中融恆興：又一個萬億藍海？互金平臺佈局企業理財
對於我們這些職務性收入不高又想理財的年輕人來說，在沒有本金的情況下，千萬不能指望把“剩下的錢”存起來去理財，而是應該先存一部分錢用作投資理財，再將剩下的錢拿去消費。
一般理財習慣： 收入 - 支出 = 儲蓄（投資）
科學理財習慣： 收入 - 儲蓄（投資）= 支出
今天小巴就來說說在無法快速增長職務性收入的情況下，年輕人如何在不降低自己生活標準的前提下，用好自己的現金流，獲得第一筆理財資金。
No。1
分賬戶資金管理法
經濟學中有一個原理叫做“棘輪效應”。大致意思是消費習慣是不可逆的，人們易於隨收入的提高增加消費，而不易隨收入降低減少消費。這也就是為什麼你明明收入增加了，卻還是覺得錢不夠花的原因。
想要存下第一桶金的本金，我們首先要為自己量身定製儲蓄、支出計劃。讓自己每月定額消費，強制儲蓄，積攢出第一筆理財資金。
理財老師看了小巴每個月的賬單，告訴小巴可以用一種分賬戶資金管理法來為自己量身定製儲蓄計劃。假設小巴每個月的工資收入為1W，那麼……
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建立至少5個賬戶
每個月工資一到手，小巴就將工資按順序存入5個賬戶。這些賬戶不一定要是銀行賬戶，銀行卡、支付寶、中融恆興理財產品、安全的貨幣基金等都可以。
但要注意的是，這5個賬戶的錢都有固定用處，不能相互挪用。
2
每個賬戶的不同用處
賬戶1：固定開支賬戶
小巴首先把3000元轉到第一個固定開支賬戶：這個賬戶一般是張銀行卡，主要存房貸（房租）、生活費、水電費和其他每月必須要花的錢。可以和相應收費部門繫結，比如貸款、水電費到期自動從此賬戶扣款即可。這個賬戶也就是每個月必須要花的錢，是固定的，按照你平時的額度存就可以。
賬戶2：儲蓄投資賬戶
接著小巴把工資的20%——2000元存入第二個儲蓄投資賬戶：可以是銀行卡，或者餘額寶、一個基金定投賬戶，關鍵是安全。
這個賬戶必須在解決第一賬戶的資金後馬上存入，算是一種強迫儲蓄。然後再由這個賬戶繼續分散繫結股票、基金及其他一些理財平臺。這個儲蓄投資賬戶基本就是第一桶金的主要來源之一了。
賬戶3：不定期花銷賬戶
之後小巴將2500元存入賬戶3——
不定期花銷賬戶。不定期花銷包括物業費600元、人情費800元、衣物費500元等等。
這個賬戶最好不要是銀行卡，可以選擇餘額寶或者中融恆興理財產品中，利息比銀行稍微高一點。因為這個賬戶裡的錢是今後肯定要用的，但這個月還不急或用不著。所以先存入這個賬戶，可以隨時按需取用，而且說不定還能賺一年利息。
賬戶4：零用錢賬戶
經過分賬後，工資卡里還剩下2500元，工資卡就可以作為零用錢賬戶，當然也可以是支付寶、微信錢包或者直接現金，使用起來方便就行。
賬戶5：負債賬戶
最後一個就是負債賬戶。
負債賬戶可以分為優質負債和常規透支。
最常見的優質負債是信用卡債務，它其實是一種無息短期貸款，作用體現在理財的一個重要理念上，那就是讓錢生錢，不要讓錢閒置下來。
如果小巴的零用錢賬戶裡有2000元以上的現金，而小巴恰好需要買一個2000元的東西，此時就可以選擇刷卡而不是直接付款，區別在於刷完卡後，這2000元現金就能買一個月期的理財產品。那麼這筆錢就是額外升值的，順帶還有信用卡積分、優惠活動等。
小貼士
要注意的是，每有一筆負債資產，你就要把賬戶4中的零花錢轉到賬戶5中去以備還款，一旦賬戶4中的零花錢沒了，你就別帶信用卡上街了。
No。2
記賬，解決從0到1的問題
那以上五個賬戶具體的資金額度應該怎麼分配呢？除了儲蓄投資賬戶是固定的20%工資之外，其餘四個就需要按照你平時的消費習慣來制定了。
有一句話說得好，“投資只能解決從1到N的問題，記賬卻能解決從0到1的問題”。還在收支平衡點上掙扎的小夥伴們，可以透過記賬來了解自己的消費習慣，有針對性地計劃每個賬戶需要存錢的額度。
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選擇合適的記賬工具
工欲善其事，必先利其器。選擇一個自己喜歡又靠譜的記賬工具是非常必要的。
你可以選擇記手賬，好玩又有儀式感；也可以選擇用excel，功能強大、全面、一目瞭然，但缺點在於不夠方便。
或者你也可以睡前五分鐘，用各種App記賬。
小提醒
如果想要專業的App，可以用Moneywiz；想要全面的，可以選擇隨手記；想要簡潔的，可以用網易有錢。總之一定要是適合自己，能讓自己保持記下去的興趣就好。
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根據自己的情況設定類別
流水消費越來越多，如果把每一筆都分開記實在太麻煩了。
小巴建議一定要把支出分為幾大類，在每個類別下設定幾個小專案。比如：
衣（包括衣褲鞋帽、護膚化妝等）
食（早午晚餐、水果零食等）
住（房貸、物業、水電氣費等）
行（公交出租、油費保險費等）
生活（手機網路、日常用品等）
育兒（教育支出、玩具遊玩等）
配套（運動健康、休閒娛樂等）
人情以及其他
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在月末年末彙總分析
設定專案記賬的好處就是，在月末進行彙總分析時可以評估自己的消費行為。
比如小巴發現年度支出中“衣”類支出佔比過大，就可以回到賬本中看自己究竟買了哪些東西，發現自己一年買了8雙鞋子3件大衣，然而小巴衣櫃裡已經有30多雙鞋子，8件大衣了。那麼在第二年的支出計劃裡，就可以減少這方面的花費了。
當我們有一定的資金積累後，就可以按照資產配置不相關性原則（分散投資）、確定目標收益率，根據自身投資偏好，按照投資比例，搭建投資組合，獲得投資理財的第一桶金。
當然小巴不是說節流就是一昧地省省省、減少支出，比如為了學習、提升職業能力等，都是對自己的額外投資，請不要吝嗇。
過去這些年房價在漲的時候，你可能沒有錢付首付；股市大漲的時候，你可能沒有錢買入。如果未來還有這種機會的時候，你還是沒有錢做投入，那麼你的所有收入，就只能依靠努力工作提高職務性收入了。
過去這些年房價在漲的時候，你可能沒有錢付首付；股市大漲的時候，你可能沒有錢買入。如果未來還有這種機會的時候，你還是沒有錢做投入，那麼你的所有收入，就只能依靠努力工作提高職務性收入了。
機會對每個人而言是平等的，但抓住機會的本金卻不是每個人都有的。對於我們這些年輕人而言，首先要做的是先攢一筆錢，再考慮其他問題。
這些工作數年之後努力節流的錢，最後匯成了我們的第一桶金。不論這一桶金的大小，每個人從這一刻就開啟了投資理財生涯的真正大門。