談談續保的問題

保險包含

重大疾病

保險和

醫療保險

，兩類產品從保險期間可分為

長期險

和

短期險

。

長期險，保險公司一般在初次投保時進行健康核保，以消費者投保時的健康狀況為承保條件，承保後就不再核保、不再考核第二年是否可以繼續投保；

醫療險

一般是每年重新核保，如果健康狀況不符合，會拒保或特殊承保（某疾病產生的費用無法報銷）、加費，因此很多消費者抱怨在我需要保障的時候你反而不保了。為了改善這一情況，部分公司推出了保證續保的醫療險，但並不是絕對保證續保，是有條件的。

保證續保

條款是指，在前一

保險期間

屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須無條件地給被保險人續保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續保後，就失去了對被保險人進行核保的權利，不論被保險人新患何種疾病、之前曾有過多少索賠記錄，只要總賠償額在合同約定的“保證續保權終止額度”以內，那麼客戶只要按照最初約定的費率續費，保險公司就必須承保，且不得加費、不得新增除外責任。

在購買短期醫療險時，僅僅確定其“保證續保”是遠遠不夠的，還應注意保險公司對“保證續保”所設定的一些“門檻”，以避免產生不必要的麻煩。

大部分保險只是“

可以續保

”，這與“

保證續保

”是不同的。“

可以續保

”一般的條款會寫成：保險到期後，投保人續交保費，

且保險公司同意的

，保險合同繼續生效且無等待期。

下圖為某保險公司產品續保條款內容：

也就是說之後每年續保時保險公司會重新核保，若上一年出險頻率高或理賠金額高等原因，保險公司很有可能會拒保或進行加費投保的處理結果。跟本做不到保證續保。

下圖為某保險公司稅優健康險保證續保的條款內容：

圈出部分寫明——-不會因為被保險人的健康狀況而拒絕投保人續保，但未寫明是否保險公司會因為過往整體理賠率、通貨膨脹等原因調整費率。

下圖為某保險公司續保條款中可以看出即使可以續保，費率也不是恆定不變的

所以消費者在投保之前儘量要看清楚，是否可以續保、是否是保證續保、保證續保的前提是什麼、什麼情況下會調整費率，才不至於在想要續保的時候手足無措。

保險可以保證我們未來的生活，前提是需要選擇適合自己的保障內容……