深度橫評：腦中風保障，哪款重疾險最好？太平洋、和諧、恆安、友邦表現搶眼！
據統計，我國每年大約有 200 萬人患上腦中風，死亡人數達到 160 多萬。
也就是說，平均每 4 分鐘就有 1 人患病，每 3 分鐘就有 1 人死亡。這些數字無一不在警示著，腦中風離我們並不遙遠！
今天愛簽單和大家一起看看，市面上熱銷的重疾險中，哪家的腦中風保障比較好？主要內容如下：
1）腦中風怎樣確診？有什麼危害？
2）預防腦中風，需要注意什麼？
3）重疾險的腦中風保障，哪家強？
由於篇幅較長，大家可以根據自己的興趣來調整閱讀順序。
一、關於腦中風，需要知道這些：
1. 腦中風是什麼？
腦中風又叫“腦卒中”，是由於各種誘發因素引起
腦內動脈狹窄、閉塞或破裂
，一般分為
缺血性
腦中風和
出血性
腦中風。簡單來說，腦血管
堵塞了（缺血）
，或者破
裂了（出血）
，都叫做腦中風。
兩種型別的腦中風，缺血性的佔比更高，佔 60 - 80% 。絕大多數的患病年齡，發生在 40 - 65 歲之間。但是近年來，不健康的生活方式也導致了發病年齡趨於年輕化！
需要注意的是，腦中風有
一過性
和
永久性
之分，比如短暫性腦缺血就屬於一過性，馬上可以恢復正常的，不會產生神經功能損害。
2. 什麼人容易患腦中風？
研究表明，導致腦中風的危險因素有很多，有一些是我們無法控制的，例如：
① 年齡：
老年人發病更多；
② 性別：
男性比女性高發；
③ 家族病史：
家屬患有心腦血管疾病。
而絕大多數還是和平時的生活習慣及基礎疾病有關：
① 吸菸酗酒；
② 偏好油膩辛辣刺激性食物；
③ 熬夜；
④ 肥胖、缺乏運動；
⑤ 心臟病；
⑥ 高血壓、高血脂、高血糖。
與很多人的印象不一樣，不僅是肥胖的人容易患腦中風，長期吸菸酗酒、熬夜、缺乏運動，也會促使患病。所以，大家一定要養成良好的生活習慣，為自己的健康負責！
3. 有哪些症狀或徵兆？
腦中風之所以可怕，是因為
高發病率、高死亡率、高致殘率
。所以我們必須關注前期出現的一些症狀：
① 頭：
陣發性頭痛、頭暈；
② 眼：
看不清事物，視覺異常；
③ 口：
口角歪斜、言語不清；
④ 四肢：
肢體麻木，走路不穩，活動不靈活；
需要特別注意的是，腦中風常常是
突然發作
的。所以在有徵兆的時候，一定要儘快就醫，不要耽誤時間，早治療才能防止病情加重。
一般來說，腦中風會導致不同程度的後遺症：
小部分人經過治療與康復訓練，可恢復到發病前的狀態；
大部分患者有輕度到重度的活動障礙；
少部分癱瘓甚至死亡。
如果存在後遺症，就需要有專人護理，長期照顧生活起居，以及必要的心理疏導。而醫藥費、營養費、誤工費等等，更是一筆難以算清楚的賬。
所以遠離腦中風，是為自己，也是為家人！
4. 預防腦中風，我們能做什麼？
雖然腦中風的發病率很高，但值得慶幸的是，80% 的腦中風可以被預防。在平常的生活中，建議大家做到以下幾點：
① 戒菸戒酒；
② 早睡早起；
③ 多運動，控制體重；
④ 合理飲食，多吃蔬菜水果；
⑤ 定期體檢。
保持良好的生活習慣，除了可以預防腦中風，也有利於防止復發。
二、腦中風保障，哪家強？
1. 重疾條款對比評測
根據行業標準
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
（後臺回覆“規範”可下載），我國所有成年人的重疾險，對於腦中風的定義和賠付標準都是一樣的，如下所示：
文字有點多，愛簽單給大家梳理一下：
根據條款，
並不是確診為腦中風就能馬上獲得賠付，還需要有滿足 180 天的後遺症要求
（至少一項）：
① 肢體機能完全喪失：
指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬，或不能隨意識活動；
② 語言能力完全喪失：
指無法發出（口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種，或聲帶全部切除，或因語言中樞受傷害而患失語症；
③ 咀嚼功能完全喪失：
指因牙齒以外的原因，導致不能咀嚼吞嚥，除流質食物外不能攝取或吞嚥；
④ 自主生活能力完全喪失：
無法獨立完成：“穿衣、移動、行動、如廁、進食、洗澡”的其中三項或以上。
我們可以看到，腦中風後遺症的理賠比較複雜，涉及到很多概念和標準。有的人會說，保險都是騙人的，重疾險明顯就是忽悠客戶不想賠錢。
其實重疾險本來就是保
重大疾病
的，這就是產品設計的理念和原則。如果病情很輕就能理賠，這就不叫重疾險了。例如醫療險就不對病情和病種做要求，一般只要住院了就能賠。
