全網最全點評丨富德生命康健無憂（經典版）有2個假坑
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今天，咱們要挖的產品是富德生命的康健無憂（經典版）重疾險。這款產品是一款新規下的重疾，重症分五組賠五次，輕中症賠付比例一般，僅能選擇終身帶身故，繫結特定疾病多賠和特別身故關愛金。
二狗在全網挖到了個8“坑”，有2個假坑，下面一起來鑑坑：
五顆星（無法接受的坑）
坑一：輕症缺少較多有價值病種
康健無憂的輕症，病種有32個，較常規產品缺了20個左右。數量倒不是重點，最重要的是他缺的病種，很多都挺有用的：
視力類（角膜移植、視力嚴重受損）、聽力類（聽力嚴重受損、人工耳蝸移植）、有價值病種（微創顱腦手術、昏迷48小時）、低機率有價值病種（早期原發性肺動脈高壓）……
拿其中的微創顱腦手術來說吧，這就是俗語的“鑽孔”，比起開顱來說創口小、恢復快，是神經（腦）外科的一種常見且重要的治療手段。其他的這幾個病種，賠付機率也都不算太低。
總的來說，康健無憂的輕症缺失的情況很嚴重，僅憑這一點基本就可以pass這個產品了。
三顆星（比較難受的坑）
坑二：捆綁的多賠間隔期很長
康健無憂的特定疾病多賠，癌症、心梗、腦中風都要求間隔期5年，這是一個非常長的時間。
常規的癌症多賠，間隔期是3年，根據復發機率可算得，獲賠率是5年的一倍左右。而常規的心腦血管多賠間隔期則更短，只有1年，獲賠機率高出更多。
多賠費用大概佔基礎風險保費（除掉身故責任等附加責任）的三分之一，總保費的五分之一，是一塊兒很重要的內容。康健無憂繫結上這個東西，既不夠好用，也不能不要，比較令人難受。
坑三：慢性腎功能障礙理賠不寬鬆
慢性腎功能障礙，現在最常見的條款就是康健無憂這種，要求腎小球濾過率25以下，持續180天，且肌酐442以上。還有一些寬鬆一些的，僅要求腎小球濾過率30。
30和25的腎小球濾過率，以及180天和90天的時間，差距都很小。然而肌酐這個值，問題比較大。因為442肌酐對應的是15左右的腎小球濾過率，是很嚴重的程度了。
所以實際上，寬鬆條款和常規條款，對腎小球濾過率的要求是30和15，分別對應腎衰竭早期和後期，差異很大。可惜現狀就是，寬鬆條款的產品特別少，所以橫向對比，康健無憂還不算不坑。
總而言之，慢性腎功能障礙理賠難的情況，在重疾中普遍存在，康健無憂只是一堆矮子裡的其中一個。所以二狗將它評價為半個三星坑：三星因為難賠，少一半因為條款常見。
坑四：類風溼性關節炎條款較嚴格
類風溼性關節炎，不算少見，發病率千分之三。和常聽說的風溼很像，但沒有高發到那種程度。呈遺傳傾向，家族無病例的情況發病率較低，但也受感染、內分泌影響。
這個疾病在重疾險裡不是確診即賠的，要達到“嚴重”的情況才能賠付。以前的條款通常要求關節炎四級（完全喪失生活能力），比較嚴格。而現在很多產品都降低了賠付難度，僅要求三級（喪失部分生活能力）。
但這都不容易達到，而且由於病情較為可控，通常不會發展到這麼嚴重，所以也沒看起來那麼好賠。
康健無憂的條款屬於前者，還是嚴格那種。但結合理賠情況，這也不是特別大的坑，算是偽三星坑。我放在這兒，僅作為一個可參考的點。
兩顆星（有點難受的坑）
坑五：投保規則很僵硬
康健無憂的投保規則特別僵硬，必須保障終身帶身故，三種疾病多賠和身故特別關愛金也是捆綁的，而且最長繳費期僅能到20年。
這導致的結果，就是整個保障說不上很全面，卻特別臃腫。即使不想要其中一些部分，也不能去掉。整個保費還給弄得居高不下。
除非預算很充足且額外責任都想附加，否則這個坑都讓人挺難受的。
坑六：嚴重川崎病理賠嚴格
首先要說一個點，重疾險裡賠的不是川崎病，而是嚴重川崎病。不僅需要確診川崎病，還要達到“嚴重”的要求。主流條款要求出現冠狀動脈瘤，且進行了手術，或持續180天。康健無憂少了持續180天的理賠選擇，要理賠必須進行手術。
對小朋友而言，一般是能不開刀都不開刀，所以這個條款是不太有利的。川崎病是一種較高發的兒童重疾，發病率高峰在5歲以下。給小朋友買保險需要注意這個坑，青少年和成人不受影響。
零顆星（假坑）
坑七：腦囊腫、腦垂體瘤和腦動脈瘤理賠嚴格
這是康健無憂比起其他重疾險來說比較不同的一項。通常“腦囊腫、腦動脈瘤、腦垂體瘤和腦血管瘤”是一個輕症病種，而康健無憂則把他們拆了開來，變為“腦動脈瘤介入治療”和“腦垂體瘤介入/放射治療”。
有好幾篇文章說，康健無憂這幾個病種都變嚴格了，其實不準確。首先，留下的兩個病種，它們理賠難度變化不大。其次腦囊腫的缺失也不算坑，因為腦囊腫的發生率很低，僅十萬分之三左右，而且相當部分可以保守治療。所以這個病種其實不算坑。
然而，這個病種沒問題，不代表腦部的輕症責任沒問題。康健無憂腦部疾病的真正缺陷在於，少了微創顱腦手術。這個病種是神經外科最重要的輕症，涉及到的賠付情景很多，包括上述幾種情況。而且在越來越多情境下，可以替代傳統開顱手術。
雖然饒了一圈回來，這還是有個坑。但二狗要說的是，條款不是文字遊戲，看一個坑不能只從文字的變化考慮。必須結合發病率、治療方式等角度綜合判斷，才能知道，這變化的具體是哪兒。
坑八：保費非常貴
康健無憂的保費，乍看確實不便宜。但很多文章一“貴”蔽之，是很沒有價值的。康健無憂比起網紅產品，有兩個影響很大的差異：捆綁責任多、分支機構多。繞開這兩點談價格，就是瞎說。
首先，捆綁責任在上面“坑五”講過，這是康健無憂價格很高的主要原因。捆綁“多賠+身故責任+身故特別關愛金”，其實算上這些責任的費用，即使換作網紅重疾險，也不會便宜到哪兒去。
其次，富德生命是一個線下機構很多的傳統型大公司，管理費用上面和網際網路新型公司是沒法比的。所以這方面也會使得康健人生保費提高。這一點因人而異，如果認為線下機構很重要的，就會願意支付這個溢價。
因此綜合來看，康健無憂雖然保費看起來高，但並不是那種無腦貴，還是有一定貴的理由的。
但二狗還是持一定保留態度。因為上述對比，是基於舊重疾費率的，而新重疾的保費情況還不確定，有可能下降也有可能上升。所以這個結論，還需要後續的對比去驗證。
吐槽時刻
新規下的重疾險，除了被規定那28+3個病種，其他的變化比想象中小一些。部分病種有一定的變化，但總體差別不算大。不過現在新重疾的數量還不多，具體條款的變化程度，還要繼續觀察看看。
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