05 · 買重疾險前的注意事項
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1 。
保額
保額要買足。保險的目的是為了解決問題，
保額不夠，再好的產品沒有大的作用
。
重大疾病的治療康復費用較高，以最常見的惡性腫瘤來說，平均治療費用在：12萬-50萬。
如何確定重疾險的保額呢？一般保額在5倍的年收入與5倍的年支出之間。
2 。
槓桿
量入為出，配置保險方案還要考慮家庭的經濟結構。
費率高低，是決定重疾險價效比高低的一個重要標準。
家庭的每年在保險費用的總支出，一般在年收入的10％-15％較合理
，太高會對家庭帶來比
較大的壓力。同樣是50萬重疾保額的產品，可能每年相差幾千甚至上萬。
如何在預算內，把槓桿效果最大化，得到高保額，可以諮詢專業的經紀人。
3 。
輕、中症
當疾病沒有達到重疾險理賠標準時，對應的中症或輕症如果能賠付，等於降低保險的理賠門檻。
在25種重疾中，有
6種高發疾病，是發病率最最最高的重症，其對應的輕症，是否在保障範圍，尤為重要。
分析產品的輕症，主要看6大主要重症對應的輕症，是否在保障範圍。
有的保險公司將輕症列為中症，其實是提高賠付比例，也是個不錯的加分項。
4 。
給付次數
發生疾病賠多少次。多次給付優於單次給付。一年交同樣的保費，有的公司只賠1次，有的公司多次賠付。
賠付的次數自然是越多越好
。
5 。
分組
疾病分組經常出現多次賠付產品裡。
輕症、中症、重症有時被分成了若干組。每個組的賠付次數有限制，一般是一次。
如果已經理賠過還想獲得再次理賠，必須和之前賠付過的疾病不在同一個組。
因此，不分組的優於分組的，
不分組的多次賠付，保障是最充分的
。
如果是分組的產品，分組越分散越好。
分組如果能把6種高發重疾，均勻分在不同的組別裡，會更合理。
另外，因為癌症發病率特別高，如果能單列一組的話，也是亮點。
疾病分組的選購原則：
不分組＞癌症單獨分組＞六大重疾均勻分組＞六大重疾不均勻分組
（輕症、中症也是同個道理）
6 。
間隔期
兩次賠付之間，相隔的最短時間。
間隔期越短越好
。
例如：
同方全球康健一生（新多倍保），100種重疾，三次不分組，間隔期1年；
平安福2019的惡性腫瘤3次賠付間隔期則要5年。
7 。
豁免保費
保費豁免可以說是很具人性關懷的條款，特別是
輕症豁免保費後，不再繳納後續保費，保障仍然有效，大大降低了家庭的經濟壓力。
8 。
條款
外行選公司，內行選條款。還要看看賠付的條件是不是寬鬆。
舉個栗子：如糖尿病的理賠，各家公司的差異就非常大。
例如工銀，要求確診並持續注射胰島素180天以上。
而平安、中國人壽、中宏一般要求滿足以下三個之中一項：
還有最嚴格的瑞泰，要切除兩個肢體才賠……
9 。
就醫綠色通道
醫療資源如此稀缺，綠色通道服務非常寶貴。
疾病到來，有錢花不了，比沒錢花更絕望。
我見過一個真實的案例：一位肺癌晚期的患者從外地輾轉來的省裡最好的醫院，醫療資源稀缺，等了好幾天，最後醫院只給他治療了一天就讓他出院了。
有些價效比高的重疾險，不僅包含綠色通道，還包括海外導診和海外第二診療意見，這些細緻的服務，關鍵時候真的可以救人於水火。
過兒 | 文
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