“守衛者1號”王者歸來？復星聯合備哆分1號新品測評！
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大家好，探險君今天帶來一款高性價比、分組多次賠付重疾險，被冠名為“守衛者2號”的復星聯合備哆分1號。
既然被稱作“守衛者2號”，想必大家已經猜出，這款產品就是對標已經停售的百年“守衛者1號”來的。
對於一直關注重疾險的朋友來講，百年守衛者1號應該都不會陌生，多次賠付、癌症單獨分組、產品定價優惠、核保寬鬆。
那麼這一款對標產品“備哆分1號”，是否一如既往的延續了“守衛者1號”的產品優勢呢？還是隻是藉助其熱度炒作自己呢？我們今天就來一探究竟！
還是先來看產品的基本形態：
產品名稱：備哆分1號
保險公司：復星聯合
重疾：分6組、賠6次（癌症、侵蝕性葡萄胎單獨一組）
中症：不分組、賠2次（50%/次）
輕症：不分組、賠3次（30%/次）
身故：18歲後賠保額
保障期限：70歲/終身
繳費方式：15年/20年/30年
豁免：被保人/投保人雙豁免
核保方式：智慧核保、人工核保
從產品形態上來看，備哆分1號是一款帶身故責任、多次賠付的重疾險。
如果你對重疾險的分類還不是太瞭解，建議你閱讀：
沒讀懂這4條，我建議你不要買重疾險！
帶身故責任重疾險，帶有終身死亡責任，死亡是必然的事情，所以保額早晚會賠到，因此價格比不帶身故責任的純重疾險貴不少。
對於預算不足的朋友我們是不做主要推薦的。
02
一、對標守衛者1號，產品價效比高
這款產品的推出，是對標守衛者1號，那麼我們就先來做二者的對比。
如上圖，我們可以直觀的看到，不管是保障責任還是產品的費率，兩款產品區別不大。
最大的區別就是，備哆分1號帶有中症責任，賠付50%的保額，保費貴一丟丟。
至於其他幾點：等待期、賠付次數、保額遞增等兩款產品互有優勢。
這些區別，對於整體產品測評來講，影響不大。
等待期：備哆分1號180天，守衛者1號90天。
等待期當然是越短越好。
重疾賠付次數：備哆分1號6次，守衛者1號5次。
重疾的賠付次數，探險君認為只要超過2次即可，5次、6次，更多的是噱頭。
重疾分組：都是癌症單獨分組，備哆分1號多了侵蝕性葡萄胎。
備哆分1號的惡性腫瘤雖沒有單獨分組，但增加的侵蝕性葡萄胎亦非高發重疾，屬於女性妊娠期的一種惡性重疾。
保額遞增：倍多分1號重疾保額遞增，守衛者1號輕症保額遞增。
首先，不管是輕症還是重疾的保額遞增都是以發生理賠為前提。
其次，遞增10%的額度雖然有一定的價值，但是不大，作為錦上添花的一個小特色吧。
二、中症責任加強，涵蓋高發疾病。
從保險公司推出中症責任這個概念以來，探險君對其一直是不感冒的，也很少單獨拿出來對比。
最主要的原因是中症責任中缺少高發疾病，噱頭的意義更大一些。
不過，最近幾款重疾險的中症責任讓我眼前一亮，值得單獨拿出來一講。
（紅色部分為6種核心重疾）
如上圖，我們看到，復星備哆分1號和同方全球新多倍保的中症責任在高發疾病上有了進一步的擴充。
不僅各自增加了1種核心重疾，其他25種高發重疾對應的疾病也都有明顯增加，可以說進步很大。
最重要的是，復星備哆分1號的中症有了創新。
不再是單純的將輕症變為中症。
而是在輕症不變的基礎上，新增病種，形成遞進賠付關係。
創輕→中→重全疾病週期。
備哆分1號中症責任，25種重大疾病中有6種高發病種有“輕症－中症－重疾”三重賠付責任。
真正將一個疾病，從輕微發病期到中度發病期再到重度發病期，有了相對明確的劃分。
比如一個客戶先後初次確診為視力嚴重受損、單眼失明、雙目失明，理論上則他可以獲得30%+50%+100%=180%的賠付。
當然，如果是確診的疾病先達到了重疾，那麼輕症和中症不再給予理賠。
