重疾險有哪些選購注意事項？
摩羯座的小零2019-11-19 16:03:20選購重疾險，應該關注以下4點：
給誰買
買多少
保多久
有什麼應該規避的坑
一、給誰買？
首先買之前應該搞懂重疾險是幹啥的。重疾險不是用來報銷醫療費用的，而是用於補償因大病導致無法工作的收入損失。
因此從重疾險的作用看，最適合買重疾險的應該是賺錢養家的成年人。老人是不適合買重疾險的，因為已經不負責賺錢；同理，小孩本身也可以不買，但因為年紀小、便宜，順便買一份無妨。
二、買多少？
重疾險需要多少保額，因人而異。簡單來講，是預期發生大病後，被保人需要治療+康復多長時間，根據這段時間維持家庭支出和補康復期費用需要多少錢，來決定需要購買多少保額。
通常建議是3-5倍年收入/家庭年支出。
三、保多久？
重疾險可以選擇保障定期或終身。誠然，終身保障更為周全，需要的保費預算自然更高。
建議在有限的預算內，先優先把保額做高；在滿足保額需要的情況下，再考慮選擇定期或終身。
四、有什麼應該規避的坑？
重疾險算是保險公司的核心產品之一，也是業務員收入的主要來源。裡面的坑，那真是太多了。
我寫過一篇文章，總結歸納了重疾險常見的七個坑，看完後一般不會再買到垃圾產品了：
摩羯座的小零：魔鬼藏在細節中！重疾險條款裡有哪些值得注意的坑？
不販賣焦慮，只推薦保險：
一年1，500元，我是如何給父母買大病保險的
90後該如何買保險？
給寶寶買保險真的不貴，1，000元就夠了
為什麼我建議你不要跟風買重疾險？
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幸運大喵2020-12-21 16:12:11買重疾險從來不是一個簡單的問題。
市場上面的產品層出不窮，有各種各樣的聲音。
這就給大多數不懂的人造成了不小的困擾。
接下來我們就來聊一下重疾險吧。
想要了解更多關於保險方面的內容可以在評論區留言哦！~
圖片來源：幸運學社 公眾號
一
重疾險的保障內容比較複雜，但是總體需要關注一下幾點：
1、保額
如果預算充足，保額儘可能做大。
因為買保險就是買保額，只有保額足夠，才能夠起到轉移風險的作用。
建議至少30萬起步，50萬為最好。
2、疾病保障
再考慮疾病保障的時候，我們要遵循先機率後數量的原則。
要重點關注高發疾病風險的保障。
缺乏輕中症？是否有隱性分類？涵蓋疾病全？是否高發？
3、豁免服務
為孩子買重疾險，有被保人豁免或投保人豁免的最好要選上。
假如大人出險或孩子出險，選上的話，不僅能賠付，而且後面未交保費能免掉，合同仍有效！
4、單次/多次賠
單次便宜，賠一次後保單終止，後續再買重疾險就比較難了。
多次賠付的保費就會相對比較貴貴，但是保障足，價效比也會更高。
5、買返還型需謹慎
很多的返還型重疾險打著有病賠錢，無病返錢的口號，吸引消費者投保。
但是這些產品在保障方面往往會有缺陷，也會在條款上設陷阱。
6、保70歲/80歲或者終身。
保定期的保費會比較便宜，但是60至70歲是癌症高發期。
到時候想要重疾險的保障就會比較難一點。
選擇保終身，保費會貴一點，沒有後顧之憂。
二
知道了買重疾險的注意事項，還要知道重疾險應該怎麼選。
下面是我為大家整理的市面上熱銷的重疾險。
圖片來源：幸運學社 公眾號
信泰人壽 超級瑪麗3號MAX
信泰人壽 超級瑪麗2號MAX
信泰人壽 達爾文3號
百年人壽 康惠保2。0
信泰人壽 如意甘霖（臻藏版）
和諧健康 福樂保1號
橫琴人壽 無憂人生2020plus
崑崙人壽 守衛者3號（成人版）
信泰人壽 完美人生守護典藏版
信泰人壽 如意人生守護典藏版
崑崙健康 健康保多倍MAX
因為產品比較多，我就簡單挑兩個介紹。
1、信泰人壽
超級瑪麗3號MAX
基礎保障全面，各項保障的賠付比例也不低。
重疾110種疾病，60歲前確診可以得到80%額外保額。
中症和輕症60歲前確診也有額外保額。
對於癌症和特定心血管有二次賠付。
總的來說，這款產品性比價高，值得購買。
2、橫琴人壽
無憂人生2020plus
來自橫琴人壽的產品，基礎賠付比例很高。
重疾保113種，50歲前確診額外賠付50%保額。
