買房該選“浮動利率”還是“固定利率”？很多人不懂，白花不少錢
眾所周知，今年在樓市調控政策不斷收緊的形勢下，多地紛紛上調了房貸利率。據統計，
截至今年6月中旬
，已有包括廣州、杭州、重慶、成都、蘇州、寧波等
近60個城市上調了房貸利率
，有的城市甚至4連漲、5連漲。就連作為全國房貸利率窪地的上海也在今年7月將首套房和二套房的貸款利率分別上調了35BP。
不過，近兩個月，又有不少城市開始下調了房貸利率。據統計，
今年10月
就有包括深圳、廣州、佛山、中山、洛陽、湖州、無錫、漳州等
20個城市的房貸利率出現了下調
。有訊息稱，近期深圳部分銀行針對部分優質二手房客戶已將首套房貸利率調低至4。95%，二套房貸利率最低則可至5。25%。
在房貸利率上調時，不少按揭貸款買房的購房者就擔心選了浮動利率是不是就更虧錢了；而接著在房貸利率下調時，也有不少貸款買房的購房者認為選了固定利率是不是就更不划算了。這也讓許多貸款買房的購房者開始糾結，該選浮動利率還是固定利率呢？到底哪個更划算？
浮動利率和固定利率，誰更划算？
其實，房貸利率上調或下調和該選浮動利率還是固定利率之間並沒有什麼關係。
要知道，房貸執行利率的計算公式是：
房貸執行利率=LPR+基點
。
其中，“
基點
”在合同期內固定不變。而“
LPR
”則分兩種情況，一種是
當購房者選擇固定利率時
，那麼LPR就以購房者購房簽訂房貸合同時的最近一期LPR為準，無論以後LPR如何變化，購房者的房貸執行利率中的LPR都是當時簽訂合同時的數值；另一種就是
當購房者選擇浮動房貸利率時
，那麼LPR則在一定週期中按照最新的LPR數值更新重新計算，這個週期通常是1年。
舉個例子，小李在購房時的基準利率為5%，利率水平在基準利率上打9折，也就是5%×0。9=4。5%。 如果小李選擇了固定利率，那麼以後的房貸利率都按照4。5%執行。但如果小李選擇了“LPR+基點”的浮動利率，假設去年12月的LPR為4。9%，那麼基點就為4。5%-4。9%=-0。4%，此後基點-0。4%固定不變，然後小李的房貸利率約定於每年的1月1日進行調整，在明年的1月1日時，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果今年12月20日釋出的LPR下降為4。8%，那麼利率水平相應調整為4。8%-0。4%=4。4%，也就是明年的利息支出將變少。
由此看來，
如果未來LPR下降的話，那麼選擇浮動利率對購房者來說更划算
，但
如果未來LPR上升的話
，那麼購房者的房貸執行利率也會跟著上升，此時
選擇了浮動利率的購房者就會比較虧
了。所以
買房時到底選擇浮動利率還是固定利率關鍵應該是看未來LPR的變化
。
LPR變化趨勢？
據央行釋出的報告顯示，截至11月，
LPR已連續19個月保持不變了
，1年期LPR仍為3。85%，5年期以上LPR仍為4。65%。
雖然今年12月的LPR還未公佈，但是從昨日公佈的12月MLF資料來看，12月MLF操作利率為2。95%，與11月持平，已連續21個月保持不變。要知道，自2019年9月以來，1年期LPR報價與1年期MLF招標利率始終保持同步調整，點差固定在90個基點。可以說，
MLF招標利率對LPR報價發揮穩定指引作用
。
所以按理來說，今年12月的LPR應該還是會保持不變。但是也有不少機構認為，考慮到兩次全面降準、存款利率自律上限管理最佳化、部分再貸款利率下調三者的累積效應，銀行負債成本已明顯下行，
本月LPR利率下調的機率不小
。
如果LPR利率能夠下調，那對於選擇了浮動利率的購房者來說，將是一個好訊息。另外，在安安看來，由於房貸期限一般都較長，最長可達30年，所以
從長期來看，LPR會出現下降的趨勢
。因為我們的經濟增速在放緩，過去的十年我們的GDP增速從2位數變成了個位數，跌到了6%的水平，這也使得我們以前的LPR大幅下滑，比如2011年7月份時，5年期貸款基準利率（也就是當時的LPR）高達7。05%，而目前的5年期以上LPR利率僅為4。65%。
同時
據大資料表明，浮動利率的利息是低於固定利率的利息的
。這樣看來，對於房貸年限較長的購房者來說，選擇浮動利率或許更划算。
對此，你怎麼看？你會選擇浮動利率還是固定利率？歡迎下方留言。
