首要的。

王端端2014-08-11 14:44:23

好多邀請，以個人身份回答一下吧。以下討論的只是資產組合中網際網路理財類產品，並不包含傳統理財選擇，不是說我的資產組合中只有餘額寶和P2P。

1。 選購的網際網路理財產品

主要是寶類產品和P2P產品，也有個別的如火球計劃等作為體驗創新在小額嘗試，但從理財配置角度看，目前只有這兩種是之前沒有的。

具體來說，就是餘額寶，和人人貸的優選理財計劃。

2。 選購時考慮的因素

這隻能橫比不能縱比，整體資產配置中，有高流動性低收益的，也有高收益低流動性的，這是透過不同產品來組成的，不可能一個產品完成所有需求。因此，比較的時候，應該比較類似特點的產品，拿餘額寶去和P2P比就沒有任何可比性。

餘額寶類產品，我看重的是良好的流動性，極佳的使用體驗和便利的消費體驗。過去我一直都把活期的錢放在貨幣市場基金，但是餘額寶的理財體驗和後續的消費體驗都上了好幾個臺階，這是目前來說市面上最好的選擇。但如果不是像我一樣網路消費多的，可以適當考慮高收益貨幣市場基金，畢竟餘額寶的收益會是比較低的。

P2P類產品，我追求的是相對較高的收益，和一定程度上可控的安全性，基本放棄流動性考慮。選擇P2P平臺有很多相關的回答和文章了，不在贅述，理論上應該多選擇幾家平臺分散投資的，但因為我本人就在人人貸就職，知根知底，所以我也懶得再去找別的平臺了。收益我看重，但不是越高越好，具體可以看我的另一個答案：

個人投資者應該如何選擇 P2P 平臺合理規劃資產進行理財？

3。 理財觀念的變化

網際網路讓更多人有機會了解到不同的金融產品，並且提供了比原來更優秀的使用體驗。我自己是個比較喜歡嚐鮮的人，加上對金融和網際網路都有了解，所以很早就開始接觸這些產品了。我個人觀念上的變化是要積極接觸並瞭解這些新的產品，重視體驗的同時，更要重視不同產品背後的真實資訊。

網際網路產品的一大特點就是前端展示極簡，但是中後端複雜，對於很多使用者來說，感覺上覆雜的金融產品經過網際網路的包裝後就變得簡單易懂了，很容易忽略掉極簡背後的風險。而購買方式的便捷更使得衝動投資很常見。我工作中經常見到一些使用者連P2P是什麼都沒搞清楚，就著急地進行充值，見到高收益就失去了基本的判斷能力。

無論這個領域如何發展，作為其基礎的金融產品是不會變的，金融產品的要素也仍然是網際網路理財產品的要素，比起傳統產品，更應該審視網際網路理財產品的合規性和安全性。

手寫客2014-08-14 19:03:19

餘額寶…

原因就是方便…

劉honey2014-08-15 10:50:43

網際網路五類理財產品，帶給我最大的改變就是，開始關注並且嘗試理財了~

第一類：集支付、收益、資金週轉於一身的理財產品

典型代表：阿里巴巴（餘額寶）、蘇寧（零錢寶）

首先，該類產品的最大特徵莫過於投資人可進行消費、支付和轉出的操作，且無需任何手續費。迄今，“餘額寶模式”已被廣泛複製。

其次，該類產品承諾T+0贖回，實時提現的優點直接滿足投資人對產品流動性的需求。據餘額寶官方介紹稱，按餘額寶轉出至銀行卡的金額，單筆小於等於5萬元，第二個自然日24點前到賬；單筆大於5萬元，提交後的一個工作日內24點前到賬。

最後，因類餘額寶產品的本質是貨幣型基金（以下簡稱“貨基”）產品，收益取決於貨幣市場間資金利率水平，隨市場浮動，年化收益一般在4%-6%之間，年前近7%的高收益很難持久。

　　第二類：與知名網際網路公司合作的理財產品

典型代表：騰訊（微信理財通）、百度（百度理財計劃B）

以騰訊理財通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發宣傳7日年化收益率為7。394%。

事實上，所謂“7日年化收益率”是根據最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。假使，貨基在某一天集中兌現收益，當天的萬份收益就會畸高，隨後一段時間其7日年化收益率都會很高，因此“7日年化收益率”這個指標就會虛高。

