房貸面籤相關問題？

你好，座標北京

儘可能的把小貸結清

申請貸款買房時候，購房人需要帶上各種資料到銀行面談簽約，這個過程叫房貸面籤，房貸面簽過程中，有一些條件是銀行最愛拿過來說事，而且也是很多貸款人最容易出現問題地方

1、徵信記錄——個人信用標籤

貸款人徵信記錄是其個人信用標籤，通常銀行會審查貸款人5年內貸款記錄和2年內信用卡記錄，嚴格點會看更長期限內徵信。需要注意是，連續3次或者累計6次逾期屬於嚴重徵信不良，會被銀行拒貸。

並且銀行是家庭為單位查詢徵信情況，比如已婚，貸款人本人和配偶徵信都要查，貸款人信用良好，配偶信用不良，同樣會影響審批。好信用記錄，可以判斷出借款人家庭消費習慣，是銀行必查專案。

2、收入證明、銀行流水——還款能力代名詞

借款人收入、銀行流水也是銀行重點審查專案，它們是其還款能力代名詞。一般來說，月收入≥房貸月供X2，如果借款人正在償還其他貸款，則要求月收入≥（現有貸款+房貸月供）X2。

正如上面所說，銀行是以家庭為單位審查，如果是已婚人士，一個人收入不夠，可以用兩個人，兩人月收入之和至少是房貸月供兩倍就可以。

銀行流水方面，一般會要求6個月以上流水，流水可以體現借款人收入和消費情況，所以融360房貸君建議儘量用流水較多銀行卡，這樣就能證明你每月固定日期都有收入進賬，如果整體流水不夠話，可以一次性往銀行卡里存點錢後，再開具流水。

3、現有房屋狀況——確定貸款首付、貸款利率

除了徵信、流水等比較常規條件，還有一點相當重要，那就是貸款人家庭現有房屋狀況，因為如果購買是二套房，那麼貸款利率、首付比例都會比首套房高，購房成本相對高一些。

那麼如何確定現有房屋狀況呢？今年在政策上發生了很大變動，有些城市規定“認房認貸”，意思是隻要在在房產登記部門查到名下無房，在銀行系統查到無貸款記錄，買房就會被認定為首套房，享受首套房貸款政策。購買第二套住房，要提供第一次購房產權證，借款合同，首套房貸款已還清要提供貸款結清證明，在“認房認貸”城市，名下有住房，或者有貸款記錄以及貸款記錄已結清，都被認定為二套房。因此購房人在買房前，要了解清楚所在城市對於住房狀況要求，這關係到自己購房成本。

4、婚姻狀況——影響以上三點

上面三點，徵信記錄、收入情況、住房狀況，都離不開“以家庭為單位”這個要求，因此接下來要說婚姻狀況也是審查重點，已婚人士或者有過婚姻歷史購房人，需要提供結婚證或者離婚證+離婚協議或法院判決書，結婚證跟離婚證很容易理解，前者是已婚人士購房婚姻證明，後者是過往婚姻時間證明，而離婚協議跟法院判決書，是對過往婚姻中涉及房產歸屬重要證明。

此前，有城市出現“假離婚買房”情況，部分銀行為此作出規定：對於離婚人士申請首套房貸，必須離婚滿一年以上才能放貸，這樣儘管離婚人士名下無房產，但是必須在離婚一年以上才符合首套房貸發放標準，堵住了“疑似假離婚買房”漏洞。

關於以家庭為單位，還需要注意以下幾點：

一是銀行會查未成年子女名下房產情況，比如購房人戶籍在北京，其未成年子女名下有1套房產，購房人名下也有1套房產，就超出了限購要求，銀行將不予貸款。

二是若購房人已經離婚，其離婚協議上房屋地址與實際貸款房屋地址不一致，需要到小區所在物業開具證明，證明為同一套住房地址。

在這提醒一下，房貸面籤實際上是銀行對借款人綜合情況評估過程，提供真實有效貸款材料是必要前提條件，弄虛作假會直接影響到以後貸款流程，嚴重還要負刑事責任。今年政策一個大方向是“因城施策”，因此各地銀行在面簽過程中要求也會有差異，建議事先諮詢負責貸款信貸員，他們對購房人情況更為了解，可以有針對性回答一些房貸相關問題