消費型重疾險有必要買嗎？

周淑婷2021-11-04 12:28:30

消費型重疾險一般是指定期保障的重大疾病保險，會分為定期10年到30年，到60歲或者到70歲。

相對於返還型重疾險或者保終身的重疾險，定期消費型重疾險一般保障額度相對高，客戶可以交更少的保費來獲得更高的保障。

消費型重疾險保費比較低，普通工薪階層也能消費得起，對於老百姓來說比較實惠。

很多人會覺得說“買了消費型的，最後沒得病，那不是虧了嗎”，這個其實沒有一個絕對的標準，在保障期間，以更少的錢獲得了更高的保額，這無疑是比返還型的更划算的。錢拿回來就不虧？非也，隨著通貨膨脹，所交保費到了保障期間結束也不值那麼多錢了。保險最主要是用來提供保障的，並非用來計算收益的。

定期消費型重疾險其實比較適合經濟條件欠佳或者投資能力很強的人群，以小錢撬動高槓杆，對於中青年人群來說是比較不錯的選擇。

但是隨著年齡的增長，此類保險的保費會越來越高，而面臨疾病風險的機率也會變大，等到了60，70歲之後大病保障就沒有了，就需要風險自擔了。

所以還是建議把消費型重疾險當作年輕人的過度險種，等條件允許了，再補充購買終身型的重疾保險，這樣保障會更全面。

Vilya2021-12-10 07:19:22

消費型重疾，價格便宜。我也有很多客戶選擇了消費型重疾。

因為返還型的重疾，保費就貴。

比如含身故責任的重疾，或者附加了兩全的重疾，如果出險，那麼身故也是不賠付的，也就是說多餘的那部分錢就白交了。

所以有的人選擇消費型重疾，然後多餘的那部分錢用來買年金。

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趙璨2021-12-10 12:53:24

我們通常把

不含身故責任的重疾險叫做

消費型重疾險。

那什麼又是含身故責任的重疾險？

含身故責任就是

只要身故就理賠，

賠付

保額或者已交保費

，作用與壽險相似，

需要注意的是，

重疾和身故，二者只能賠其一。

例如小明買了含身故責任的重疾險，因得重疾獲得了理賠，不久後小明

猝死

，因為已經賠付過重疾，

猝死不會賠付；

而如果小明買了含身故責任重疾險，

沒有得重疾，猝死了也可賠付。

同理，

若小明買的是不含身故責任的消費型重疾險，小明不幸猝死，不會獲得賠付。

帶身故與消費型重疾險相比，

優勢就是觸發了重疾條款，可以賠付；

但如果沒得重疾，身故後也可以賠付。

再次強調，重疾和身故，二者只能賠其一。

消費型重疾險主要有定期型的產品，和部分保終身不帶身故產品。

一般定期期限10年到30年，還有保障到70歲，或80歲。

消費型重疾險因不含身故責任，或保障期限的有限，肯定要比保終身含身故責任的重疾險價格便宜。

以

復星聯合媽咪保貝（新生版）少兒重大疾病保險

舉例，

同樣是

0歲女

寶貝，保額

50萬

，

（1）交費期間10年

定期20年，每年保費720元；

定期25年，每年保費940元；

定期30年，每年保費1115元；

保障到70歲，每年保費3035元；

保障到80歲，每年保費3830元；

保障到終身（身故賠付基本保額），

每年保費

5315

元。

保障到終身（身故賠付已交保費），

每年保費

3805

元。

（2）交費期間30年

保障到70週歲，年保費1410元；

保障到80週歲，年保費1775元；

保障到終身（身故賠付基本保額），

年保費

2375

元。

保障到終身（身故賠付已交保費），

年保費

1715

元。

這款產品保終身是預設帶身故責任的。

那再用一款產品，對比一下同樣是保終身，含身故責任與不含身故責任的保險金額。

以

百年康佳倍重大疾病保險

舉例

同樣是0歲女寶貝，保額50萬，繳費期限30年。

保終身（不含身故責任），年繳費2860元。

保終身（含身故責任），年繳費3870元。

以上可以看出，消費型重疾險價格上佔有一定優勢。

含身故責任保障範圍更全面，價格也相對更高，如果預算充足可以選擇。

如果預算有限，那就不建議加身故責任，

先滿足保額

，

保額滿足後，按照預算情況，來選擇保障期限。

優先級別排序，

保終身＞保至80歲＞保至70歲＞保至30年

我們都清楚，隨著年齡增大，罹患重病的機率也在增大。

而如果買定期重疾險，保障期限到期後，再想續保，

若年齡或身體狀況無法滿足買重疾險

，

那就太遺憾了。

但如果預算有限，能買哪個買哪個，

有就比沒有強。

等預算富裕了，再逐漸加大保障範圍。

重疾險的配置，往往考慮的情況很多，身體狀況，預算，負債，職業是否穩定，等等。

要不要選“含身故”也沒有標準答案。

不同的家庭有不同的方案，不同的個人也有不同的產品規劃。

配置保險這件事，還應根據自己需要個性化處理。

沒有最好的產品，只有當下最適合的配置組合。祝好。