華貴大麥，定期壽險終結者！
自 2018 年 10 月 29 日發文《李詠走了，那份能保生死的壽險，我留下了》後，徐老師最近一個月都沒有寫定期壽險的產品測評了。眼瞅著定壽市場就這樣風平浪靜地走過 2018 ，不想風雲忽起，12 月初一款定壽終結者——
華貴大麥
（大賣諧音）強勢入市，以費率直降 14% 、免責條款 3 條、健康告知寬鬆、10 城市最高保額 300 萬等優勢傲視群雄。
那麼牛逼的定壽到底是個啥樣？今天徐老師為大家作一深度測評。
透過此文，你將瞭解：
華貴大麥，定壽王者歸來
選擇定期壽險有哪些訣竅
買了其他定壽，如何調整
華貴大麥，定壽王者歸來
先了解一下華貴大麥產品形態：
1、身故或者全殘：100% 保額
2、等待期：90 天
3、免責條款：3 條
4、健康告知：4 條
5、免體檢最高保額：300 萬
由於定壽保險責任很簡單，下面列出市場上 6 款高性價比產品對比圖
1、瑞泰瑞和
2、平安小安
3、華貴大麥
4、中韓盤古優選版
5、華貴擎天柱旗艦版
6、國富定壽
華貴大麥的費率優勢在此圖中一覽無遺，完全碾壓市場現有定壽產品。
費率便宜，等待期短（90 天），免責條款僅 3 條、健康告知僅 4 條、一類城市多達 10 個，可謂是華貴大麥的五大殺手鐧。
通常定壽有 7 條免責條款，華貴大麥只保留了《保險法》規定的 3 條：
1、投保人故意殺害、傷害被保人
2、被保人故意犯罪或者拒捕
3、合同生效（復效）二年內自殺
▲ 華貴大麥免責條款
而僅僅 4 條的健康告知，讓絕大多數消費者都可以順利投保。
▲ 華貴大麥健康告知
上述 4 條中，非孕婦、無危險嗜好的普通人只需閱讀第一條健康告知即可。為了方便大家理解，徐老師又劃出了兩個重點詞：
肺結節疾病
、
肝炎
。
這意味著其他結節（乳腺、甲狀腺）都不影響投保，肝炎病毒攜帶者也不影響投保，華貴大麥在此方面人性化的設計將為其贏得不少青睞者。
華貴產品如此給力，那麼其最高保額能達到多少呢？關注過定壽產品的朋友肯定知道，不少定壽產品只在北、上、廣、深四大城市能投保至 300 萬元，但此款大麥產品卻將一類城市擴大到 10 個之多。18-40 週歲在下列城市，可線上投保 300 萬元，無需體檢和財務證明。
城市列表如下：
北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、蘇州、寧波、成都、武漢
選擇定期壽險有哪些訣竅
大家別看定期壽險貌似產品責任簡單，其實在選擇中不少朋友還是走了彎路。接著我們以 2 款產品——華貴大麥 PK 平安小安，來聊聊定壽選擇的要點。
例：30 歲男，購買 100 萬保額，保至 60 週歲，選擇 20 年交費
平安小安，年保費 3130 元
華貴大麥，年保費 1960 元
平安小安（3130 元）保費比華貴大麥（1960 元）貴 60% ！
有人會問，大概平安的理賠範圍會更廣吧，那麼我們再來看看下面 3 種情況下，兩個產品理賠結果分別如何？
情景A：投保 120 天心臟病突發身故
情景B： 被車撞導致雙下肢截肢
情景C：酒後駕車不幸身故
情景A：
由於平安小安等待期為 180 天，心臟病突發屬於疾病身故，尚在等待期內，因此平安人壽無法賠付身故保險金，僅退還 3130 元保費。
華貴大麥等待期只有 90 天，120 天心臟病突發已經過了等待期，華貴人壽可以賠付身故保險金 100 萬。
等待期條款分別如下：
情景B：
不幸被車撞後導致雙下肢截肢，達到全殘標準。平安小安僅有身故責任，無法賠付，投保人還需要每年交納 3130 元保費。
華貴大麥有全殘責任，車禍失去雙下肢可獲得全殘保險金 100 萬，保險責任終止。
保險責任條款分別如下：
情景C：
酒後駕駛屬於平安小安責任免除第 5 條，被保人酒後駕駛機動車，身故後無法獲得身故保險金，僅退還現金價值。
華貴大麥責任免責只有 3 天，酒後駕車身故也能獲賠身故保險金 100 萬。
責任免除條款分別如下：
上述情景分析表明，平安小安不僅貴了 60% ，在華貴大麥都賠付身故/全殘保險金 100 萬情況下，平安還都無法獲得百萬保險金。
因此，徐老師認為
在挑選產品時，無需迷信大公司，緊扣保險條款和費率，購買高性價比產品才是王道。
買了其他定壽，如何調整
2016/2017 年，徐老師曾推薦了瑞泰瑞和、中信保誠禎愛優選等定期壽險，當時不少朋友就已入手配置定壽。那麼今日當華貴大麥橫空出世，我們是否應該最佳化自身的定壽保障呢？
是加保呢？還是退保後，重新購買呢？
我們先舉個栗子來分析退保得失——
X 先生，30 歲，1988 年 1 月出生
他在 2018 年 3 月購買中信保誠禎愛優選，100 萬保額，保至 60 週歲，交 20 年，年交保費 2490 元。
X 先生購買華貴大麥定壽，同樣條件只需年交 1960 元，年保費便宜 21% 。
那麼用華貴大麥定壽替代中信保誠禎愛優選是否合適？
簡單算一筆賬：
方案一，繼續投保中信保誠禎愛優選，餘下 19 年還需要交納 47，310 元保費（2490 * 19）
方案二，重新投保華貴大麥定壽，20 年總計交 39，200 元保費（1960 * 20）
毫無疑問，理性的消費者都會選擇方案二，這樣不僅可節約 8，110 元保費（47，310 - 39，200），又能獲得更好的保險責任（更少的免責條款）。
最後徐老師專業提示，重新投保需要注意下列兩點：
1、身體健康，符合投保要求
X 先生重新投保華貴大麥時，需要符合健康告知要求，否則將來理賠可能出現麻煩。
2、先投保再退保，避免出現保障空白期
X 先生若在 12月 9 日投保華貴大麥，保單 12 月 10 日生效，過了 90 天等待期後，因疾病導致身故/全殘才能獲得賠償。因此，建議 X 先生，在投保華貴大麥之後，等到 2019 年 3 月 10 日後才退保之前購買的其他定壽產品。
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本文作者：
徐老師，擁有超過15年的中國和亞太地區保險工作經驗，負責產品開發、承保、再保、準備金評估和保險公司財務分析等工作，為多家網際網路保險創業公司提供精算諮詢和顧問服務。在工作之餘，為上千名消費者提供個性化的網際網路保險解決方案。
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