重疾險如何買？2022年重疾險選購指南，幫你省下一半錢！
在所有的商業保險中，專心君覺得重疾險是最複雜的一類保障型產品。
影響它價格的因素也多，比如：年齡、保額、保障責任、保障時間、交費年限、購買渠道……
保障也多，要不要選保終身？繳費年限選多久？選癌症二次賠？心腦血管疾病二次賠要不？……
保障之多，每選一項，保費也就多一筆！
怎麼選，選哪些？如何把錢花在刀刃上？
才能避免“同樣買一份重疾險，人家花了四千，你卻花了兩萬”這種情況？
想要買重疾險省錢，那這篇文章你就別錯過了，專心君整理了投保過程中至關重要的6步：
保額多少
保障咋選
保障時間
購買年齡
購買渠道
購買型別
最後，從線上線下保險、大公司小公司中選出了6款兒童、4款成人最值得買的重疾險產品，
如果你已經對重疾險瞭如指掌，也可以直接點選榜單檢視目前高性價比的產品：
如果你還迷糊，不妨先
點贊收藏
文章，慢慢看，慢慢學！
一、保額不能少——30w起步、50w標配
買保險就是買保額，如果保額買太低了，那根本起不到轉移財務風險的目的。
面對重疾，絕大多數普通家庭都沒有招架之力！
不信？看一組資料感受一下重疾有多燒錢：
這還僅僅是重疾治療平均費用，就算治療費有了，那之後康復療理的費用呢？也是一大筆數目，
還有生病期間自己和家人沒法到崗的收入損失，或許還有房貸車貸，子女教育費、老人生活費……哪筆不是鉅款？
所以說，買保險就是買保額！
我們再看看現實中，大家買的保額夠不夠，
專心君統計了2021年幾家老牌保險公司的重疾理賠資料：
可以看到，這幾家保險公司去年的件均賠付金額普遍不高，都在10萬以下，
但是重疾險的賠付都佔了年度總賠付不小的比例，
比如平安人壽，年度理賠總金額是412億元，而重疾賠付賠付金額是210億元，佔比高達51%。
不到十萬元的賠償金治療需要數十萬的疾病，這不就是杯水車薪？
說這麼多，其實就是想告訴大家，重疾險保額不能太低！
所有疾病治療都取決於治療方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，
目前
重疾治療費用
平均約為30萬元，建議所有人重疾險的保額至少30萬起步；
如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的治療手段，那麼建議保額至少50萬。
二、保障別亂選——重疾輕中症最好都別少
現在市面上的重疾險，保障頗豐。
原來只保重疾，後來加了輕症、中症、身故，再後來癌症多次賠、心腦血管二次賠、重疾復原金……都上趕著來了，保障多是不是好事，還得看是否實用是否划算。
預算有限的時候，更要精打細算，都附加的話保費會超標！
而當下市場，重疾險主流的保障配置主要有以下 6 種類型：
每個版本之間的保費差距有多大？
我選取了幾款產品及其保障豐儉程度做個對比，看保費差距感受一下：
可以看到，只保重疾（純重疾險）的產品一般比較便宜，但保障並不理想，所以一般當做加保來用。
這種加保方式專心君還是比較推崇的，因為從以往幾款純重疾險（光武、嘉和保）來看，價格都挺划得來。
每多加一種保障，保費就攀高，這也是理所當然的，保障多但是可以根據產品靈活度自主選取，
我認為重疾險保障的重要性排序為：
重疾＞輕症＞中症＞癌症多次＞重疾多次＞身故
。
適用於大多人預算、價效比較高的搭配是
標準版：
【
重疾+輕症+中症
】，這也是目前主流重疾險產品基本搭配。
癌症多次、重疾多次賠雖然也很重要，但若預算有限，當以最基礎的保障為主！
至於身故責任，在重疾中附加身故保費往往高很多，保額也不夠高，所以建議想要身故保障的另配置一份定期壽險划算。
三、保障時間——終身or定期，預算來決定
