復星媽咪保貝的坑，有這麼三個

媽咪保貝，聽名字就知道這是一款少兒專屬的重疾險。

媽咪保貝一出，就省了我無數的，去跟客戶各種對比市場上少兒重疾優缺點的時間了。

為啥？真沒啥缺點，所以這篇文章擺明了就是雞蛋裡挑骨頭，硬著頭皮，拿放大鏡挑吧。

先來了解下復星聯合這家公司：

復星聯合健康保險，國內七張健康險牌照持有者之一。

健康險牌照不同於人壽保險牌照。為什麼這麼少，是因為持有者除了股東實力之外，還必須有強大的醫療網路資源。

復星聯合的大股東復星集團，旗下藥廠，藥房，私立醫院，高階私人診所（如很多明星生孩子的和睦家）眾多，股東里還有做高階診療裝置的隱形大Boss迪安診斷。

另外，復星集團還和美國保德信金融集團一起合資成立了復星保德信人壽，網際網路火到現在的復保星滿意重疾就是它家的。

※ 大嘴說產品※

從產品保障責任上看，復星媽咪保貝有3處值得一說的新特點：

①重疾不分組，最多賠2次

相較於其它幾款兒童重疾險來說，媽咪保貝是一款“不分組”的重疾多次賠付產品，

優於單次賠付，也優於分組多次賠付的產品。

多次賠付只賠2次，間隔365天。我認為剛剛好，過多的賠付次數都是“噱頭”，還增加保費。

並且，這個多次賠付責任是“可選責任”，不是必須附加的。有些不想要多次賠付的寶爸寶媽可以選擇不附加這個責任。

②新增中症賠付責任

含中症賠付責任，這在兒童專屬重疾險中算是頭一個產品。

20種中症，賠付2次，每次賠付保額50%。11種高發輕症，提升賠的保額達到50%，何樂而不買呢？

③“忠誠客戶”轉換權益

這個就優秀了，它不會體現在保險條款中，而是直接在保險合同中以批單的形式體現。

這個權益的意思是：

如果被保險人投保時：

年齡+保障時間≤40的話，在保險到期前，都可以“免健康告知、免等待期”，直接轉成復星家的其它終身重疾產品，可以保障至終身。

這個權益，在被保險人身體健康情況惡化時，是非常有價值的。

這類權益在香港重疾險中已經存在，被稱為“Conversion Privilege”，即轉換權益。

總之，這個忠誠客戶權益，可以讓寶爸寶媽更安心的給孩子選擇短期保障，節省當前保費的同時，也吃了顆定心丸。

當然，如果費用預算充裕時，建議還是“終身+定期”相結合購買，把主動權掌握在自己手裡更好。

價格的話：

方案一：0歲男寶寶，重疾賠2次50萬，輕/中症額外賠多次。保終身，分30年交。

價格1995元。

方案二：0歲男寶寶，重疾賠1次50萬，輕/中症額外賠多次。保30年，分20年交。

價格430元

。

驚喜不？對比平安福之類差多少，請回到平安福那一篇。

※ 理賠難度看輕症※

我們的重疾險合同，重疾列表裡，前面25種重疾（佔發病率95%以上），保監會規定，各家保險公司的條款和賠付標準必須一模一樣，一個字都不帶差的，媽咪保貝也不例外。

我研究過上百份保險合同，得出的結論是：買了保險，理賠難不難，能不能免交後面保費，完全取決於合同裡的高發輕症全不全，理賠條件寬鬆不寬鬆。

與此對應的事實是：

前面25種重疾，佔所有病種發病率95%以上。

這25種重疾，所有保險公司種類和賠付條件都一模一樣。

前25種重疾所對應的輕症，一共有37種。

這25種重疾裡，前6種重疾又佔了發病率的80%以上。

這6種重疾所對應的輕症，一共有9種。

重疾理賠條件雖然嚴苛，但是輕症理賠條件則寬鬆很多。

