重疾險很坑，還有必要買嗎？買重疾險真是交智商稅？2022重疾險內幕深度揭秘！

前段時間在知乎上看到一個瀏覽量一千多萬的問題“明知道重疾險很坑，為什麼還有那麼多人買”。

在保險行業混跡多年的大師姐，看到這樣的提問確實感到有些悲哀。

但更多的時候，是羞愧，對這個行業怒其不爭。

保險行業確實亂象頻發，各種誤導，各種糾紛。

老百姓辛辛苦苦賺點錢，只想買一份保障而已。

白紙黑字的合同確實不騙人，但是為了佣金忽悠老百姓亂買重疾險，強推重疾險，不罵你罵誰？

買得時候說這也保那也保，出事了，這不賠那不賠，到底是重疾險坑還是我們太善良？

特意花了一週的時間，用心寫下這篇重疾險避坑指南，以幫助各位全面認識重疾險，繞開重疾險的陷阱，明白自身需求，買對重疾險。

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各位可以先點贊收藏，方便需要時隨時找出來閱讀。

一、重疾險這幾大坑，你踩了嗎？

1、重疾的坑——買貴了

重疾險裡最大的坑，不是買錯了產品，不是買到不合適的產品，而是買貴了。

比如下面這位朋友，留言說到把自己三分之一年收入用來買重疾險，結果最後影響了日常生活。

很多人對待保險如普通商品一般，保持著一分錢一分貨的態度，覺得貴的就是好的。

誠然，貴不一定等於不好，便宜也不一定沒好貨，但購買超出自己經濟能力的保險，絕對大錯特錯。

你拿著一臺雅閣的預算想買一臺保時捷，是否有些異想天開了？

車買貴了，大不了虧點錢賣了，也就錢包難受；

但重疾險買貴了，虧點錢還是小問題，我們還可能面臨保障缺失的情況，甚至在保障真空期患病導致家庭陷入困境。

買車就算貸款，也就兩三年就可以還請，而重疾險的繳費期動輒二三十年，各位

因此，買重疾險有一個最重要的原則：

不能因為買重疾險，而導致家庭有經濟壓力。

2、重疾險的坑——買“大而全”的產品

有些人追求“大而全”的產品，也就是號稱保障範圍大，保障全面。

比如下面這位朋友，才25歲，買30萬保額的重疾險居然一年要1萬7，這是什麼“神仙”重疾險，包治百病？

這個產品雖然主打重疾保障，但它的核心確是一個終身壽險。

然後它七七八八捆綁了不少附加保障

“長期意外險+兩全保險+定期壽險+腫瘤多次賠付...”

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關鍵是，如果你想單買重疾保障，那不行，你先買了終身壽險才能附加重疾保障。

再來看看下面這個保險合同，一份附加的一年期短險，意外醫療只有1萬保額，居然要78元。

就單獨保障一個意外醫療，就要78元，憑什麼啊？

這價格，都夠買一份完整的意外險了。。。

看看這款意外險，經典版只要77元，

除了

1萬的意外醫療

，還有

30萬的意外身故或傷殘保障

，還有意外醫療津貼、猝死等其他保障，難道不香？

明明有更好的選擇，為什麼還要捆綁意外險呢？

究其原因，保險公司利用了很多人圖省事、喜歡一次性到位的心理。

很多人覺得買保險太複雜太麻煩，能一次性到位就最好，

所以很多保險公司趁機推出了不少大而全的產品，美其名曰“一張保單保所有”。

保疾病、保意外，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，簡直堪稱“完美”。

但這種產品，往往價格賊貴，保障責任也不全，各位一定要多加註意。

3、重疾險的坑——買返還型重疾險

買保險，買得就是一個機率。

但總有僥倖的人，想著如果平平安安無事發生，那這份保險不就白買了。

因此，保險公司抓住部分人的僥倖心理，推出“返還型重疾險”。

美其名曰“有事賠錢，無事返本”，要是沒得病，到期之後就把你交的錢還給你。

“簡直就是免費的保險，太賺了！”

