【重疾險對比】小而美PK大而全
隨著保險知識普及和國民健康意識增強，我國80%的保險購買者首選就是重大疾病險。重大疾病保險的保障病種數量又是所有客戶最關心的焦點問題。從老牌的保險公司的重大疾病險保障病種數量可窺見一斑，中國人壽的康寧終身保障疾病50種；中國平安的平安福保障疾病53種；太平人壽的福佑金生保障疾病60種；新華人壽的健康無憂保障疾病75種；泰康人壽的樂安康82種；泰康人壽的健康百分百100種。不管大大小小保險公司，重疾險保障病種數量越多公司宣傳越有底氣。
重疾險保障疾病數量比拼是重疾險市場上競爭激烈的戰場，客戶不能分辨條款好壞，數量確實最直觀的印象。是否保障病種越多越好？“一分錢一分貨”，小孩子也知道天下沒有免費的午餐，多一份疾病保障自然需要多一份費用支出。
但是，有些重疾險不僅保障病種多，而且保費更低，比如保險新秀華夏人壽的《健康人生》保障重疾110種；現在有異軍突起天安人壽的《健康源》保障重疾115種。筆者認為這一類險種可概括為“大而全”。
相反，前海康人壽險現同方全球人壽的《康健一生》從2015年1月推出以來，一直是60種重疾保障，產品升級並非推出新產品也非增加更多病種保障，而是在60種保障基礎上以附加險的形式增添新的功能和服務。保障疾病不追求多，但重點保障做得足，老客戶和新客戶可統一享受升級功能的服務貼心。此類產品代表市場上推行的“小而美”。兩大型別的產品究竟孰好孰壞，值得深入解析比較。
1。
資料
1.1 投保規則
對比的3種傳統型重疾險，均保障至終身，投保年齡為28天-60週歲，具體見下表
1.2 保障責任
同方全球的《康健一生》沒有全殘責任，前2者均有；3者都包含疾病終末期責任。
註釋：
疾病終末期：指依現有醫療技術無法緩解；且根據臨床醫學經驗判斷被保險人存活期低於6個月。
額外賠付：賠付以後不影響主保額，賠付輕症後，發生重疾繼續賠付100萬。
豁免：被保險人發生輕症，或者投保人發生輕症、重症或身故，免繳後期保費，保險公司繼續承保，提供保障。
1.3 疾病保障細則
仔細對比3產品重疾細則，共同保障病種46種，行業協會制定的25種重大疾病保障均一致無特殊；《健康源》與《健康人生》更是有75種共同保障疾病。
共同疾病有不同的定義，具體區別如下：
1.多發性硬化症：
《健康源》和《健康人生》要求永久不可逆的神經系統損害指被保險人持續180天無法獨立完成下列基本日常生活活動：（1）移動：自己從一個房間移動到另一個房間；或者（2）進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中。
《康健一生》要求無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上持續達180天以上。
2. 植物人狀態：
《健康源》和《健康人生》係指由於嚴重顱腦外傷造成大腦及/或腦幹嚴重損害導致完全永久性的對自身和環境的意識喪失和中樞神經系統功能喪失，僅殘存植物神經功能的疾病狀態。植物人狀態必須明確診斷並且具有嚴重顱腦外傷和腦損害的證據。植物人狀態必須持續30天以上方可申請理賠。
《康健一生》指經神經科醫生確診，CT、MRI等證實大腦皮質全面壞死。患者臨床表現意識完全喪失，但腦幹功能仍保持完好，且此情況持續一個月或一個月以上。
3。
嚴重心肌病：
《健康源》和《健康人生》要求心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之心功能IV級。被保險人永久不可逆性的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。
《康健一生》要求心功能衰竭達到美國紐約心臟病協會心功能狀態分級IV級，且有相關醫療記錄顯示IV級心功能狀態持續至少180天。酗酒或濫用藥物引起的心肌病或繼發於全身性疾病或其它器官系統疾病的不屬本保障範圍。
4。
脊髓灰質炎後遺症：
《健康源》《健康人生》僅對脊髓灰質炎造成的神經系統功能損害導致被保險人一肢或一肢以上肢體機能永久完全喪失的情況予以理賠。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。
《康健一生》要求癱瘓指兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。
5。
終末期疾病：
《健康源》對於18歲前發生疾病終末期賠付2倍已交保費，《健康人生》對於18歲前發生疾病終末期賠付1。5倍已交保費；兩者在18歲後才賠付重疾險保額。
《康健一生》不分18歲前後，均賠付重疾險保額。
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《健康源》《健康人生》兩者共同保障重疾共計75種，除以上3者共有46種還有下列29種保障內容完全一致。
以上3者傳統重疾險共同保障輕症9種