所以一款產品理賠難不難，保險公司良心幾何，我們只用研究這25種（6種）重疾所對應的輕症即可。

而對於輕症，保監會對於必須包含的種類和賠付條件，並沒有統一規定。

所以各家公司的產品，輕症所含種類和賠付條件五花八門，各憑良心。

今天我們來深挖一下媽咪保貝的輕症。

※ 復星媽咪保貝輕症種類※

先來看看媽咪保貝，哪些高發輕症賠，哪些高發輕症不賠：

結論：

一：輕/中症總量上：

復興聯合媽咪保貝，輕症種類一共有40種，額外賠2次，賠30%。

中症種類有25種，額外賠2次，每次賠50%。

二：

37種高發輕症（佔發病率95%以上），媽咪保貝賠了其中29種，並且將其中11種提升為中症來賠，賠的保額漲到50%。

（對比平安福是24種，國壽福是22種，並且都沒有中症）

三。

9大高發輕症（佔發病率80%以上），媽咪保貝包含8種。把其中的輕微腦中風、不典型心梗提升為中症賠付，額外賠50%。

※ 大嘴找坑※

媽咪保貝的輕/中症責任其實非常好，並且也是在少兒重疾中首次加入中症，額外賠付力度更大。但是這個雞蛋裡的骨頭還是要硬著頭皮挑的。

我們先來看看少兒常見的重大疾病有哪些：

有

惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、急性或亞急性重症肝炎、良性腦腫瘤、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重Ⅲ度燒傷、急性腎功能衰竭尿毒症期、嚴重急性再生障礙性貧血、脊髓灰質炎（癱瘓型）

等15種。

例如白血病（屬於惡性腫瘤），我國15歲以下少兒發病率約為十萬分之三，佔該年齡段所有惡性腫瘤的35%，尤以2至7歲的少兒居多，高居我國少兒惡性腫瘤發病率前列。

又如鼻咽惡性腫瘤，兒童鼻咽惡性腫瘤佔兒童所有惡性腫瘤的1％左右，佔所有鼻咽惡性腫瘤的2～18％。

還有腦惡性腫瘤、先天性耳聾、嚴重腦損傷這3種也是少兒高發的重疾。

如果一個

少兒重疾險，能覆蓋以上這些疾病的輕—中—重各個階段，那麼就是一個良心產品。

這裡不討論這些疾病的重疾階段，保監會規定以上這些都必須要有的，媽咪保貝不例外。我們來看看這些疾病的輕/中症，媽咪保貝保得如何，這涉及到更容易理賠和免交後面保費：

坑一：

9大高發輕症中，輕微腦中風和不典型心梗都被提升為中症，我認為這並不是一款少兒專屬重疾最需要的中症。因為這兩個病的發病年齡多見於中老年。特別是如果選擇只保30年，這兩個中症更浪費。

如果能替換，希望保司能把極早期惡性腫瘤或惡性病變，還有慢性腎功能損害提升為中症。

坑二：

重度腦外傷，輕度顱腦損傷，中度昏迷這三個都沒有輕/中症，只有輕度顱腦手術是輕症。對於青少年來說，這四個最好都能被提升為中症。因為青少年意外導致顱腦損傷或者腦腫瘤或者昏迷的機率，都比成人要大，對家庭的傷害也大。

坑三：

青少年高發的原發/繼發肺動脈高壓，都沒有輕/中症。

希望復星再出一個爸比保貝，把上面不算坑的坑，都能填上。

還是那句話，理賠難不難，看輕症，能不能不交後面保費，省幾十萬，還是看輕症。

媽咪保貝輕/中症的坑，今天就說到這裡。如果還有不懂的。可直接聯絡我18128857440。

我進保險業的初心很簡單：保險是能幫到人的，越是普通老百姓越需要保險來轉移風險。

希望從我開始，我的客戶有充分的知情權和選擇權。

文章原創：保大嘴