核保篇 | 核保的概念和影響因素

什麼是核保

大家好，這裡是選大喵。

這裡是《保險知識 | 核保篇》的系列文章。先寫本篇作為序章，先說明一下核保的概念和影響因素，避免觀眾佬爺們直接看正文翻車。

核保基礎概念和作用（重疾險為例）：

概念：

核保是核保員根據被保險人健康告知的情況，進行承保判斷的過程。

作用：

1。對保險公司而言，核保是控制成本、風險一種手段，以保證公司經營和業務的穩定性。2。對客戶而言，核保根據不同客戶的身體狀況做出不同的承保結果，可以維護各被保險個體之間的公平。

可以說，核保對於保險公司和客戶雙方來講，是一個雙方利好的一個流程。

但是在投保的全流程當中，最令人捉摸不透的也是核保，沒有之一。原因可以用下面兩句話來概括：

一千個客戶，就有一千種不同的核保結果。

人的健康就像一塊巧克力，在沒有核保之前，你永遠不知道它會是哪個鬼結果。

圖片來源：網路（侵刪）

產生不確定核保結果的原因主要基於以下5點：

不同客戶有不同的身體素質

不同的產品型別有不同的核保要求

不同的核保員ABC，有不同的判斷思路

不同產品時期，有不同的核保運營鬆緊度

不同的核保手冊標準有不同的風控方向

這五個主要的不確定因素，組成了承保結果的不確定。我們簡單拆分一下：

1.不同客戶有不同的身體素質

這個很好理解，別說是不同客戶，如果你開啟自己去年和今年的體檢報告，你都會發現，變化可能會很明顯。

2.不同的產品型別有不同的核保要求

不同產品型別的面對的風險不一樣，所以在核保時評點會有明顯不同。醫療險很嚴格；意外險、壽險則十分寬鬆；重疾險可以取中參考。故本核保篇系列以寫重疾險核保為主。

3.不同的核保員ABC，有不同的判斷思路

儘管保險公司的核保流程已經有了非常高的標準化，但最終下判斷還是核保員。因為每個人看待問題的出發點不同，所以給出的核保評點權重就可能會不一樣，而最終呈現的就會是不同的核保結果。舉個類似的例子，著名的“你媽逼你穿秋褲”現象。

4.不同產品時期，有不同的核保運營鬆緊度

在保險公司經營的不同時期，產品為公司帶來的效益和目的是不同的。通常情況下，當保險公司希望這款產品衝出去能搶佔市場和廣吸保費的時候，產品的核保要求會有政策性放寬，比如：新產品推廣期、開門紅期間、某些缺保費的時段。

5.不同的核保手冊標準有不同的風控方向

每個保險公司都會從再保險公司拿到一套核保手冊母本，再根據自己公司的產品責任對核保手冊進行適當調整。不同的再保險公司有不同的風控風格和方向，這會直接影響到保險公司產品的核保方向。雖然目前一些成熟的保險公司已經自己開發了核保手冊，但追本溯源，終究會受再保險公司核保手冊的影響，而產生不同的核保方向。

「知識拓展：核保手冊是保險公司核保標準化的核心，核保手冊來源於再保險公司（也被稱為“保險公司的保險公司”）。因為為了避免保險公司因一次事故損失過大而形成對賠償責任履行的影響，保險公司承保的業務，很大一部分會分給再保險公司進行風險分攤。再保險公司為了控制自己的風險，會制定出核保手冊供保險公司使用。」

拆解了那麼多，其實就想表達：

核保手冊是核保體系中的重中之重，我們可以研究，而且只能研究的就只有核保手冊。透過分析核保手冊的標準，再結合具體核保案例，我們能夠對很多疾病的核保結果做出有意義的歸納總結。

選大喵查閱了1家外資保險公司、4家合資保險公司、2家中資保險公司的既往醫學核保手冊。騷擾了身邊所有可愛的做核保的朋友們，不僅如此，還解封了拿來墊桌角的《病理學》和《保險醫學》，我將在未來的一些日子，分享一套自認為還算比較標準的常見疾病概念，發病機制、核保知識及核保案例，供各位賞玩。

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