保障時間到底選定期還是終身？這個問題沒有標準答案。
選定期選終身各有利弊，也要看個人預算。
1、選定期
選定期的優勢在於雖不能提供一輩子的重疾保障，但也能覆蓋未來二三十年甚至更久的保障期限；
而且在其他條件不變的前提下，保費要比終身低將近一半，槓桿高：
達爾文6號保費測算
再者，也能鎖定未來每年的保費支出，整個保障期間都不會發生變化。
但是它的劣勢也很明顯，保障期結束後，可能就來到了中老年患病機率高的階段，若沒有其他保障，屆時受年齡、健康等因素影響，想再買保險來轉嫁風險就很難辦到了。
2、選終身
選擇保終身，顧名思義，最大的優勢就是餘生都能有重疾保障，不用擔心等自己七老八十之後，得不到健康保障。
同樣地，在投保的時候就鎖定了未來每年的保費支出，期間不會變化。
但是，既然是保障終身，保費自然也是最貴的，價格一高，那麼保費和保額之間的槓桿就小了。
另外，保險產品更新迭代迅速，未來若有更優質的產品，也因為保費預算都鎖定在了這款終身產品中，而無法進行升級最佳化。
大師兄當時買的第一份重疾險是保至 70 歲；
3、看預算，拉長繳費期
無論選擇保70歲還是保終身，我們搜都要謹遵一個原則：“
先保額後保障期限
”，
寧願50萬保額保到70歲，也不30萬保額保終身。
預算多自不必說，要終身就終身；預算不足，選擇次之，先選定期，後面再不斷完善、搭配。
另外，還可以透過
拉長繳費期
來緩解預算不足的境況
一是可以透過拉長交費年限做高保額，30 年繳費的經濟壓力最小，花更少的錢能買到更高的保額。
二是大多產品都自帶疾病豁免保障，如果在繳費期內出險，剩下的保費就不用交了，保障繼續有效。
如果你不知道怎麼買比較好，可以隨時問我，我會根據你的預算和實際情況，給到最實用的建議~
四、購買年齡——越早越好越便宜
重疾險越早買越好，越早買越省錢！
為什麼這麼說呢？先分析為什麼“越早買越好”。
我們拿佔了重疾險理賠率60%-90%的3大疾病（癌症、心梗、腦中風）及其患病時間來說：
男性患重疾的人中，有 50% 左右是癌症，心梗最高大約為 25%，腦中風大約佔到了 9%。
嬰幼兒時期、十三四歲和65歲是男性患癌症的高峰期；30歲-60歲左右是患心梗和腦中風的高峰期。
再來看女性的：
女性患重疾的人數中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 歲之間，癌症發生率佔比達到 70%；
心梗、腦中風在50歲之後高發。
假設孩子一出生，父母就為其買了保30年的重疾險，那他在30歲前都能得到重疾保障，能涵蓋幼兒、青少年重疾高發階段。
再假設孩子平平安安長到30歲了，那這階段買成人重疾險也是比較適合的，原因有四：
身體比較健康，健康告知也比較容易透過；
有更多的產品可以挑選；
保費也不會太貴；
有較穩定的經濟來源，買一份重疾險問題不大。
30歲投保，選保到70歲或終身的產品，男性女性都能覆蓋30歲後患癌、心梗和腦中風的高峰期。
說重疾險越早買越好是為了覆蓋重疾高發時期，而越早買越便宜也是有依據的。
看一下無憂人生2022這款重疾險在不同年齡段的保費：
另外提醒一下，在生日前購買重疾險，還有意想不到的驚喜哦~
比如無憂人生2021為例，男性31歲生日前買，9870元；跨過了31歲生日的零點，10215元，
一秒之差，一年省三百多，三十年就省一萬多了！
所以說，重疾險越早買越便宜
，想省錢得細細規劃、快快入手！
五、購買渠道——線上產品價更低
來了來了，又要說到這個一說再說也說一槓再槓的話題了！
千古難題之買保險選大公司好還是小公司好？
相似問題：線上買保險好還是線下買好？
要想買保險省錢，這話題是饒不開了！
