為什麼要買駕乘意外險？附小米駕乘保、平安駕乘意外險等4款產品評測

十一出行，自駕遊的朋友肯定不少，出發前一定要做好準備，車險也要檢查一下，是否配置齊全了。

通常情況下，交強險、第三者責任險、車損險是有車一族的標配。

不過，只有這三類保險顯然是不夠的，比如下面這個場景：

小A出於好心，外出順路搭載朋友小B，途中卻與另一輛汽車相撞，導致小B和另一汽車主小C受傷。經交警部門鑑定，小A負主要責任。

上述三類保險小A都有，其中車損險可以對車輛損失進行賠償，交強險和三責險也可以對小C進行賠償。

唯獨朋友小B，任何賠償都沒有，而且小A還要面臨小B家人的追責。

現實中，開車搭乘親戚朋友，再正常不過了。可一旦發生交通意外，問題就來了，

你可以給自己買保險，但不能保證乘車之人都有保險，這些人的保障該怎麼辦呢？

今天大白就來說個新險種——駕乘意外險。

什麼是駕乘意外險？

駕乘意外險，顧名思義，就是與“駕車”“乘車”相關的意外險，主要是為車上人員提供交通意外保障。

這類產品分為兩種，

一種是“隨人”的

，不管被保人坐誰的車，只要發生保險事故，就可以得到賠償。

不過，這類產品與普通意外險並沒有區別，如果已經購買了小蜜蜂等綜合意外險，就沒必要再買了。

另一種是“隨車”的，是我們今天要講的重點。

隨車的意思是，不管駕駛員是誰，乘坐人員是誰，只要在被保車輛上，就能得到保障

，這就完美解決了乘車之人沒有保障的問題。

哪些車輛可以投保呢？

一般的駕乘意外險要求非營運車輛才能投保

，比如家庭自用的小汽車，而營運車輛不能投保，比如計程車、公司車輛、網約車等。

當然，也有一些產品可以承保營運車輛，比如下面將要說到的平安駕乘意外險。

保障責任有哪些？

駕乘意外險本質上還是一款意外險

，保障責任與普通意外險類似，比如身故、傷殘、意外醫療、住院津貼等。

但作為一款特殊場景下應用的產品，它有兩個明顯的特點：

1．發生場景有限制

駕乘意外險只保障“駕車”“乘車”過程中的交通意外，主要分為三類：

行駛過程中

為維護車輛繼續執行的臨時停放過程中，包括加油、加水、故障修理、換胎

上下車過程中

“行駛過程中”的交通意外是最基本的保障，每款產品都有

；後兩類保障就不一定了，一些產品有，一些產品沒有，選購產品時要注意這一點。

2．保障都與座位相關

駕乘意外險的保障與座位聯絡緊密，比如你的車是5座，買了50萬保額的駕乘意外險，那麼每個座位的保額就是50萬，同理意外醫療、住院津貼也是按座來計算的。

當然，還要看事故發生時，車內有幾個人。如果只有司機一個人，那空著的4個座位是不會賠的。如果超過核載人數的話，就要看產品，有的直接拒賠，有的產品會按比例賠償，後面會有詳細說明。

４款駕乘意外險分析？

大白選取了市面上價效比較高的4款產品，供大家參考，分別是：

小米駕乘保

平安車上人員意外險

平安駕乘人員意外險

太平洋“駕乘無憂”意外傷害保險

這4款產品，保障側重點各不相同：

如果想要高性價比

，小米駕乘保無疑是最好的選擇，5座車輛，10萬保額只要63元/年。

如果想要保障全面

，可以考慮平安車上人員意外險，行駛過程中、臨時停車、上下車都可以保障，而且意外醫療0免賠，100%賠付。

如果想要保障營運車輛

，可以考慮平安駕乘意外險，價格也很公道。

下面分別進行說明：

1．小米駕乘保

這款產品的價效比極高，常見的5座家用車，20萬保額只要126元/年，是這幾款產品中最便宜的。

保障責任很全面

，身故、傷殘、意外醫療、住院津貼全都有，不得不說小米真是高性價比的代名詞。

保障時間也很靈活

，不僅可以選擇保1年，還可以選擇“法定節假日”“法定節假日+雙休日”“工作日”，下圖是10萬保額的保費情況：

不過，這款產品只保行駛過程中的交通事故，不含臨時停車、上下車的保障，有點遺憾。

2．平安車上人員意外險

這款產品最大的特點是保障全面，車輛行駛過程中、臨時停車、上下車這三種情形下的交通意外，都可以承保。

意外醫療0免賠額、100%賠付

，也是這幾款產品中保障最好的。

可保座位也比較多，最多可以保7座的家庭自用車，投保人可選餘地更大。

缺點是，這款產品價格相對較貴，20萬保額，需要315元/年。

3．平安駕乘人員意外險

這款產品突出的優點是可承保營運車輛

，不管是客車、貨車、專用車，還是罐裝車，都可以投保，而且最多可承保9座的車輛。

10萬保額，每年120元，價格也還算公道。

不過有兩個缺點需要大家注意：

與小米一樣，它只保行駛過程中發生的交通事故，保障範圍略窄。

意外醫療免賠額為500元，比其他產品高許多。

4．太平洋駕乘無憂意外傷害保險

這款產品，最高只能購買10萬，保額太低，價格又比較貴，不太推薦大家購買。

駕乘意外險如何理賠？

駕乘意外險的理賠與其他保險並沒有什麼區別，發生保險事故後，第一時間聯絡保險公司，然後按照要求提交資料就好了，稽核通過後就能獲得理賠。

不過有兩點需要注意，這會影響到理賠：

1．座位數要正確

投保時選擇的車輛座位數，要與實際座位數相同

，不然保險合同會被認定為無效。

2．存在違法違規行為的不賠

比如酒駕、無證駕駛、駕駛證超過有效期、肇事逃逸等情況，都也無法得到賠償。

不過超載有點特殊，有的產品可以賠，有的產品卻不能賠

。

比如太平洋的“駕乘無憂”，明確寫明瞭，超載不賠；平安駕乘意外險卻可以賠償，賠償規則如下：

比如每座保額為10萬，汽車核載5人，發生事故時，車上坐了6個人，那麼每個人的賠償是10*5/6 = 8。3萬。

購買產品時，要注意這一點。

大白說：普通意外險也不能少

駕乘意外險可以為車上的其他人員提供保障，對於經常搭載家人、親戚、朋友的車主來說，最好配一份。

不過，這些保障是和車輛繫結的，也就是說你乘坐坐其他車，保障就不在了。

所以，普通意外險也是不能少的，兩者搭配起來，保障才能萬無一失。

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