但如果你真買了，那就上大當了。

我們超級瑪麗6號重疾險和一款返還型重疾險來對比，看看到底差距到底在哪？

30歲的男性，買50萬保額，交30年，一年交5300元，30歲女性，同樣的情況，一年僅需4935元，相同於原價買手機。

而另一款返還型重疾險，同樣是50萬保額，交30年，男性要9425。19元，女性保費更高，要9864。31元，差不多高了一倍的價格。

這款返還型重疾險在80歲的時候滿期，我們來計算一下，拿到手的滿期金到底值不值？

各位看看，返還數額計算公式那麼複雜，生怕消費者看懂了，到頭來還不是跟自己交的總保費差不多。

別急，更刺激的還在後面。

透過2款產品的對比表格大家能夠看出，產品保障責任直接被超級瑪麗6號吊打。

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產品沒有中症保障，也沒有比較流行的重疾額外賠，癌症二次賠，心腦血管二次賠等保障。

總之看上去，就像一款幾年前的產品。

除此之外，那些勸你買返還型重疾險的人，他們不會告訴你：

如果保障期間發生過理賠，沒有返還

如果保障期間身故或全殘，沒有返還

在領取返還金之後，保障就終止了

多花近一倍的價格來買一份返還型重疾險，到頭來產品保障不足，返還金也不是百分百能拿到手，值得嗎？

保險業裡有一句話，叫“買重疾險就是買保額”。

意思就是買重疾險最重要的一點就是做足保額，本來可以買到更高的保額，你卻因為所謂的返還責任而降低保額，

這就得不償失了。

如果你真的預算足，把這多出來的錢拿去投資也不錯了，不一定非要糾結在返還型重疾險上。

對於絕大多數普通人來說，返還型重疾險千萬別碰。

4、重疾險的坑——確診即賠

準確來說，這個不屬於重疾險的坑，而是那些不專業的銷售人員該背的鍋。

不知道為什麼“確診即賠”成了重疾險的最大賣點，甚至是從業者促成簽單的萬能話術。

醫療險大多不限制病種，壽險是人死了或者全殘了就賠，意外險是遭受意外傷害事故就賠，而重疾險的理賠條件是限制最多的。

重疾險合同條款裡對約定的百種疾病全都做了詳細限制，

必須要達到條款裡對該疾病描述的條件才可以理賠，否則是一分錢也不賠的。

我們以重疾險約定的“嚴重慢性腎衰竭”為例：

按照條款的定義，分期達到慢性腎臟病5期，且必須進行了90天以上的透析治療，才算是達到“嚴重慢性腎衰竭”的理賠條件。

如果你分期達到了5期，但是沒有進行至少90天的透析治療，那麼一分錢都沒有賠。

合同裡白紙黑字的寫明瞭疾病理賠條件，但你卻只聽銷售人員的一面之詞，最後發生賠不了，這是誰的鍋？

這個坑，確實是最應該避免的。

這裡大師姐也提醒一下大家：重疾險一般有15天的猶豫期，在猶豫期內退保，保險公司將全額退錢。

所以，我們收到合同後，一定要及時仔細的看條款，看保障，如果不明白的地方，可以隨時打保險公司客服電話諮詢。

千萬不要買得不明不白，最後出現理賠糾紛。

二、重疾險這麼坑，還有必要買嗎？

上面說了那麼多重疾險的坑，讓大家感覺買重疾險就像交智商稅一樣。

那麼對於我們而言，還有必要買重疾險嗎？

對於大部分普通人來說，是必需品。

至少在你沒有足夠的被動收入和積蓄之前，重疾險是一定要買的。

人生的風險無非意外、疾病和死亡，你會發現重疾險的定位並不在這幾項風險裡。

意外有意外險管，死亡有壽險管，疾病有醫療險報銷費用，重疾險的作用在哪兒？

彌補因大病無法工作的收入損失。

不幸罹患重疾，治療出院後，怎麼著也得恢復個三五年，期間還不能幹重活累活吧？

這段時間無法工作賺錢，然而生活花銷還得繼續，那麼重疾險賠付的金額便能發揮重要作用了。

因為治療費用可以用醫療險來報銷，所以重疾險的理賠金不是主要用於治療上，

那我們就可以用重疾險的理賠金來彌補康復期間的收入損失。

一般建議重疾險的保額設定為3-5倍年收入水平，這樣能保證就算3-5年不工作，也不會影響正常的生活。

而3-5年的時間，對於大部分疾病來說，也足夠康復了。

當然，如果說你有足夠多的被動收入，比如包租公，就算躺在醫院裡，每月租金還是能照收，不會受到影響；