最好的做法是，投資人在日常看貨基收益的同時，重點關注日每萬份收益，以及長期的業績穩定性。

　　第三類：P2P平臺的理財產品

典型代表：人人貸（優先理財計劃）、陸金所（穩盈-安e貸）、仟邦資都（智盈寶）、醫界貸（專注醫療行業的貸款平臺）

該類產品是網際網路直接理財的產物，即資金透過網際網路平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。不少P2P平臺與小貸、保險或擔保公司合作以保障投資人的本息安全。另一種保障方式，是投資人享借款人提供的實物抵押權，最常見的有車子、上海房產等。需指出的是，對同是房產的抵押物，住宅的變現能力要遠高於辦公樓或廠房。

正規P2P產品收益一般在8%-15%之間，有抵押產品收益最高12%左右，但若綜合考量安全性，後者或許更受保守型投資人的偏愛。

　　第四類：基金公司在自己的直銷平臺上推廣的產品

典型代表：匯添富基金（現金寶、全額寶）

以貨基為本質，披上網際網路金融外衣的理財產品與基金公司直銷推廣的產品，在原始收益率上並無差異。因為，兩者所掛鉤的基金產品實際上是同一款產品，收益率自然一樣。唯一不同的是，一般貨基雖也承諾T+0贖回，但必須等到當天收市清算後資金方能到賬。

銀河證券資料顯示，截至2月18日，貨幣市場基金A類、貨幣市場基金B類今年以來的平均淨值增長率分別為0。7057%，0。7425%，不到兩月的收益便超活期儲蓄2倍。

　　第五類：銀行自己發行銀行端現金管理工具

典型代表：平安銀行（平安盈）、廣發銀行（智慧金）

銀行信譽的保障是該類產品最大的優勢。很多投資人正是出於能夠及時變現的考量才會更親睞有金融機構作背書的平臺，這類平臺以自身銀行體系的產品為基礎進行銷售。也正由於機構提供的強大信譽背景，使得轉讓更容易。

其實，在網際網路金融如火如荼的當下，銀行已經開始不斷變革。據國元證券釋出的研報，多家銀行已開始全面升級旗下開放式理財產品，其中開放式T+0產品的年化收益提升至4。5%左右，除了在銀行網點銷售外，還能透過網上銀行和手機銀行等方式購買。

知乎使用者2014-08-22 11:08:01

通俗的理財：把手裡的閒錢借給別人，獲得利息，或者把手裡的閒錢投資給別人，風險收益共享。

借給別人：看信任度。

銀行問你借錢，給你的利息低，當然保障度高。

銀行的理財產品問你借錢，一種是拿大家的錢再借給別人，銀行要賺其中的息差，這合同裡肯定寫投資標的。

什麼存款和票據等名詞，簡單來說就是銀行內部你借我，我借你。

什麼債券等名詞，就是銀行把錢借給外部機構，所以才有什麼AA 評級一系列。

什麼優先順序，就是把錢借給外部機構，拿固定利息。至於外部機構具體做什麼，怎麼做，你都不可能知道。

另外一種是拿大家的錢銀行自己投資，這以前很流行，銀行跑到別的國家炒股，結果賠大發了，老老實實回來繼續從事老本行：做借貸的中間人。最近銀行自營也有做量化的，這個投資標的中也會寫。

各種貨幣基金，各種債券型基金，就是基金公司問你借錢，再把錢借給別人，同上。只是基金公司多了個股票。

資管理財產品就是證券公司問你借錢，再把錢借給別人，同上。只是證券公司可以弄很多衍生品，比如把融資融券打包成產品，借你的錢之後，再把錢借給炒股的人，收取利息~

至於信託和各種三方理財，你就看他們借了你的錢以後做什麼事，做這個事的可信度有多高~

投資給別人：做股東麼，看你自己能力和運氣啦~

切記：風險和收益永遠成正比。

還有，很多人都講不通最後借了你的錢到底幹嘛了，因為你這錢很可能倒了好幾次手。

銀行，基金，以及券商的理財產品，例如保本型產品，貨幣基金，很多其實就是在他們的圈子裡互相借用。你覺得風險有多高？

還有保險：保險是你對未來不確定性的一種保障，首要目的是減少你因為不確定性產生的各種風險！！！ 理財性質永遠排第二。