如果先達到中症，那麼輕症也不再給予理賠，只剩下重疾責任。
三、適當放寬乙肝小三陽的核保條件
我國是乙肝大國，平均每10個人就有1個感染乙肝病毒。
但是乙肝病毒攜帶≠乙型肝炎
單純的乙肝病毒攜帶者雖然體記憶體在乙肝病毒，但肝功能檢查正常，可以不用治療，只要平常養成好的生活習慣，定期到醫院做檢查就可以正常工作和學習，對生活也沒有任何的影響。
根據感染或攜帶乙肝病毒的狀況，可分為：單純乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、乙肝大三陽。
各家保險公司的重疾險，對於乙肝病毒攜帶的核保較為謹慎，尤其是網際網路線上高性價比的產品。
探險君整理了線上熱銷的高性價比重疾險關於乙肝病毒患者的核保規則，見下：
如上圖，對於單純的乙肝病毒攜帶，核保還是比較寬鬆，只要是各項檢測指標正常，大部分產品都能做到標準體承保。
但是對於乙肝大、小陽，就相當嚴格了。
復星系列的備哆分1號和康樂e生對於小三陽雖然可以標準體承保，但是要求也是比較嚴格的，肝功、肝臟B超、肝部DNA等檢查要求無異常方可。
對於大三陽，還是直接拒保。
而弘康多啦a保，大、小三陽在肝功能指標符合要求的情況下，可以加費後承保，也算是很不錯的了。
03
那麼，與其他在售的分組、多次賠付重疾險相比，如何呢？
我們以同類型的信泰完美人生和弘康多啦a保來進行對比。
如上圖，我們看到三款產品在費率上基本差別不大，保障細節上也是互有優勢。
與完美人生相比
完美人生是信泰人壽新推出的一款多次賠付重疾險，惡性腫瘤單獨分組、輕症賠付45%是其優點。
但是完美人生的健康告知可以說極其嚴格。
如上圖，探險君將部分比較嚴格的地方用紅線做標註：
既往是否有過住院治療？
脂肪肝、痔、關節紅腫或痠痛？
是否曾發生過交通事故？
近2年在其他保險公司投保以死亡或全殘或疾病的人身保險，累計保額超50萬？
保監局所規定的特殊人群？殘疾人以及低保人員等？
簡單舉幾個例子：
十幾年前曾因為闌尾炎辦過住院手續，要告知！
輕微脂肪肝，要告知！
曾經發生過交通事故，要告知！
你購買了一款意外險，保額超過了50萬，要告知！
探險君看到這個健康告知的時候也是吃了一驚，太嚇人了！
隨便哪一條，如果忘了告知，都有可能引起理賠糾紛。
就想問一句，這款產品是信泰拿來自留的嗎？
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不過，據可靠訊息，為了應對復星備哆分1號新產品帶來的衝擊，信泰完美人生也在準備修改健康告知的內容。
復星備哆分1號雖然輕症責任沒有完美人生的賠付比例高，但是包括中症50%賠付責任，且健康告知也相對簡單。
與多啦a保相比
多啦a保可以算作多次賠付重疾險的經典之作了，雖然新產品不斷推出，但是其仍然憑藉自己的優點在市場上佔有一席之地。
與多啦a保相比，復星備哆分1號分組更有優勢，惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎單獨分組，輕症、中症、重疾保障更加全面。
而多啦a保對於乙肝病毒攜帶者的核保更寬鬆，大三陽只要肝功能正常即可加費後標準體承保。
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總起來講，復星聯合的備哆分1號是一款不錯的產品。
如果你正在考慮帶身故責任的重疾險，這款產品可以重點關注！
最後再囉嗦一遍，買重疾險的關鍵是保額。
大部分朋友探險君還是建議選擇不帶身故責任的純重疾險。
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