如何挑選一款定期壽險

一

定期壽險近期很火，除了去年的弘康大白和瑞泰瑞和，又接連出現了幾款新的產品，這是好事。要知道，哪怕一年之前，線下消費者也很難接觸到定期壽險，因為利潤低，沒人願意賣。

定期壽險是最體現保險本意的產品，用極低的經濟成本，抵禦最大的家庭意外風險，槓桿率很高。一位30歲的家庭主力，連續20年，每年繳費2800元，即可獲得這樣的保障：70歲前去世，其家人可獲得50萬的一次性經濟補償，用以生活、教育等用途。

因為定期壽險保的是身後之人，所以又被稱為最具愛心的保險。

二

去年開始，保險產品開始流行“網紅臉”，標配是“高保障，低保費”，並且愈演愈烈，劍走偏鋒，一時泥沙俱下。

便宜是個好事情，但是，價格和保障額度只是一款保險產品的“外表”，它還有“內涵”，如同一款手機要看CPU和記憶體，不同種類的保險，也要看看核心引數怎麼樣。

定期壽險，除了價格，關鍵看“身故原因”和“免責條款”，其次看“健康告知”等准入條件是否寬鬆。

接下來，我們就對比幾款熱銷產品，看看如何選擇一款定期壽險。

三

來，對比一下瑞泰瑞和、弘康大白和剛出爐的橫琴優愛保：

對比項很多，但不要慌亂，其實很簡單，我們從三個方面入手：

基本資訊

這裡需要關注的是最高保額和保障年限，提供的選擇越多，產品越好。

定期壽險多少保額合適？

建議結合家庭收入情況，按“現有債務+贍養撫養費+教育費”來估算。

定期壽險保到多少歲合適？

建議至少保到孩子25歲，成年獨立。

除上面兩項外，要關注繳費年限，越長越好，30年繳費要好於20年繳費。

保障範圍

這裡的四項非常關鍵，這才是定期壽險的“內涵”，尤其是“身故原因”和“免責條款”兩項。

身故、全殘原因是“意外+非意外”兩項的，覆蓋範圍最廣，遠大於“意外+疾病”。

從保險理賠的角度來講，身故分為四種情況：意外身故、疾病身故、自殺、宣告死亡。我們都聽過“無疾而終”這個成語，實際情況中，有大量的死亡原因，是無法用意外或疾病來定義的。為了避免理賠時出現不必要的糾紛麻煩，要選擇覆蓋範圍最廣的產品。

瑞泰瑞和的條款：

橫琴優愛保的條款：

再說免責條款，也就是哪些情況會被拒保，瑞泰瑞和只有3條，簡單理解為：

投保人謀殺；

被保人自殺（2年內）；

被保人被刑事處決。

除此之外，再無其它拒保條款，這絕對是充滿誠意的壽險條款。

瑞泰瑞和的免責條款：

弘康大白的免責條款：

不要忽視多出來的四項除外責任，查查事故發生率就知道了，既然交付了那麼多保費，就要爭取最大的保障權益。

除了上面兩項，健康告知和職業限制，是一款人壽險的准入門檻，越寬鬆覆蓋的人群就越廣，大家可自行對比。

費率“價效比”

加引號，是因為這只是保費和保額的粗淺比較，是否真正價效比高，還要看產品“內涵”。

盯住三個方面，幾個關鍵項，才能瞭解哪款產品是“內外兼修”，哪款產品是“徒有其表”。

整體來看，雖然新產品層出不窮，但瑞泰瑞和仍是我見到最有誠意的定期壽險。

四

購買定期壽險，還要注意一些問題。

1、有些定期壽險可以保到100歲，成為一種變相的“終身壽險”，如果定期壽險的標籤是“保險”，終身壽險的標籤就是“儲蓄”，大家不妨看看我的這篇文章《定期壽險和終身壽險》。

2、定期壽險不可取代重疾險，定期壽險保護身後人，重疾險保護自己。

3、定期壽險也不能取代意外險，意外除了保障身故和全殘，還有不同程度的輕狀殘疾保障，範圍更廣。

4、最後，如果線上購買一款定期壽險，要注意投保平臺的服務，是否支援指定受益人，是否支援線下核保。

指定受益人，可避免理賠時出現不必要的流程和糾紛。支援線下核保，是部分不符合健康告知者的福音，也可以幫助高保額需求人群承保。

五

定期壽險是我最喜歡的一類產品，瞭解定期壽險後，我才改變了對保險的認知，併產生濃厚的興趣。定壽是真正體現保險初衷的產品，它的火爆印證了消費市場的成熟和理性。

不過，網際網路保險產品不應走向極端，刻意營造低價、“高性價比”的宣傳標籤下，很容易產生新的銷售誤導。市場如此大好，從業者們，切莫在“迴歸保險本質”的旗號下，再次傷害消費者對中國保險業的信任。