2019高階醫療產品升級彙總-上半年
大家好,I‘m backkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkk。 前一段時間忙的飛起,導致沒有及時更新專欄,先自罰三杯 :)
轉眼2019年已經過去4個月了,4個月能發生很多事情,比如黑洞的照片被畫出來啦,利物浦歐冠驚天大逆轉啦,
高階醫療產品也開始迭代升級啦
,諸如此類的大事小事。鑑於目前沒有高階醫療保司定於5月、6月升級產品,因此熊保這邊整理準備了高階醫療上半年產品升級的彙總,供還沒買的決定該不該買,買完的決定該不該續。(↑表示產品競爭力提升,↓表示產品競爭力下降,產品競爭力為熊保老師主觀判斷,綜合了保障程度,方案靈活性,對整體產品穩定性的影響,等等)
1。 MSH經典
a) 調整時間:2019年1月1號
b) 費率調整:老客戶續保老產品漲幅+5%,新產品比原產品貴10%左右
c) 產品調整(只挑主要的說):
i。 由原來的5個方案減少為4個方案,現在每個方案裡都自動涵蓋了保障區域以外的緊急醫療(↑)
ii。 原來5個方案對於昂貴醫療的賠付比例為60%(大中華),80%(全球除美國),100%(全球)。現在一刀切了,大中華可選100%涵蓋,或不涵蓋,全球除美/全球必須涵蓋。(↓)
iii。 原方案既往症等待期一年,新方案既往症從入保第一年開始賠付,首年 6個月等待期後最高賠付限額5,000元,以後每年在前一年基礎上既往症限額增加50%。(↑)
iv。 新增異地就醫交通補貼,類似MSH精選的設計(↑)
v。 理療和針灸福利合併,總限額減少(↑)
d) 熊保點評:經過這麼多年,這次MSH經典算是產品大換血了。用一句話形容,就是“我禿了。。。不對,是我貴了,但我也變強了”。這次的產品升級已經貼近於產品重做,雖然費率貴了10%個點左右,但是修復了之前部分計劃不含緊急醫療的bug, 增加了異地就醫交通補貼,並且對於非重大既往症有了明確的核保計劃。
因為產品內自動涵蓋了孕產計劃,因此主力覆蓋的人群仍然為計劃生寶寶的未孕女性,對於有既往症的準媽媽們特別友好。
評級更新如下:
穩定性:★★★★★
入保條件:★★★★☆
網路醫院:★★★★☆
2。 MSH精選
a) 調整時間:2019年1月1號
b) 費率調整:純住院計劃降幅-5%,門診+住院產品增幅+5%
c) 產品調整(只挑主要的說):
i。 原來就有的30天等待期增加了“意外導致的治療費用無等待期”(↑)
ii。 大中華增強保障,門診年度限額從30,000提升至40,000元(↑)
d) 熊保點評:相比於MSH經典的調整,MSH精選的調整真的只能算是微調。但是對於一款成熟的高階醫療產品來說,微調既說明產品沒有明顯的坑,又說明保司有著足夠的誠意,要麼查缺補漏,要麼給客戶提供微小得保障提升。
這次精選的兩個提升算是比較有誠意的
,但需要注意的是,住院降價-5%的情況下,門診+住院提升價格+5%,相當於門診部分漲價約+15%,“優客計劃”控費的有效性,仍需要關注。
建議購買純住院計劃,或家庭計劃(父母純住院,孩子門診+住院)。
評級更新如下:
穩定性:★★★☆
入保條件:★★★★
網路醫院:★★★★☆
3。 AXA SmartCare 卓越
a) 調整時間:2019年3月1號
b) 費率調整:住院1。5萬免賠計劃,住院部分降幅約30%。 無免賠計劃價格不變。
(4.1-5.31有一個新單8%的折扣)
c) 產品調整(只挑主要的說):原來的網路醫院、理賠初審、客服服務供應商從Medlink變更為MSH。
d) 熊保點評:這次AXA卓越突然的降費調整,應該是和MSH精選槓上了,
加免賠額的住院/門診住院計劃可以考慮入手一波。
換服務商對客戶最大的提升,應該就是在網路醫院上。原來Medlink和公立/私立醫院的關係一直不夠穩定,甚至還出現過部分大醫院停掉Medlink直付的問題,相信在網路醫院使用MSH的現有網路後,無論從網路醫院的豐富程度,還是在預授權的溝通上,都能夠有所提升。 評級更新如下:
穩定性:★★★★☆
入保條件:★★★
網路醫院:★★★★☆
4。 Allianz 安聯鑽石
a) 調整時間:2019年4月1號
b) 費率調整:
i。 鑽石至尊、卓越:門診漲幅約10%,住院漲幅6%,綜合漲幅8%;
ii。 鑽石優選 :門診、住院、綜合漲幅均在2%上下;
c) 產品調整(只挑主要的說):沒有意義特別大的保障責任調整;
d) 熊保點評:完美驗證了之前的觀點,安聯的漲幅會比大家的漲幅略高一點點,主要還是牙科福利給的太大方了。但這個依然是一個風險可控,續保可控的產品,
主要推薦的依然是鑽石卓越,因為鑽石至尊太貴,而鑽石優選對器官移植做了較低保額的限制,不承保保障區域以外的緊急醫療,相對比較苛刻。
評級更新如下:
穩定性:★★★★
入保條件:★★★☆
網路醫院:★★★☆
5。 Now Health 時康全球保
a) 調整時間:2019年4月1號
b) 費率調整:可以理解為沒調整費率(跟去年比有幾塊錢差異)
c) 產品調整(只挑主要的說):沒有意義特別大的保障責任調整;
d) 熊保點評:之前給了這個產品4星半的穩定性評分,倒也爭氣,今年沒有漲費,哈哈。
這邊著重推薦下之前提過的兩個方案:
i。
尊安(純住院) - 對新生兒保障充足,有無理賠折扣;
ii。
尊樂(住院+門診) - 加門診自負比例,去掉昂貴醫院價格有競爭力。適合主要去公立特需,偶爾去私立的使用者。
評級更新如下:
穩定性:★★★★☆
入保條件:★★★★
網路醫院:★★★☆
6。 Cigna 醇享人生
a) 調整時間:2019年5月1號
b) 費率調整:上浮5%
c) 產品調整(只挑主要的說):無調整
熊保點評:既然我之前說過續保漲幅還是比較看好的,那麼就不會漲很多 :P (目測上半年的基本完美命中)。不過沒有調整產品還是稍稍感到遺憾,特別是
寰亞、神州計劃
對PET, CT以及門診開藥這些費用的限制還是對整體的方案設計帶來了寫瑕疵。
推薦去昂貴醫院的客戶直接入手全球(含美/不含美)計劃。
評級更新如下:
穩定性:★★★☆
入保條件:★★★☆
網路醫院:★★★★★
總結一下,今年上半年高階醫療的市場,還是比較平穩的,邁入第二個10年後大家的產品開始趨同,基本上把大坑都排掉了,但是還有一些小的地方,仍需改進。
令人欣喜的是,各家越來越重視風險保障——純住院方案,並開始在價格上丟擲誘人的橄欖枝
,好比MSH精選降價-5%,安盛天平SmartCare加住院免賠額降價-30%,Bupa智選也降價了-35%。
2019入手高階醫療住院計劃,正當時。