一貫的風格，我找了幾款大公司重疾險和兩款線上重疾險，來做對比：
一樣保障“重疾+中症+輕症”，價格相差懸殊，
一邊是八九千上萬，一邊是五千多，定價為何差這麼多呢？和運營方式有關，不多說，看這篇文章；
還有，大公司重疾險，大多產品捆綁身故責任線上重疾險沒有。
另外，買保險最重要的是理賠，保險賠不賠，只會與合同條款有關！
別拿小公司理賠不靠譜說事，這沒有事實支撐；
也別說大公司理賠就比小公司快，這論點同樣無法成立。
在國內，成立一家保險公司很難，每一家保險公司都很靠譜，理賠不到也是有原因的，
別老拿資本家生意人欺負普通老百姓這套說辭出來講，也不全站得住腳！
說到這，插入一個題外話：
有個知友在我多篇文章下都評論了“保險是騙人的，別買”，而他之所以到處說保險騙人，是因為他媽媽玩手機的時候隨便點，一不小心買了個保險，等到生病了找保司理賠，卻因為未如實告知健康狀況被拒賠了。
我不敢說線上保險的購買設定、產品保障等都是完全沒問題的，
但是，上述那位知友媽媽買保險的方式、準備工作（完全沒準備）一定是錯誤的！
買件衣服都要挑顏色挑尺寸呢！隨便刷到保險竟然就付款了？！何況保險還是涉及醫學、法學等多領域的金融產品！
經過這事，我只覺得保險科普任重道遠，也希望保司、相關監管部門發明儘量讓普通人也看得懂的保險……
吐槽也吐槽完了，總結一下，就是買保險想省錢，多看看線上的產品，保障價格都不差！
六、購買型別——認準消費型、評估儲蓄型、不買返還型
返還型、儲蓄型、消費型……傻傻分不清，原來重疾險有這麼多分類！
買份重疾險還要遭這罪，怎麼入手選擇呢？
為了幫大家更好地理解內容，我整理了一張表格：
“返還型啥都賠，看來不錯！”
“打住，這都表面現象，瞭解清楚再說！”
1、認準消費型重疾險
保險行業待久了，常聽人說重疾險的價格不便宜，要是沒出險，錢豈不是打水漂了？
其實，還真是這樣，不然怎麼叫“消費型重疾險”呢？
消費型重疾險，相當於我們跟保障公司約定了一個保障期限，在這個期限內生病，保險公司就賠我們一筆錢，要是不生病，就不賠錢。
所以，只要沒有在保障期間內出險，這筆錢確實也就被“消費”掉了。
不過，如果你只聽了這些話，而沒有深入去了解消費型重疾險，那誤會可就大了，消費型重疾險沒那麼遭。
先給你看看當下的熱門產品——超級瑪麗6號和達爾文6號：
從上圖可以看到，超級瑪麗6號和達爾文6號這類產品，保障很齊全：
重疾、中症、輕症、被保人豁免……基礎責任一個不少；
60歲前額外賠、癌症多次賠、心腦血管二次賠……可選責任都有得選，
這些保障足以滿足大部分人的需求了！
保障全面，保費也足夠便宜！
如果30歲的男性或女性投保，選擇50萬，分30年交，保至70歲，價格3千-4千元，
如果保障終身，也就5千多一點而已。
不過，它也有一個
明顯的不足：沒有壽險保障。
簡單來說，就是不保障身故或者全殘，身故了沒法賠錢。
這確實是它的不足，但也是它的特點，
畢竟，如果附加了身故保障，保費會高出許多，也就沒法這麼便宜了。
對於大部分打工人來說，消費型重疾險真的是最經濟實惠的買法了。
那我就是想要保障身故呀！咋整？
很簡單，買一份定期壽險就可以，30歲女性一年只要三百多就能買到100萬元的身故保障，非常划算。
不過，為了彌補客戶的損失，不少消費型重疾險會在條款裡說明，
保障期間內身故，可以賠付現金價值。
那到底能拿回多少錢呢？專心君以超級瑪麗6號為例，帶大家瞭解一下：
超級瑪麗6號現金價值測算
可以看到，這位男性如果不幸在70歲的時候身故，可以拿到的現金價值約17。32萬元，比所交的保費還要多！
那什麼叫“現金價值”呢？
現金價值，就是你這份保單當下的價值。
