如何順利透過核保，還能不留拒保記錄？
我們都知道，投保前需要核保，對於歲數大的客戶，或者想要購買高保額保單的，線下投保都需要體檢，很多保險公司還要求投保人承擔體檢成本。
線上投保便捷性，其中就體現在投前無需體檢要求。
保險公司列示
健康告知
內容，投保人自己對照健康狀況，檢查是否符合保單的核保要求。
國內保險業的通行做法是有限告知，即保險公司問什麼，我們就告知什麼，與香港保險的最大誠意原則、無限告知有很大區別。
比如我去做基因監測，發現BRCA-2基因可能會存在突變機率，那麼只要現在還沒確診乳腺癌的，都不需要告知保險公司，直接投保即可。
市面上很多的明星保單，對於甲狀腺結節、乳腺結節、子宮肌瘤、乙肝等疾病，都會有要求限制。
關於甲狀腺和乙肝問題，可以看看下面這兩篇文章，有詳細介紹。
《
甲狀腺癌：重疾險紅利還能給多久？
》
《
乙肝患者如何投保？
》
疾病情況輕微的，會
標準體承保
，即享受正常健康人的身體全套保障，收費標準也是保單價格本身。
疾病情況稍微麻煩點的會
除外承保
，即保險公司不承擔該既往症患病部位的保障，收費標準為保單價格本身。
比如，查出來了甲狀腺結節，超聲檢查TI-RADS在3級以內，病理確診為良性，無血流訊號的，就是除外承保。
如果以後惡化為甲狀腺癌，保險公司不承擔賠償責任，但如果因心梗理賠，就會拿到理賠金。
刨除商業複雜原理，背後的道理其實很樸素，現在已經有疾病隱患了，總歸不能跟其他健康的人統一對待。
與除外承保不同，有些保險公司還會提供
加費承保
，就是對於亞健康人群，提供身體全套保障，但是收費標準以標準價格上浮20-30%。
疾病情況嚴重一點的，就直接
拒保
，即保險公司不接受你投保，這份保險買賣，這家保險公司不跟你做。
我相信，每個人被拒保的時候，心情一定是很沮喪的，沒人喜歡被拒絕，而且去醫院看病醫生也說沒啥大礙，為什麼保險公司就避之不及了呢？
這就是臨床醫學與保險醫學的標準不同了。
臨床醫學的底線是不死人，只要疾病不惡化能維持，大體說得過去就行。
所以，有人得了甲狀腺癌後被醫院告知，可以觀察一段時間保守治療，連切除建議都沒給。
但是保險醫學的標準要高的多，保險的標準是為了賠錢的，並不能說人真的快死了才賠款，理賠金的目的是為了給患者就診時提供經濟支援。
一旦被一家拒保，其他保險公司往往在2年以內，也不再接受你投保申請。
因為拒保結論比較嚴重，所以目前各家保險公司出於鼓勵我們合規投保，均放開
預核保
通道。
畢竟因隱瞞病史造成以後拒賠糾紛，是雙方都不想看到的。
所謂預核保，就是售前核保，即還沒交錢，沒有保單合同、保單號的前提下，投保人向保險公司提交病歷等材料，進行的一種核保申請。
需要注意的是，保險公司為了防止一個人重複申請，往往是需要核保申請人提供個人資訊，如投保人、被保人的身份證號碼等。
投前核保的形式一般以郵件為主，也有個別公司為了提高效率，接受微信形式。
因為還沒交保費，你的資訊不進入保險公司的核心資料庫系統，所以即使被拒保，也不會留下拒保記錄。
也就是，
不用擔心
投保其他公司保單時，以曾經被拒保為由導致以後拒賠。
但是有些無良的線下代理人，急於賺佣金銷售保單，催促投保人先交錢，宣傳不交錢保險公司就不給核保。
一旦交了保費，有了保險合同保單號的，那麼再進行核保，就屬於投後環節的補充告知了。
因為這張保單已經進入了保險公司的資料庫，所以一旦被拒保，直接留下黑名單記錄。
所以千萬不要以為，交錢與核保的順序先後無所謂，在簽訂合同的法律關係上，性質就完全不同了。
其實，不談那麼高深的專業問題，這家保險公司到底能不能接受我投保，一定是需要事前告訴我的啊，我都搞清楚再交錢，這不是最簡單樸素的道理麼？
但是線下保險代理人叫你先交錢再核保，從合規層面看很難說其違規，畢竟人家站在保險公司的立場，提示你做核保，本身就是妥妥的合規。
所以，遇到這類情況，我們投保人還真的很難像其他銷售誤導行為（誇大保障責任、隱瞞免責條款）一樣，對其進行投訴。
這也是為什麼投保的時候，要選擇經驗靠譜的老司機的原因，什麼樣的病哪家公司可以接受，如果可以提前告訴我們，不說留拒保記錄，連申請核保的繁瑣流程都能省了。
這就是專業與菜鳥的區別。
如果你已經交了錢才發現需要進行核保的話，有三種選項。
★如果保單還在猶豫期，抓緊退保。
申請退保了以後，重新先核保再投保，如果投保申請不透過，就換一家規則寬鬆的保險公司再投保。
這個時候被拒保，是天大的幸事，在無損的前提下，給自己排除了一顆理賠糾紛的大雷。
★如果保單過了猶豫期，建議先嚐試投保一份新保單。
如果新保單可以投保，且為標準體或除外承保，說明疾病情況不嚴重。
如果連續幾家保險公司都拒保，那麼建議把老單退保處理，畢竟後期的保費不用再稀裡糊塗的交了。
★如果保單已經過了2年，可以向保險公司進行補充告知，要求核保申請。
根據《保險法》裡關於“不可抗辯”的定義，保單經過2年，保險公司就不能拒保解約，所以即使我的疾病問題情況再嚴重，保險公司也只能加費處理了。
關於如何巧妙迴避拒保記錄，老司機八哥今天就跟大家聊這些，其實最好的投保方式就是趁著年輕早點配置保險。
一是核保簡單，二是保費便宜，三是保障期長，早幾年投保也耽誤不了你幾個利息錢。
保險姓保，還是給自己和家人做好一份災備預案吧。
大家若有保險方面的問題，歡迎新增精算師八哥（jssbg001）微信，諮詢暢聊。