又或者你的積蓄足夠多，能夠輕鬆應對幾年不工作的康復期，

那麼重疾險倒顯得可有可無。

再請大家思考以下幾個問題：

臨近退休的父母，需要重疾險彌補收入損失嗎？

年入百萬的高收入人士，需要重疾險彌補收入損失嗎？

年入5萬以內的低收入家庭，需要重疾險彌補收入損失嗎？

答案顯而易見。

父母臨近退休，已經不負責賺錢，沒有多少收入損失需要重疾險彌補。

年入百萬的高收入人士，有理財、存款、房租等各種被動收入，抵禦風險能力強，即使發生大病也不會對他們的經濟水平造成多少影響。

而年入5萬以內的低收入家庭，條件有限，很難拿出幾千塊來購買重疾險，這些家庭更需要解決得是生存問題，更需要優先購買意外險、醫療險。

我認為，

重疾險只適合年收入8萬-100萬的25-45歲的階層，而且一定要買。

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首先，這部分人群上有老、下有小，正處於承擔家庭責任最重的人生階段。

看似小康，但其實生活壓力巨大，收入不能中斷，可以病，但不能長時間養病，幾十萬重疾保額是非常重要的。

其次，這些人有一定經濟實力，一年花費幾千元的重疾險並不算什麼負擔，

這個階層的人群“比上不足、比下有餘”的經濟能力，是最適合購買重疾險產品的群體。

此外，重疾險也適合給小孩購買，主要是因為年紀小，保險便宜、划算，而且給小孩買，相當於幫家長解決了後顧之憂。

綜上看來，對於大部分普通家庭而言，重疾險是一定要買的。

所以，大家說重疾險坑，其實還是自己在不瞭解重疾險的情況下，買了太貴的、不適合自己的產品，而非重疾險本身有坑。

只要我們買之前要弄清楚產品的保障內容，才能最大程度上避免糾紛。

三、重疾險怎麼買？

最後，又來到老生常談的話題，重疾險怎麼買？

很多人對重疾險的心存疑慮，並不是懷疑重疾險的作用，而是怕買錯、買貴、買到不合適的產品，更怕買了賠不了。

所以，針對“重疾險怎麼買”這個問題，下面大師姐教大家幾招，只要按照我說的步驟來，就能輕鬆買到最適合自身需求的產品。

1、健康告知一定要重視

買任何健康險產品，健康告知都是繞不過去的話題，是優先順序最高重點。

而90%的保險拒賠案件，都源於購買前沒有仔細閱讀健康告知問卷，未如實告知。

因此，對待保險產品的健康告知問卷，要仔細慎重。

我國的健康告知的原則是

“詢問告知”

，也就是說保險公司問什麼，我們就答什麼，不問就不答。

比如下面這個健康告知內容：

保險公司問到我們近2年內是否因健康異常住院或手術，也就是說，如果2年內有相關的情況就要告知。

但要注意，保險公司僅問了

“近2年內”

，也就是說如果我5年前因病住過院，那就不屬於詢問的時間範圍內，則可以不用告知。

再來看看另外一款產品的健康告知：

這款產品就問到了近1年內的檢查異常情況，如果與問到近2年內、近3年內檢查異常的產品相比，詢問時間範圍更小，也就更寬鬆。

當然，並不是說不符合健康告知就無法購買重疾險，我們還可以透過智慧核保、人工核保來看看是否有機會正常購買，大家不用特別害怕買不了。

重疾險健康告知的寬鬆程度，決定了它的購買人群範圍，也是不同產品差異化的體現。

每個人身體情況都不同，大家要根據自身健康情況去選擇產品。

2、保額儘可能高

重疾險屬於定額給付型產品，本質上可以理解為買重疾險就是買保額。

保額太低，無法彌補患病期間的損失；保額太高，又會有繳費壓力，如何確定適當的保額，這非常重要。

一般來說，重疾險保額根據個人經濟情況，儘量覆蓋年收入的3-5倍，有經濟條件可以買到更高。

這樣至少可以保障，罹患重疾之後，留有3-5年的康復期給自己，也不會影響家庭正常的運轉。

除此之外，我們還可以重點關注一些帶有額外賠責任的重疾險，例如

超級瑪麗6號

重疾險。

超級瑪麗6號重疾險在60歲前，首次重疾可以額外賠付100%保額，也就是一共賠200%，買50萬賠100萬。

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這樣我們至少可以保證60歲前有100萬的重疾保障，後期經濟允許了，還可以加保。