這個價值與我們已經繳納的保費、保險公司的保障成本、運營成本和投資收益等等都有關係。
所以，對於
大部分消費型重疾險
來說，頭幾年的現金價值是比較少的。
隨後，現金價值會逐年增加，達到峰值後，開始快速減少，到保障期間結束時，現金價值變為“0”。
不過，要注意的是，並非所有的消費型重疾險，身故都能賠現金價值，具體還是要看條款。
總體而言，消費型重疾險還是值得推薦的。
2、評估儲蓄型重疾險
前面說的消費型重疾險只保障疾病，保障期間內生病了，才能賠。
而
儲蓄型重疾險，是保障期間內生病了，能獲賠一筆保險金；如果沒有生病，身故了也能賠一筆錢。
就是在消費型重疾險的基礎上加了
身故保障
。
很多人覺得買了保險就一定要拿回錢才划算，而報銷公司就是抓住了消費者的這種心理，推出了保障身故的重疾險，也就是儲蓄型重疾險。
那這類重疾險值得買嗎？
我們還是以超級瑪麗6號為例，來看看保費的差別。
以30歲男性投保50萬保額、分30年交為例，看含身故和不含身故的保費差多少：
可以看到，同等投保條件下，不含身故的價格為5千多，而
附加了身故保障後，保費變成了8千多。
其實，若你想要獲得絕對充足的保障，又不差這些錢，那買儲蓄型重疾險也是可以的，
患了大病賠保額，沒出險就相當於強制儲蓄了，保障、儲蓄兩不誤。
但如果是普普通通打工人，不買含有身故保障的重疾險更實在。
而且，儲蓄型重疾險還有一個非常致命的缺點：
重疾與身故共用保額。
就是
得了重疾和身故，保險公司只賠其中一項
。
照此看，得了重疾申請理賠，我們多交的、用來支付身故責任的保費，也就打水漂了。
但儲蓄型重疾險也有自己的特色，歸納一下：
① 保費不會白花，總會拿到一筆錢
② 現價價值指數型上升
還是以超級瑪麗6號為例，來看看消費型重疾險和儲蓄型重疾險的現金價值差異：
可以看到，同樣是第50-70個保單年度，消費型重疾險的現金價值在往下掉，而儲蓄型重疾險的現金價值卻是一路飆升，越漲越高。
也就是說，這時候退保，我們可以拿回的錢，就更多了，遠遠超過保費。
儲蓄型重疾險就是人活得越久拿到的錢越多，有無生病都賠。
但具體現金價值多少，還是要看產品，划算的話附加身故沒問題，不划算的話買份定期壽險保障身故也不差，
所以說，儲蓄型重疾險要評估！
3、不買返還型重疾險
返還型重疾險絕對是被保險代理人嚴重誤導銷售的保險之一，宣傳口號“
有錢賠錢，沒病返本
”喊得巨響的，說的就是這傢伙！
事實真是如此嗎？
什麼叫返還型重疾險？
其實它在儲蓄型重疾險的基礎上，增加了到期返還的功能，本質上是
“重疾險+兩全險”
的組合。
即生病或去世都能賠錢，即便沒有生病或者去世，到了一定的年齡或時間，也能返錢，但是價格也是要比前兩種重疾險高出許多。
那為什麼說它是被嚴重誤導銷售的保險呢？真的既有保障又能返錢？
以某安的守護****為例，它是一款重疾險+兩全險的組合產品，主險是兩全險，附加險是重疾險。
主險5750元、附加重疾險+3800元、增加輕症2145元、增加輕症被保人豁免+344。08元
一加再加，一萬多了。
若到了保障期滿的時候，且沒有生過病，拿到了返還的錢，合同也就終止了，但是多交的輕症和被保人輕症豁免的錢（2145元×30年+344。08元×29年=74328。32），也就白交了：
即便真的到期返還了，我們拿到的錢，也已經是幾十年前約定的金額了。
若是80歲之前確診疾病或身故，則不會返還一分錢，多交的七萬多全部打水漂。
但誰能保證80歲前都平平安安呢？想要賺錢自己拿去穩定投資也不錯，何必放在保險公司呢？
所以，記得遠離返還型保險，珍愛錢包！
別抬杆說絕對化啥的，在我看來這就是有錢沒地花！
七、2022年至今最推薦的3款兒童/成人重疾險