這也說明了，保險方案是一個有機的整體，需要各個險種互相搭配使用。在《人生必備的幾張保單》中，愛簽單也詳細分析了這個問題，大家可以詳細瞭解一下。
這裡也再次強調，成人重疾險的腦中風後遺症，
所有公司的賠付標準都是一樣的。不存在某家公司確診即賠，其他公司確診 180 天后才賠的情況。
大家謹防忽悠！
2. 輕症條款對比評測
為了改善重疾險“保死不保生”的體驗，現在的產品都會包含輕症保障。也就是說，確診為腦中風，但又未達到重疾程度，也是有可能賠付的。
由於輕症沒有行業統一標準，不同公司對“輕微腦中風”的疾病定義和理賠條件是可以不一樣的。
下面我們一起來看看市面上常見的輕微腦中風條款，看看哪家的理賠更加人性化：
A 類：不要求後遺症，最寬鬆
代表產品：太平洋金佑人生、和諧健康之享、恆安幸福C、友邦全佑至珍
▲ 金佑人生條款
B 類：增加兩種免責情況，較寬鬆
代表產品：人保福
▲ 人保福條款
這裡解釋一下，
短暫性腦缺血發作和腔隙性腦梗塞
雖然高發，但是容易恢復，一般不會有後遺症，或後遺症嚴重程度低，所以很多產品都會免責。
① 腔隙性腦梗塞：
屬於缺血性腦中風。由於發生閉塞的血管較小（如穿支動脈），侷限於較小的供血區，所以一般危害性不大。
② 短暫性腦缺血發作：
指頸動脈或椎-基底動脈系統發生短暫性血液供應不足，引起局灶性腦缺血導致突發的、短暫性、可逆性神經功能障礙。
C 類：要求後遺症，沒有兩種免責情況
代表產品：國壽福、太平福祿康瑞、華夏常青樹、新華健康無憂、中意悅享安康、復星康樂 e 生、工銀御如意、天安健康源、同方多倍保、弘康哆啦 A 保……
▲ 國壽福條款
肢體肌力等級（越高越好）：
0 級：
完全
癱瘓
，測不到肌肉收縮；
1 級：
僅測到肌肉收縮，但不能產生動作；
2 級：
肢體能在床上平行移動，但
不能抵抗自身重力
，即不能抬離床面；
3 級：
肢體可以克服地心引力，能抬離床面，但
不能抵抗阻力；
4 級：
肢體能做對抗外界阻力的運動，但不完全；
5 級：
肌力
正常
。
其實 C 類是最常見的條款型別，而根據對後遺症的具體要求，又可以進一步細分：
為了讓大家理解這個圖表，下面舉一些例項：
國壽福：
▲ 國壽福條款
根據條款，滿足條件 ①
或
條件 ② 其中一個就可以了。其中，條件 ① 要求
3 級
肌力或以下，條件 ② 要求無法完成
1 項
基本活動。
下面以國壽福為標準，來進行對比。
復星康樂 e 生：
▲ 康樂e生條款
要求同時滿足條件 ①
和
條件 ② 。其中，條件 ① 要求
3 級
肌力或以下，條件 ② 要求無法完成
1 項
基本活動。
國壽福只需滿足 1 個條件，康樂 e 生要滿足兩個條件，可見康樂 e 生的理賠更加嚴格。
太平福祿康瑞：
▲ 福祿康瑞條款
要求滿足條件 ①
或
條件 ② 其中一個。其中，條件 ① 要求
2 級
肌力或以下，條件 ② 要求無法完成
2 項
基本活動。
福祿康瑞要求一側肢體（上肢+下肢）肌力 2 級，比國壽福的一肢 3 級更加嚴重，而且要求無法自主完成 2 項基本生活活動，比國壽福的 1 項更多。
天安健康源：
▲ 健康源條款
只要求條件 ①，肌力
3 級
以下，對條件 ② 沒有要求。
表面看天安的要求更少，其實是少了一種理賠的可能性。因為國壽福只滿足肌力 3 級以下是可以理賠的，只滿足無法完成 1 項基本活動也可以理賠。
由於 C 類涉及的產品太多，這裡就點到為止，大家可以根據上面的思路來自行判斷。
D 類：既要求後遺症，又免責兩項疾病
代表產品：百年康惠保、陽光隨 e 保、中宏長保安康
▲ 康惠保條款
D 類在 C 類的基礎上，免責範圍再加大一些，屬於相對沒那麼友好的條款。但是這兩種疾病的病情較輕，一般也達不到 C 類的理賠條件，所以 D 類也沒有比 C 類差很多。
另外，D 類同樣存在 C 類那樣的細分情況，對後遺症有不同的要求，這裡就不再贅述了。
三、愛簽單總結：
今天，愛簽單為大家詳細對比了各種腦中風保障的條款，希望能帶給大家一些啟發。
買保險，產品條款非常重要，一定要仔細閱讀。對於有腦中風家族病史的人，可能就會特別關注腦中風的保障。
但是愛簽單也不是說一定要買 A 類產品，因為很多時候，某個產品的 X 病種有優勢，而 Y 病種就是劣勢。我們
不能單憑一個病種就說某款產品就是最好的
。
如果再去考慮賠付次數、豁免保障、價效比等因素，事情就會變得更加複雜。
說到底，世界上並沒有完美的保險產品，建議還是要
根據自己的關注點來權衡和選擇。
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