乾貨！一文讀懂增額終身壽！教你如何買

伴隨著網際網路保險產品的下架潮，增額終身壽險的宣傳鋪天蓋地而來，好多朋友問，增額終身壽到底是壽險還是儲蓄險？3.5%的收益是真的嗎？

今天我們來解析一下：

增額終身壽險的

本質

是終身壽險，因此，它最大的責任就是身故或全殘觸發賠償。

增額終身壽

最主要的功能

在“增額”上，因此，儲蓄是它的重點，保障是其次。

講到儲蓄，我們一定要關注的就是收益，也就是利率。

在增額終身壽的宣傳中，我們常常看到一個名詞叫“

預定利率

”，通常是3。5%。

預定利率，也叫定價利率，是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假定的每年收益率，就是我們看到保險代理人和經紀人們常說的

IRR

，而銀保監會規定了3。5%的利率為上限。

在增額終身壽的宣傳中，我們還常常看到一個名詞叫“保額複利率”，通常是4%。

保額的複利率有啥用處？就是在18歲後且繳費期滿後身故的保險責任，看“已交保費*對應係數”、“現金價值”和“年度有效保額”三者的最大值。

保額的複利率

≠

產品真實的收益率

。

那麼選增額終身壽的關鍵是什麼呢？

關注“

現金價值

”！

現金價值寫進保險合同，意味著確定性。

現金價值的複利率才是增額終身壽險的真實收益率！

由於銀保監會規定了增額增額終身壽險的預定利率上限為3。5%，因此，市面上絕大部分產品的IRR都在3。44-3。49%之間，差距並不大。

那麼有小夥伴可能會說，既然IRR差距不大，那麼選誰家的產品是不是就沒差別了呢？

並不是！

課代表認為，區別有二。

一是，回本速度。

不同保險公司的產品，回本速度差異較大，即便是同一款產品，繳費年限不同，回本年限也是有很大不同的。最快的第四年即可回本，慢的可能要十五年之久。但是，是不是回本越快越好呢？也不是，這要依據個人的財務規劃，並且，保險本身講求的就是

長效收益

，積少成多，聚沙成塔，等老了是一筆可觀的收益，過早取出來，可能不是被意外消費了就是投資高風險產品而有去無回了。

二是，加/減保是否靈活。

每款產品的加保和減保規則不同，如果對現金流要求比較高的小夥伴，買之前就要仔細研讀清楚了，以免事後發現不如自己所想。

產品本身沒有好壞之分，只有適不適合之說，一定要結合家庭收入節奏、消費習慣和資產規劃情況來選擇！

有疑問或想要量身定做方案的小夥伴，歡迎私信保險課代表！