《國富論》筆記—借貸：支配權的讓渡

亞當斯密對借貸行為有極為深刻的認識，他為我們分析了借貸雙方的動機，斯密指出，借貸行為的本質是對社會年產品支配權的轉讓。

借貸者今天已經被人們習以為常了。借貸行為已經是為個人、企業獲取資金的重要手段，甚至國家也透過發行國債獲取資金。

斯密分析了借貸雙方各自從事這一活動的目的。

【貸出取息的資財，出借人總是看作資本。出借人總希望借貸期滿，資財復歸於己，而在借期中借用人因曾使用這資財，要付他年租若干。這種資財，在借用人手裡，可用作資本，亦可用作留供目前消費的資財。如果用作資本，就是用來維持生產性勞動者，可再生產價值，並提供利潤。在這場合，他無須割讓或侵蝕任何其他收入的資源便能償還該資本及其利息。如果用作目前消費的資財，他就成為浪費者，他奪去了維持勤勞階級的基金，來維持遊惰階級。在這場合，除非他侵蝕某種收入的資源如地產或地租，他就無法償還資本，支付利息。】

對貸款方而言，他把貸出取息的資產看成了一種資本，希望能夠按貸款的時間內收回本金，並從借款人那裡收取一定的年租作為使用代價。

對借款方而言，其借款的目的個分為二種：

其一，把借來的錢作為資本，用來投資生產，或僱傭能夠創造利潤的生產性勞動者；

其二、把借來的錢直接用於消費。

由於用途不同，貸出取息的資產也發揮了不同的作用。

如果把借款用於維持生產性勞動，那麼，就可以產生利潤，這樣，借款方就可以返還本金，和支付利息，這樣做的好處是沒有侵佔他人的財產資本。在這種借貸的契約中雙方完成了財富的積累，維護了社會的穩定。

但是，如果把借款用於消費，就意味著借款方起到了一位浪費著的作用。把預訂可以用來僱傭勞動者的錢，拿去供養了懶惰者，而且，同時，這將使借款方必須透過侵佔其它收入來源才能歸還本金和利息。這種行為潛在地造成了社會的不穩定因素。

無論是借款本金還是償付利息，都是透過貨幣進行的，但是，借款人和貸款人實際想要的都不是貨幣，而是貨幣的價值。就是貨幣所能夠購買的商品，用於滿足自己的需要。以滿足消費為目的的借款人借來的實際是消費品，那個借款僱傭勞動者的人，他所借來的實際上包括勞動工具、食物、原材料等在內的商品。因此，貸出貨幣這種行為的實質，就是貸款人把自己對社會年產品的一部分支配權轉讓給了借款者。

所以，我們學習經濟學知識，就要從最經典的經濟學原著學起。因為，在這些經典的經濟學書籍裡，非常深刻而細膩地闡述了人類經濟活動的一切方面。

在借款行為中，利息就是資本使用者對資本所有者的一種回報，事實上，利息也就是資本的“價值”

世界上沒有免費的午餐，要想獲得利益，必須要先付出一定的代價。無論借貸是用於生產，還是用於消費，都需要給資本的所有者，即貸款人相應的報酬，這種報酬就是“利息”。

上圖是尼德蘭畫家昆汀•馬修斯一四六六—一五三○)作於一五一四年的《借貸銀錢的人與他的妻子》常被視為十六世紀早期尼德蘭風俗畫的代表，它也是美術史影象中最為流行的被用於說明此時期經濟活動的作品之一。

馬修斯描繪了一對坐在店鋪裡的夫婦，二人均是正面朝向觀眾，男子手持天平稱量桌上的錢幣，妻子手中翻開一本有聖母子插圖的書，她的目光落在丈夫的動作和天平上。

畫中的男主角正在數錢，錢幣來自不同的國家，有法國，羅馬，英國等。可見錢莊的貨幣兌換生意是非常紅火的。

他的妻子手上在翻聖經，她一臉憂鬱。因為在聖經中，開錢莊是被詛咒的，因為放貸者不生產任何實際的東西，只靠錢來生錢。這種財富和信仰強烈衝擊，無疑在煎熬著她。妻子帶著有些迷惑的表情看著丈夫手上的秤，意識到在她丈夫的這一筆世俗的買賣裡，實在沒有任何的虔誠、敬神的行為可言。在工業革命開始走向人類的時候，中世紀虔誠信仰的世界開始讓渡於世俗世界，人們在此時所面對的道德心理的複雜性。被畫家深刻的展現無遺。

在細節方面，辦公桌上有個凸面鏡，不過巴掌大小，確清晰的描繪了一個正在窗前閱讀的男人，你甚至可以看見窗子後的房子和教堂。真的非常不可思議。

在背景的木架子上，放著很多物品，每一件都是畫家精心設計的。因為北方的畫家們都特別含蓄，有什麼思想都不直接表達，喜歡透過物體的象徵意義來描繪。比如蘋果，是亞當和夏娃所偷吃的禁果，在提醒人類所揹負的原罪。蘋果的左邊是水晶瓶，象徵著聖母的純潔，架子的最右邊還有一隻熄滅的蠟燭，這是在提醒人類，死亡是註定要來的，不要太過於執著於現世的財富。