共同輕症有不同的定義，具體區別如下：
1.輕微腦中風：
《健康源》《健康人生》指被保險人因非意外原因實際發生了腦血管的突發病變出現神經系統功能障礙表現，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診180天后仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙。
《康健一生》指實際發生了腦血管的突發病變並出現神經系統功能障礙表現，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診180天后神經系統功能障礙程度雖未達到重大疾病“腦中風後遺症”的給付標準，但仍遺留下列一種或一種以上障礙： 1。 一側肢體（上肢和下肢）肌力2 級或2 級以下； 2。 自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項或兩項以上。 注：自主生活能力之六項基本日常生活活動是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴。
短暫性腦缺血發作（TIA） 和腔隙性腦梗塞不在保障範圍內。
2.重度頭部外傷：
《健康源》《健康人生》外傷所致神經系統功能障礙，雖然未達到重大疾病“嚴重腦損傷”的給付標準，但是符合以下條件之一：1）被保險人接受了全麻下顱骨切開顱內血腫清除術（顱骨鑽孔術除外）；2）在外傷180天后仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙。
《康健一生》指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180 天后，仍完全喪失自主生活能力，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的二項或以上。
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《健康源》《健康人生》兩者共同保障輕症共計30種，除以上3者共有9種輕症，還有下列21種保障內容完全一致。
三者傳統重疾險各自獨有病種如下
2 結果
2.1 基礎專案分析
《健康源》保障責任最全，病種最多，80種重疾，35種輕症，有5次輕症賠付機會，額外賠付不影響基本保額，且第3、4、5次輕症賠付比例為30%基本保額，並且有全殘和疾病終末期保障責任。這麼多大而全的保障，保費還是最低。
《健康人生》保障責任比《健康源》稍遜一籌，77種重疾，33種輕症，有5次輕症賠付機會，並且有全殘和疾病終末期責任。保費也比《健康源》貴一點點。
《康健一生》無全殘責任，包含50種重疾和10種輕症保障，輕症僅有1次額外賠付機會。
小而美的《康健一生》保費較前兩者勝出一點點，但差距在5%以內，加上保障責任少50餘種，並無甚價效比。
2.2 全殘分析
《健康源》《健康人生》均包含全殘，兩者全殘定義一致，《康健一生》沒有全殘責任。筆者對全殘仔細分析對比，達到全殘90%機率為外傷所致，僅有10%全殘為腦中風後遺症、腦炎/腦膜炎後遺症、癱瘓、良性腦腫瘤所導致。此類重疾賠付標準比全殘賠付標準低，更加容易獲得理賠。重疾險僅能獲得全殘賠付，賠付標準嚴格，建議配置意外險，提高意外傷殘獲賠機率，且意外險保費支出少。
2.3 保障病種比較
單純看《健康源》比《康健一生》多55種重疾，《健康人生》比《康健一生》多50種重疾。
根據2013年保監會發布的中國人身保險業的第一套重大疾病經驗發生率表——《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，筆者得出以下結論。18歲以後成年人前6重疾發生率佔比85%以上，間接說明重疾病種發病率有高集中性，25種重疾意外疾病發生率非常低。
下表是同方全球《康健一生》在2015年推出以來的理賠資料，一方面說明同方全球人壽保險公司是注重理賠和服務的公司，另一方面說明重疾理賠病例具有非常強的集中性，99%理賠病例集中於前6種重疾。
《健康源》和《健康人生》共同多出的46種重疾不能說一無是處，比如發生率相對高的疾病有：1型糖尿病、慢性呼吸功能衰竭、嚴重冠心病、因職業關係導致的HIV感染，顱腦手術等，都是具有嚴重意義保障的重疾。比如特殊職業護工、消防隊員等有特殊需求人員。
《健康源》和《健康人生》共同多出輕症21種輕症，包括比較重要的心肝肺腎的常見疾病，比如：肺葉切除術、肝葉切除術，單腎切除、膽道重建術等。
《康健一生》獨有輕症不典型心肌梗塞分量也舉足輕重。不論典型心肌梗塞還是非典型心肌梗塞，其導致的死亡率都是人類疾病死亡的最大原因之一。目前國內急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因為症狀不典型，病情隱蔽，有文獻報道死亡率會更高（15%左右）。重疾的輕症“非典型心肌梗塞”，不是臨床意義分型的非典型心梗，更像是作為沒有達到重疾急性心梗的一種降格賠付標準，包含此類輕症保障意義比較大，因為心腦血管風險事件危害僅次於惡性腫瘤。
