你買的"靠譜"理財產品，可能沒那麼靠譜

現在市面上有一些很火的理財產品，預期收益率在3%-7%左右，打著穩健、安全、存取方便的旗號在售賣。但其實細看合同，它可能就是一款理財保險，有的甚至根本不保本。

比如京東小白理財，號稱“活期大殺器”，雖然優勢確實不少，但作為一款投連險，它包裝太過，被人扒皮扒個底朝天。。。

理財保險，和一般的保險，以及一般的理財產品，還是有很多差別的，不同混為一談。

區別在哪裡，以及如何辨別和挑選，今天越女就來簡單的科普一下。

一

市面上有理財功能的保險，越女看了一下，大概有四種。分別是分紅險、萬能險、投連險和養老保障管理產品。

(

一

)

、分紅險

=

傳統保險

+

險企經營分紅

分紅險的特點是，它既可以有保險保障，又有分紅可拿。

保險公司如果經營得好，掙得錢多，它就會多給你分紅，如果經營不好，就少分錢。

看起來似乎很美的樣子，但實際沒這種好事兒。分紅險保障低、保費高、繳費時間又很長，一交就是幾十年。

收益呢，甚至比同期的銀行存款的利息還要低。所以，越女一直不推薦買分紅險。

(

二

)

、萬能險

=

傳統保險

+

保本型投資收益

萬能險和分紅險一樣，也是兼具著保障和理財兩個功能。不過，兩者的差別也很明顯。

首先，萬能險非常的靈活，保費可以多交也可以少交，保額可以調低也可以調高，而且過了鎖定期，本金利息，想取隨時都能取出來。

第二，萬能險的增值部分，是投資所得。保險公司把你的錢拿去買國債、基金、股票等等，來獲得較高收益。

所以，你可以把萬能險想像成一個保本基金，把保險公司想像成基金經理。

買了萬能險，最起碼能拿到

2.5%

或者

3.5%

的保底收益。

在這個基礎上，如果“基金經理”的投資能力強，你就多拿錢，投資能力差，你就少拿錢。

當然，多拿也不會太多的，保險理財產品的預期收益率一般不會超過8%。

萬能險曾經很受歡迎，非常熱門，但是，由於保險公司作死，把萬能險的預期收益設定得太高，而保障功能降到了幾乎沒有，偏離了本義，令保監會很不滿，被責令下架整改。

一夜之間，萬能險消失得無影無蹤。

(

三

)

、投連險

=

不保本的投資組合收益

自從萬能險下架之後，投連險成了主流的保險理財產品。京東小白理財、理財通的定活保等等，都是投連險。

投連險，全稱投資連結保險，收益也是來自於投資。它和上面的萬能險最大的區別是，

投連險不保本也不保收益，風險由投資人自己承擔。

所以，你可以把它想像成預期收益比較低的混合基金。

由於資產配置的比例不同，不同投連險的收益和風險有很大區別。有的偏穩健，有的比較激進。甚至同一個名字的投連險，也會提供不同的幾個組合。

把這麼複雜的東西，包裝成小白理財產品，確實不太妥當。

不仔細看合同，你很容易被坑。

所以，在買投連險的時候，

第一心裡要清楚，它有虧本的可能。第二就是，一定要認真讀合同，認真讀合同，認真讀合同，

重點看投資方向和資產型別，確定能承受，再購買。

二

以上三款產品都是壽險，或多或少，都有一些保障功能，下面要介紹的這個，是養老保險公司專供的，沒有保障功能的理財“保險”。

養老保障管理產品

，它跟投連險比較像的一點是，也是

不保本

的封閉型投資組合，基本什麼都可以投資。

不同的是，

養老保障管理產品沒有一丁點的保障功能

，根本就稱不上保險了。所以它沒有保險的猶豫期，買入就不能提前贖回了。

錢大掌櫃的“富盈人生”，理財通裡面的“國壽嘉年保險理財”，微眾銀行的“眾享太平”、“盛世天倫”系列，都是養老保障管理產品，它們的預期收益，從3%-7%不等。

越女覺得，雖然它們的名字裡有“養老”兩個字，但只不過是噱頭罷了，不代表絕對穩健安全，具體要不要投資，還是要看合同，

看具體產品的投資方向、資產型別能否接受。

以上就是理財型保險的所有盤點啦，如果你想了解保障型的保險，可以關注我的公眾號，回覆

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，有一篇更加通俗易懂的乾貨文章。

{越女讀財}

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