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年輕醫生應該如何實現財務自由?

作者:由 麻花醫生在日本 發表于 旅遊時間:2021-04-09

收到一個小可愛的問題:“麻花老師,正在考慮股票投資,發現只要用的是日本券商的賬戶,不管是投資的股票是在中國、日本還是美國上市的,都要交20%的資本所得稅,這個很出血啊。用大陸的◯◯證券,好像不用繳納20%資本所得稅。你是怎麼節稅的?”

小可愛值得讚揚,剛開始工作就已經認識到了日本的重稅。隨著做醫生的年限越來越長,你會發現稅越來越高,直至質疑工作,懷疑人生。

但是,但是,”投資是投資,節稅是節稅,

以節稅為目的的投資都是耍流氓

;更何況海外賬戶的金融投資無法合理避稅”。

節稅是個重要的節流方式,但相比節稅,我們需要做的功課還有很多,起碼

最先投資的應該是NISA/ideco。

可以參考我的另一篇文章“什麼是給孩子的最好禮物”

我覺得有很多話要說,三言兩語說不清,寫一篇文章作為回答送給你。

醫生和大公司的高薪員工一樣,高收入,高消費,學習時間長,時間工作超長。而且醫生還有一個致命弱點,除非自家開診所醫院,

年輕醫生的知識體系中缺乏最基本的財務稅務金融知識。

不但很難做到提高投資收益,而且還很容易被忽悠,典型的在腦門上寫著“人傻錢多,快來騙我”。做醫生以後經常能收到各種金融投資,房產避稅的電話宣傳會海報,美其名曰“親,我們這是為工作繁忙醫生們貼心準備的投資產品”。呵呵,年少無知,去過幾次就明白了,人家心裡門兒清,忽悠的就是這些不懂裝懂,自視清高的醫生們。而周圍還真有被忽悠的前輩,買了“節稅目的的垃圾投資房”,確實能節稅,但資產負債一清算,貸款了幾千萬日元,上了那麼大的槓桿,結果帶來的收益只有一年幾萬日元。

所以,

年輕醫生一定提高自己的金融素養

,哪怕花費自己學醫考執照的10%努力,都能收到10倍的回報。

1.為什麼年輕醫生需要財富自由?

這裡介紹下

FIDE(Financial Independence,Dream Early,財務自由,夢想提前)

——這個我自創的概念,靈感來自FIRE(Financial Independence- Retire Early,財務獨立,提前退休)。

和國內一樣,在日行醫的眾多問題也與金錢有關,當脫離了金錢的束縛,問題迎刃而解。當不再需要考慮養家餬口時,我們可以更自由地選擇自己喜歡的專科,自己喜歡的醫院,做自己喜歡的臨床或者科研。

FIDE的主旨在於,如何用最少的精力和時間提高金融素養,早日達到財務自由(Financial Independence),讓我們可以夢想提前(Dream Early)

。FIDE以及如何達到財務自由的理論基礎可以參考我的回答”到底有多少錢,才稱得上財富自由?”。

需要注意的是,對於醫生來說,我們的專業在於醫學,財務自由只是我們的手段,而非目的。我們財務自由的終點,在於提高生活品質的同時,有更多的時間和精力陪伴家人朋友,投身於熱愛的醫學事業。

夢想和現實,我們想兼得。

當然,本文的“財富自由方案”有一定侷限性,主要適用於在日本年輕醫生,以及一部分高收入的專業人士:

年輕醫生,有足夠的複利效果;工作穩定,有充足的現金流;儲蓄率高,不需要追求很高的投資收益率

。這也決定了資產配資方案:

偏好高流動性容易打理的金融資產,而非房地產;傾向穩健投資收益的ETF,而非高風險的個股和主動性基金

。同時,

本文所提倡的方案更適用於日本

但不論職業,國家和家庭構成,通向FIDE,財務自由,夢想提前之路的主旨是不變的。

2.年輕醫生如何實現財富自由?

首先複習一下知識點:

資產=(收入-支出)投資收益率

之後進入正題,下文將介紹財務自由方案:

①家庭現金流視覺化

②節流:削減固定生活成本(減少支出)

③開源:透過投資自己,提高時薪,擴大被動收入來源,提高儲蓄率(增加收入)

④分散配置,長期投資(提高投資收益率)

①家庭現金流視覺化

編制家庭收支表,家庭資產負債表和家庭現金流表。使用家庭開支管理軟體(Money Forward),將家庭現金流視覺化,確認反饋每年家庭資產情況,做到“事前計劃、事中控制、事後分析,不斷最佳化“。

以下圖表均可以從日本理財師協會(日本FP協會)免費下載

年輕醫生應該如何實現財務自由?

家庭收支表

年輕醫生應該如何實現財務自由?

家庭資產負債表

年輕醫生應該如何實現財務自由?

家庭現金流表:結婚生娃二胎讀博等人生大事一覽無遺

2)節流(減少支出):

在不降低生活品質下控制生活固定支出。

①住房:充分利用住房僱主補貼

②交通:根據家庭情況和城市交通狀況,只保有一輛車或者不用車,出行時利用公共交通工具或計程車

③保險:只買火災險、車險(不買車輛保險,只買人身傷害和財產損失保險)和團體信用壽險

④購物:樂天經濟圈( 開設楽天カード、楽天銀行、楽天証券)和二手市場(メルカリ)

⑤故鄉繳稅(ふるさと納稅):購買大米衛生紙洗手液尿布奶粉等各種生活必須品

⑥通訊:樂天等低價SIM卡(格安SIMカード)或大手低價套餐(povo/ahamo/linemo)

⑦育兒:充分利用當地政府服務(シルバーセンター、産前産後ケア、ファミリーサポート)和政府保姆服務補貼(內閣府ベビーシッター割引券)

3)開源(增加收入)

在開源節流下,提高儲蓄率,全額再投資

①投資自己,提高專業技能,提高時薪

②投資最新電腦手機多面顯示器等電子裝置,提高工作效率,透過家政服務、保姆服務、省時電器,送餐服務等,將家務全面外包,增加可支配的工作時間

③擴大被動收入來源,將被動收入全額再投資

4).分散配置,長期投資提高投資收益率):

在投資的世界裡,差別最大的就是做還是不做,太多人在觀望的過程中,錯過了去年的美股熔斷和今年的比特幣大漲。

所以,針對年輕醫生的投資方案:早期進入股市,透過基金定投,外貨兌換,充分發揮複利效果。

①NISA/iDeco:

從開始工作時,投資滿額所有的政府免稅投資專案,充分利用免稅投資額度

②被動型ETF:

投資歷史悠久的Vanguard全球股票公司的ETF,而不是手續費高的主動型基金或風險高的個股。根據個人喜好,可以選VTI(美股股市ETF)或者VT(全球股市股票ETF),因為總資產大,流動性高,手續費低。如果還是猶豫,可以只選擇VT。

③比特幣:

配置比例小於資產的1%

還有其他各種詳細的策略,我以後會在“在日行醫專欄”中和大家慢慢分享。每一個單獨的策略都不會產生很大的效果,而是當它們像拼圖一樣組合在一起時,就像一幅巨大的圖畫漸漸呈現,帶著我們步步走向財務自由。

祝大家早日達到財務自由,夢想成真。

你們的點贊和關注就是給我的最大支援❤️

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