中症和輕症保障也比較全面，賠付比例依次遞增。
有包含少兒特定疾病的保障，在30歲前確診額外賠付100%。
對腫瘤的保障比較友好，可以附加惡性腫瘤二次賠付。
而且保費是在這些產品最低的，預算不是很充足，可以考慮它。
其他的產品分析，大家可以直接戳下方測評：
幸運大喵：十二月保險測評！最值得買的重疾險有哪些？價效比如何？
三
由於篇幅比較長，我就給大家總結一下。
想要重疾賠付高的話：
在超級瑪麗3號MAX和達爾文3號之間選擇即可，不過注意的是，在60歲之前確診，它的賠付才比較高。
預算有限，又要保障全面：
那就是選 無憂人生2020plus，不僅基礎保障全面，保費還低。
想要多次賠付，並且賠付比例高：
完美人生守護典藏版和如意人生守護典藏版都是不錯，
有6次賠付，每次遞增20%，最高到200%。
今天就簡單介紹到這裡了，還有疑問可以留言告訴我哦。
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學霸說保險2021-07-13 14:50:39後臺有很多小夥伴向學姐求助：
“重疾險種類好多，定期重疾、終身重疾怎麼選？
消費、儲蓄、返還型重疾險是什麼？
好怕選不好重疾險啊！總擔心會踩坑。”
不用擔心！學姐給你一一道來。
由於下文涉及較多的保險專業詞彙，大家先了解一下基礎的保險知識，以便更好地理解後文：
買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！
本文重點：
>>不同型別重疾險要如何選擇？
>>重疾險有哪些選購注意事項？
>>防坑指南
一、不同型別重疾險要如何選擇？
1. 定期重疾or終身重疾
我要買定期重疾險還是終身重疾險啊？想必這是很多小夥伴買重疾險時的第一個難題吧。
學姐先來給大家簡單的介紹什麼是定期重疾險與終身重疾險吧：
定期重疾險
，顧名思義它是有期限的。保障期限有限，一般分為保20年、30年或者保至60歲、70歲。
終身重疾險
，看名字就知道是保一輩子的啦，守護你一生。
要怎麼選呢？
學姐告訴你：看預算！
預算不足
的情況下就購買
定期重疾險
，保費相對便宜，也能為我們在退休前的經濟高壓階段提供保障。等之後手頭寬裕了，再疊加購買一份終身重疾險即可。
預算充足
時，學姐首推
終身重疾
。
因為年紀大了以後罹患重疾的可能性更高，如果只有定期重疾險的話保障是不夠的，而且到了六七十歲以後，就沒有重疾險可以買了！
終身重疾險的保障是一輩子的！安全感滿滿的終身重疾險當然要一步買到位啦。
2. 消費、儲蓄、返還型重疾險是什麼？
購買重疾險時我們還會遇到消費型重疾險、儲蓄型重疾險、返還型重疾險，這三個又是什麼東東呢？
學姐把它做成一個表格供大家理解：
可以看到，消費型重疾險就是普通重疾險，患病才能理賠，其他的不管。
儲蓄型重疾險
一般是指含
身故責任
，並且保險期間為終身的重疾險，即：在保障期間沒有出過險，而被保人卻身故了，就能獲得一筆賠償金。
要是出過險理賠過之後再身故的話，就沒有賠償金拿啦。也就是說，重疾理賠金和身故賠償金只能拿一個。
返還型重疾險
則是在儲蓄型重疾險的基礎上再多一個
生存金返還
——合同期間未出險，到達一定期限就能向保險公司要一筆錢。這筆錢一般情況下是比保費多的，多多少就要看保險合同條款的規定啦。
同樣，在合同期間出險或者身故賠償了，就不再有返還金可以拿。
預算充足
的情況下，學姐建議購買
儲蓄型重疾險
，它價格適中、保障全面，價效比很高哦。
預算不足
的話，
消費型重疾險
也是不錯的選擇。
二、重疾險有哪些選購注意事項？
1. 健康告知與核保
健康告知的如實填寫，是會關係到後續的理賠是否順利。
關於健康告知，學姐在這裡給大家說幾條小竅門，言簡意賅，一看就會~
竅門一：有問必答，不問不答。
什麼是有問必答呢，就是保險公司問到額度，我們
如實
回答，而沒有問到的，我們是不用回答的。
例如小明患有小三陽，相投一款重疾險，而健康告知關於肺部的情況僅問到了肝硬化和肝炎，此時，他就不需要告知小三陽這一健康異常。
竅門二：注意詢問的時間範圍。
一般健康告知問及病史，是會有具體的時間範圍的。