3、關注高發輕中症

隨著醫學技術的提高，很多重疾會在疾病早期就被髮生，並被幹預及治療，所以不一定會發展成為重大疾病。

輕症責任的出現彌補消費者病症較輕時的保障缺失，對於 消費者來講非常實在且有必要。

同樣，

輕症責任的選擇也要優先考慮輕症病種的質量而非數量

。

除行業協會統一規定的3種輕症：

惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風後遺症、較輕急性心肌梗死

外，其他的輕症都是由各家保險公司自行定義。

所以，對於高發的輕症，我們要特別關注，一共有16種：

除此之外，還有一個需要特別關注的就是，

輕中症的理賠寬鬆程度。

比如常見的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司確診就能賠，還有些公司確診後需要接受治療才可賠。

所以，對於輕中症保障來說，需要注意的方面可不少。

4、保障期限怎麼選

重疾險按照保險期間可以分為

定期重疾

和

終身重疾

。

定期重疾險的選擇很靈活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某個年齡，如70歲/80 歲等；終身重疾險的保險期間為終身。

兩者之間如何做出選擇，還是得衡量自己的實際需求與支付能力。

不建議大家為了追求保障期限長而盲目降低保額，畢竟保額太低，無法覆蓋風險，那保險就失去了它的價值。

總的來說：

預算充足，直接保終身，兼顧保額和保障期限的需求。

預算不足，先保定期作為過渡，預算充裕後，根據已有保障情況適當加保終身重疾險，長短結合，兼顧人生不同階段需求。

5、重疾多次賠付要不要？

重疾多次賠付保障的意義在於，

在患者罹患重疾且重疾預後較好的情況下，還可以繼續享有其他重疾保障，“賠了還可以再賠”。

給孩子購買重疾險時，多次賠付的意義更加突出。

如果預算足夠，重疾險的基礎保額已經投保了充分的保額，可以考慮附加多次賠付責任；

但如果預算不足， 建議還是首要關注首次賠付的保障額度。

畢竟只有第一次患病之後順利康復了，才有可能第二次、第三次的患病，如果第一次患病都挺不過來，又何來多次賠呢？

所以再次強調一下：重疾首次賠付的保額優先順序高於重疾險賠付次數。

6、特定重疾多次賠付有必要附加嗎？

目前常見的特點疾病多次賠付責任為癌症多次賠付、心腦血管疾病多次賠付、癌症醫療津貼等。

a.惡性腫瘤多次賠付

癌症雖然不再可怕，但復發或者轉移的情況仍然不可忽視，如果有這項保障，可以再次得到一筆理賠金，緩解家庭經濟壓力。

目前市面上大部分重疾惡性腫瘤多次賠的規則如下：

癌症→癌症，無論是新發、復發、轉移還是持續治療，需要間隔滿3年

其他重疾→癌症，需要間隔滿180天

除此之外，也有一些重疾險產品是把這項責任變為

癌症治療津貼：

確診癌症一年後，仍有癌症治療行為，則給付30%-40%保額作為癌症醫療金津貼，最多給付3次。

癌症二次賠和癌症醫療津貼哪個好，個人是偏向醫療津貼，畢竟間隔時間短，獲得理賠的機率更好。

但這項責任也有一個弊端，就是必須患了癌症之後，仍在治療才可賠付，如果第一次所患重疾並非癌症，則無法獲取癌症醫療津貼。

二者各有優點和不足，大家根據自身需求選擇，特別是如果家族中有癌症病史，建議附加癌症多次賠付保障。

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b.心腦血管疾病二次賠

心腦血管疾病二次賠其實和癌症二次賠保障有些類似：

特定心腦血管疾病→特定心腦血管疾病，復發，需間隔1年

非特定心腦血管疾病→特定心腦血管疾病，需間隔180天

雖然都是心腦血管疾病多次賠付，但有些產品包含的疾病較少，只有嚴重腦中風後遺症、較重急性心肌梗死2種。

而有些產品除這2種外，還能包含主動脈內手術、心臟瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術等3種高發疾病。

