2021年快結束了，你還在存定期存款嗎？銀行員工：你知道得太少

銀行在生活中服務著人們的方方面面，發工資要銀行卡，支付寶微信要繫結銀行卡，網上購物也要從銀行卡中扣款，在收入穩定後，更多人會選擇將大額存款放到銀行中，以保障自己的資金安全。不難看出，儲蓄目的是為了滿足家庭或個人理財的不同層次和不同形式的需要，例如活期存款、定期存款等，每個儲戶都可以根據自身的需求和情況來選擇自己想要的存款方式。

如今很多人都意識到，將錢存放在銀行並不是收益最好的選擇，只能說較為穩妥。

由於通貨膨脹帶來的影響，錢越來越“不值錢”。

十年前在銀行存的十萬元到如今也許只值

七萬元

，越來越多的人也選擇將小部分錢放在銀行，剩下的錢都用來

買股票、基金或者銀行其他理財產品

，達到“錢生錢”的目的。

隨著金融市場的發展和利率的市場化改革，銀行存款利潤也不是一成不變的了。銀行存款業務一般分為兩種，

定期存款和活期存款。

定期存款，顧名思義就是定期儲存，儲存期間中途不能取出，利息也較為穩定，市場波動不大。

而活期存款的儲蓄時間不是固定的，可以隨用隨取，流動性較好，所以一般活期存款的利率要低於同期定期存款的利率。

以四大行為例，官網公佈的年利率為

1.75

，兩年為

2.25

，三年為

2.75

。而在北京地區的四大行中，中國銀行和建設銀行年利率為

2.1

，兩年為

2.73

，三年為

3.575

。農業銀行年利率為

1.95

，兩年為

2.73

，三年為

3.575

，工商銀行年利率為

1.95

，兩年為

2.52

，三年為

3.3

。

可以看出，當地網點存款的利率實際上會高於官網利率，這是各網點為了吸收更多儲蓄而做出的工作。而各個城市商業銀行，例如河北銀行，官網年利率為2。25，五年為3。3，西安銀行官網年利率為2。025，五年為3。6。

在同一地區，官網利率遠高於四大行。

實際上為了提高存款儲蓄量，各網點的年利率還會高於官網利率。

所以總體來說，

城商行、農商行、各股份制商業銀行民營銀行

相比國有行，利率上浮水平較高，也是儲戶選擇較多的。

儲戶在選擇銀行存款時，可以優先選擇銀行的大額存單產品，其次再考慮定期存款和其他理財產品，原因是

大額存單基準利率上浮為40%，定期存款最高為30%

。

相比之下，利率上浮水平更高，而且大額存單可以

轉讓、提前支取

，流動性也比定期存款更加的靈活，加上二者都是保險存款，一旦銀行出現兌付風險，可以全額償付。

相同背景下，儲戶自然會選擇利率上浮水平更高的理財產品，才能減少通貨膨脹帶來的損失。

在選擇儲存產品時，儲戶可以到各個網點去諮詢，選擇利率最高的那家購買，或者去櫃檯詢問工作人員有無網點的大額存單的專屬產品，這樣利率也會高上不少。

在一次付息和分期付息的選擇上，要在購買產品時就詢問清楚。

選擇利率高的方式，也要將自己手頭資金用途規劃好，以便後續有急需用錢的地方可以及時支取。

除定期存款外，近年來銀行也推出了其他的理財產品，例如銀行自營的部分債券產品，託管和代理銷售的部分基金、保險等。

銀行自營的理財產品

中，風險與定期存款差不多，收益是預期估算的，雖然有一定的波動，但總體利率跟三年以上的大額存貸利率較為接近，也絕對是高於銀行定期儲存的。

部分債券產品是金融機構或企業委託銀行銷售的產品，利率主要影響在於發行方，

收益越高，承擔的風險也越高。

不同的債券產品中，銀行存款利率小於金融債券利率小於國家債券利率小於企業債券利率。對於

託管代銷部分基金、保險等產品

，銀行代理銷售，不像定期存款和債券是由市場決定的，

這類產品的風險也比其他產品更大，抗風險能力較好的使用者可以考慮購買。

如果只是想追求穩定，不想本金也受到虧損，那麼

低風險低收益的產品就是儲戶的首選

，可以考慮去五大行購買理財產品。

例如定期存款、大額存單、銀行自營理財產品及國債等，省心省力，風險也比較低。

金額越大，而且長期不動用的資金可以偏向大額存單，利率相比其他會更高，流動性也更好。

存款既是一個投資問題，也是一個理財問題，在選擇時無非就是

風險性和安全性

，在金融市場和利率市場化不斷改革的今天，選擇最適合自己的理財方式，降低風險，獲取高收益，同時也要等待機會。

當機會來臨時，抓住投資的機遇，進行合理的投資和發展能獲得更多收益。

銀行也要在今後的發展中，根據市場調整自己的發展前景，使銀行和儲戶都能收益。