2.4 免責條款比較分析
3個產品的輕症、重症、全殘免責條款一致，都為常用9條。《健康源》和《康健一生》的身故免責條款7條；《健康人生》的身故免責條款9條，多出兩條：1）被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病（除職業和輸血導致的艾滋病）；2）遺傳性疾病，先天性畸形或染色體異常。此外《健康人生》的身故除外條款比較苛刻，除外了所有的被保險人故意自傷情況，無2年限責年限和是否有民事行為能力限制。
2.5 附加增殖功能分析
3產品均可附加投保人輕症、重症和身故豁免功能。
3產品均提供重大疾病綠色就醫通道，協助客戶解決就醫困難和住院困難的實際問題。《健康源》和《健康人生》年繳保費8000元以上可享受專家門診、專家病房、專家手術、專業醫生定期電話關愛和就醫交通住宿費補貼，俗稱“三專一補一關愛”。《康健一生》客戶均享有健康資訊、在職醫生先上會診、電話諮詢醫生、每年3次的專家門診特需號和普通號預約、每年3次陪診服務和僅限1次的國內專家二次診斷報告權利。而累計保額30萬以上客戶享有每年1次的重疾安排住院服務。
《康健一生》全保險可附加的惡性腫瘤疾病保險和惡性腫瘤津貼疾病保險，針對高發的惡性腫瘤做高保障的貼心功能，對於高發的特定惡性腫瘤8項：例如淋巴癌、肺癌、肝癌、胃癌、白血病等提供額外給付50%基本保險金額。
3
結論
3.1 “大而全”和“小而美”市場定位不同
兩類產品定價在同一個等級，但是定位不一樣。“小而美”定位是知道自己想要什麼保障產品的理性客戶。
不論“大而全”還是“小而美”都不是十全十美的產品，各有優勢，大而全的產品表面看保障責任多，包含上百種重疾，但是偏偏少了“小而美”的包含的非典型心肌梗塞、各種人性化條款和貼心升級服務；而“小而美”也並非適合所有人，比如特殊職業獄警、助產士、護工、消防隊員有感染HIV的職業因素卻無法獲得保障。不同產品仍然針對適合不同人群，謹慎選擇。這裡“大而全”產品保障很多發病率相對較高的病種也比較重要，比如慢性呼吸功能衰竭、嚴重冠心病、1型糖尿病等。針對身體狀況具體選擇更加有明確方向。
3.2 其他細節對比
《康健一生》壽險無等待期。大部分中資公司，除了意外身故，其他情況導致的身故都有與重疾相同的等待期，如果等待期內因疾病身故或猝死 ，是不承擔保險責任的。在這一點上，《康健一生》很人性化，不論因為什麼原因身故，都沒有等待期，都會賠付保額（未成年人除外）。
《康健一生》終末期疾病沒有未成年人與成年人之分，都是賠付保額，《健康源》《健康人生》如果是未成年人患終末期疾病，分別返還所繳保費的2倍和1。5保額。
《康健一生》是為數不多的等待期內出險合同繼續有效的產品之一。《健康源》《健康人生》等待期內發生重疾，都是退還所交保費，合同隨之終止，客戶想要再買保險的可能性也基本沒有了。《康健一生》這一點非常人性化， 如果不幸在等待期內發生重疾或輕症，只是對相關疾病不予賠付，但是合同繼續有效，如果等待期後發生了其他風險和疾病仍可以得到賠付。
癌症無論是發病率還是理賠率近些年一直都排名第一，高達所有重疾理賠80%，《康健一生》全保險增強了癌症保障的附加險，尤其是發病率高的幾種癌症更是可以得到額外50%的賠付。
免責條款對比：《健康人生》的身故免責條款9條，多出兩條身故責任無法理賠條款：1）被保險人感染艾滋病毒或患艾滋病（除職業和輸血導致的艾滋病）；2）遺傳性疾病，先天性畸形或染色體異常。《健康源》和《康健一生》身故免責為傳統的7條。
《康健一生》、《健康源》身故責任訴訟時效為5年，其他為2年；《健康人生》的所有責任訴訟時間為2年。
保單質押貸款，《健康源》貸款金額不得超過保單現金價值；《健康人生》貸款金額不得超過保健現金價值的95%；《康健一生》不得超過80%。
有人說還要比較公司規模，那麼華夏人壽作為擠入壽險保費收入前五的保險黑馬無疑規模最大，然後是合資的發展穩健的同方全球人壽，天安人壽是近幾年緩慢發力的公司。只認大公司的話，前兩者是不錯的選擇。
3.3 小結
《健康源》《健康人生》《康健一生》都是市面上優秀的傳統重疾險產品，沒有絕對的孰好孰壞，針對自己風險需求選擇的才是最好的。保險保障重要一條，高發風險優先原則。選擇保障重疾，切忌盲目地選擇保障病種大而全，反而忽略自身實際情況和實際面臨的風險，好鋼用在刀刃上，保障責任精準，保障足夠充分更加重要。
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：保險經紀王道喜
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