所以，

高發心腦血管疾病

涵蓋越全面越好，最起碼也要包含

腦中風後遺症、急性心肌梗死

這2種；

賠付比例越高越好

。

關於多次賠付限制條件，有的產品會

要求第二次心腦血管疾病

為“

新發

”疾病，賠付標準嚴苛，因此最好選不額外限制賠付條件的產品。

以上的6點，可以說是選擇重疾險的關鍵，也是大師姐在幫客戶、給家人朋友配置重疾險的過程中使用的方法。

如果沒有理解消化的話，大家可以點個贊收藏起來，有空的時候多看看，說不定會有新的體會。

四、重疾險推薦2022

最後，在不考慮具體個人身體健康因素的條件下，我們來看看目前市面上有哪些熱門的，值得買的高性價比重疾險。

1、達爾文6號：價格便宜

達爾文重疾險成名已久，這款達爾文6號重疾險的保障同樣優秀。

它的重疾可附加60歲前額外賠保障，保單前5年，額外賠80%，滿5年後，則額外賠100%，買50萬能賠100萬。

如果你對於高保額有需求的話，那麼達爾文6號絕對能滿足你的要求。

此外，產品非常靈活，可以自由選擇保定期還是保終身，也不捆綁身故責任，重疾復原金、癌症醫療津貼等保障均自由可選。

我們可以根據自己的需求來選擇附加一些保障，完全不受限制。

達爾文6號的價格也比較便宜，30歲投保，保70歲，買50萬保額，每年只需3千多。

不過需要注意的是，

東三省（黑吉遼）、內蒙古、河南省的朋友，加重疾額外賠後最高只能買到35萬保額，而且癌症多次賠和心腦血管2次賠不能同時附加。

如果說你預算有限，也可以選擇保70歲定期版本，在60歲重疾能額外賠，還不貴，或者你想買高保額的話，達爾文6號也非常值得考慮。

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2、超級瑪麗6號：保終身首選

超級瑪麗6號也是屬於目前市面上第一梯隊的重疾險產品。

附加60歲前額外賠後，重疾能額外賠100%保額，買50萬賠100萬；中症也能額外賠20%保額。

而且重疾復原金，也可稱為重疾二次賠付，是它的最大特點。

一般的可多次賠付的重疾險，同種重疾只可賠付一次，而超級瑪麗6號的重疾二次賠付，就算第二次換的是同種重疾，也能賠。

如第一次患了肺癌，治療康復後，得到一次賠付；過了4年，肺癌又復發了，這種情況下還能再賠80%保額。

你就說牛不牛，簡直打破常規。

不過同樣的，對於東三省（黑吉遼）、內蒙古、河南省的朋友來說，最高只能買到30萬保額

如果各位看重價效比，又想保終身，超級瑪麗6號絕對首選。

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3、i無憂：甲狀腺結節、乳腺結節健康告知寬鬆

i無憂重疾險的最大優勢在於，對乳腺結節、甲狀腺結節核保寬鬆，有機會正常承保。

並且產品投保靈活，可自由選擇輕/中症保障，能選保至70歲或終身。

投保後前10年，重疾還能額外賠50%嗎，買50萬能多賠25萬。

不過需要注意的是，產品對於繳費時間有限制，保70歲時，只能分10年交費，可能繳費壓力有點大。

目前產品僅可人工人核，如果看重大品牌或者有結節健康問題的朋友可以考慮一下。

4、阿波羅2號：高性價比多次賠付重疾險

阿波羅2號是最近新上線的一款多次賠付重疾險，重疾最多可賠3次，第二、三次能賠150%。

60歲前，重疾、輕症和中症能額外賠付60%、30%和10%，並且這項責任並不捆綁，大家可以自由選擇。

除此之外，這款產品對於女性來說價格很便宜，30歲女性購買的價格，比購買單次賠付的重疾險貴50元。

且癌症多次賠付、疾病住院津貼、身故責任等保障，可以根據自身的需求來選擇。

總的來說，阿波羅2號可以說是目前價效比最高的多次賠付重疾險。

看中多次賠付重疾險的朋友可以多瞭解一下。

寫在最後

保險可以說是橫跨醫學、法學、金融、精算等多個學科的一個行業，普通人想明明白白買保險確實有難度。

之所以買保險，其實就是看上了它的高槓杆。

有人只交了兩三次保費，也就幾千上萬元保費，罹患大病重疾險賠了了幾十萬元，

但我並不覺得賺了，因為罹患重疾身體上的痛苦是幾十萬幾百萬彌補不了的。

有的人買了重疾險，一輩子也沒有理賠過，那麼他吃虧了嗎？

並沒有，因為身體健康是多少金錢都沒辦法買來的。

至於重疾險的理賠，只要你符合條款，就肯定能賠。

如果大家還有什麼疑問，或者有保險方案配置方面的需求，可以隨時聯絡。

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我是

@專心大師姐，

致力於保險科普，雖道阻且長，但行則將至。

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