比方說“過去一年內是否發現健康檢查異常並要求進一步治療”，那我要是在前年測出了心電圖異常，去年和今年沒做體檢，我就不需要告知心電圖異常啦。
竅門三：投保前不要體檢。
這是因為我們的健康告知，是根據已有的可查資料來進行的。
也就是說，沒有病史記錄的話，在保險公司眼裡，我們就是健康體。
而且，最好是等到等待期以後再體檢哦。
關於健康告知就不展開細講啦，想知道更多內容的話，學姐都放在這裡了哦。
投保時，健康告知有什麼小技巧？
2. 保額
關於保額，大家有時候可能會欠考慮。畢竟對罹患重疾後，到底需要多少保障我們是沒有概念的。
在挑選重疾險時，想必大家就已經消耗掉了大量的精力，投保時面對保額的選擇，又陷入了難題。
接下來學姐就從客觀科學的角度對保額進行分析。
對於保額的選擇，我們應該從罹患重疾後，可能會遇到的花費說起。請看下圖：
可以看到，罹患重疾時的預計損失可分為：直接損失和潛在損失。
除了治療的費用，還有康復費和誤工費等支出，勢必就會加重家庭經濟負擔。
資料顯示，重疾治療費用最少要30萬，再加上患病療養期間也需要用到不少錢，學姐建議我們在選擇保額時，可以選擇50萬元的，這樣的話既保障了治療，也能在一定程度上保障治療康復期間的其他損失，而且保費也較為適中。
當然，選擇更高保額，也就意味著保費也會隨之上漲，關於保額的選擇學姐就不再細說了，想了解更多內容的小夥伴可以在下面自取哦。
保險買多少保額合適？說說裡面的門道
三、防坑指南
1.
留意高發輕中症是否缺失
為什麼學姐不講重疾種類呢，而講輕中症的缺失呢？
這是因為國家已經幫我們把了一道關：
要求每款重疾險必須包含高發的28種重疾
。但輕中症卻沒有要求。
所以，我們要注意的是這28種高發重疾所
對應的輕中症
是否包含在內。
例如高發重疾之一的“腦中風後遺症”，它對應的輕中症為：輕度/中度腦中風。
如果不包含對應輕中症的話，我們要是患上輕度/中度腦中風，就得自費治療，又或者要等他演變成重疾“腦中風後遺症”了再申請理賠？這顯然是很坑的了。
2.
小心分組不合理
分組可是個大坑哦。
保險公司為了降低成本，將病症進行分組，每一組疾病只賠付一次。
例如XX人生2019的重疾分組：
重疾3次賠付分3組，它不僅
沒有把極其高發的惡性腫瘤單獨分一組
，還將其與另外兩種高發重疾放在一組，這樣的話大大降低了二次賠付的機率。要是患上惡性腫瘤進行賠付了，後續再查出終末期腎病，就直接不賠！
這種分組就是大大的坑！一定要避開！
優秀的重疾分組應該是：
惡性腫瘤單獨一組，其他高發疾病分的越散越好
。
中症以不分組、無間隔期為最好。
關於重疾險的分組問題，細講起來又是長篇大論了，學姐整理好放下面啦，感興趣的小夥伴可以看看哦。
重疾險選分組好還是不分組好？關鍵看這點！
四、總結
最後，學姐想說：挑選重疾險的難度不亞於挑物件。不僅要看它屬於什麼型別，還要看他的內在條款如何。更重要的是，它是否適合我們，如果一味追求高標準：保終身、高保額、保障全覆蓋的話，那這個保費可就太貴了，一般人難以承受。
所以學姐在上面給大家簡單羅列了參考標準，預算不足時，大家可以根據自身需要，進行適當的取捨。
保險不一定要最好，但一定要有。快為自己和家人配置上重疾險，提前做好保障吧。畢竟疾病拜訪，可是不敲門的。
世面上重疾險產品有很多，一款一款看過去工作量可謂是有點大，學姐給你們做了以下推薦，快來看看吧~
十大值得買的熱門重疾險大盤點！
想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細諮詢-
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寫在最後
我是學霸說保險，專注於客觀、專業、中立的保險測評；
買保險，從來都不是一件容易的事。
如果上面的內容還沒有解決你的問題，還可以來【學霸說保險】公眾號諮詢我；
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花更少的錢，買對的保險！
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