其實看完重疾險的一些購買要點，想要買到一款便宜的重疾險已並非難事。
話說這兩年，在新規的推行下，重疾險的價格是越來越高了，
前兩年一份“重疾+輕症+中症”的重疾險，50萬保額、保終身三四千不說問題，但現在動輒五六千了。
前兩年上車的車是賺了，未來是不是更便宜這誰也說不好，不過保險就是早買早保障。
2022年到現在，重疾險也上線十來款了，加上線下大公司的產品，經得起測評的大概有五十幾款：
專心君從“海量”測評資料中，挑選了6款兒童、4款成人最值得買的產品，推薦給大家。
但是要先說明，以下推薦僅從保障的角度入手，至於是不是大公司的、健康告知是否寬鬆、價效比誰更高……專心君無法面面俱到，有疑問就直接來找吧~
1、價效比最高的6款兒童重疾險
1）慧馨安2022
賠付比例高：
罹患少兒重疾且在保單前30年，最高能賠付270%保額，中症最高賠付90%保額，輕症最高可賠45%保額；
涵蓋高發疾病全面：
無論是12種高發輕症疾病、少兒特定重疾，涵蓋的高發疾病很全面；
惡性腫瘤二次賠付條件好
：可以選擇惡性腫瘤二次賠付，二次患癌額外賠120%保額、賠付間隔期短。
2）達爾文6號
60歲前首次重疾賠付多：
60歲前重疾可賠2倍保額，還能和少兒特定重疾額外賠疊加，最高可達300%保額；
重疾復原金，重疾最多賠2次：
不僅比同類單次賠付型重疾險便宜，還自帶重疾復原金，最多可賠2次重疾；
惡性腫瘤無限次賠付：
癌症、心腦血管責任雖然只能二選一，但對孩子來說這選擇不難，一般來說是癌症，除非家族有心腦血管疾病史。
3）和諧喜樂保
基礎保障全、力度強：
首次重疾、中症、輕症都有額外賠付，且直至65週歲前都是有效的，比一般產品的額外賠付期限更長；
特定疾病護理保險金：
針對癱瘓、嚴重腦中風後遺症等重疾，可連續10年每年給付10%保額，累計100%保額；
可附加惡性腫瘤和心腦血管多次賠付責任：
產品保障責任更加全面，不過要注意這兩項責任必須同時附加。
4）橫琴小飛象、青雲衛1號
這兩款產品非常相似，在重疾、中症、輕症等基礎保障責任上，沒有明顯的不足，也都支援
首次重疾的額外賠付
，
主要區別在於青雲衛1號有
輕、中症額外賠
，賠付比例更高；
都可附加重疾不分組二次賠和惡性腫瘤二次賠付；
在少兒特定疾病保障上，涵蓋病種全，賠付條件優，賠付比例也很高。
2、
價效比最高的3款成人重疾險
1）和諧喜樂保重疾險
保障責任全面，賠付比例高；
心腦血管二次賠付條件非常好，產品投保時也很靈活；
核保寬鬆，小三陽、抑鬱症也有機會買！
2）無憂人生2022、完美人生2022
這倆的基礎保障、可選責任不分伯仲。
要注意的是，無憂人生2022的中症和輕症為可選責任，想要附加，就必須和60歲前額外賠捆綁購買；
信泰暫停網際網路保險業務，完美人生2022在線上無法直接投保，想要投保更快就選無憂人生吧。
4）達爾文6號
最大的特色是涵蓋惡性腫瘤無限次賠付，保障非常創新；還自帶重疾復原金，重疾最多可賠付2次。
寫在最後
重疾險，少則幾千，多則過萬，既然要花這筆錢，那麼就要花得值，買到最合適的。
以上產品都是好產品，但是適不適合你還要具體情況具體分析！
如果不知道哪款更適合你，不妨聯絡我，我會根據你的實際情況，給到最實用的建議~
專心保險經紀，專注全網保險科普、測評！
超全保險投保攻略，“點贊+收藏”，小白也能做自己的保險規劃師！
以下文章集錦，為專心君多年從業所得，買前看一看，漲知識又省錢！
延伸閱讀：
專心保險研究社：0-10歲的寶寶怎麼買保險？（長期更新）
專心保險研究社：醫療險到底怎麼買？2022年超詳細挑選攻略速遞！
專心保險研究社：50歲以上父母怎麼買保險合適？
專心保險研究社：有何價效比高的定期壽險推薦？
