“我家的錢兩輩子都花不完，你說我家還缺啥？”
“錢多到花不完的客戶究竟缺什麼？”
向上精神引方向，向下制度守底線
。
“超級有錢”客戶的困惑
客戶身居北方某富省的鄉村，民營企業主，男，55歲左右，已婚。因客戶的“壕無人性”，姑且稱之為LV先生。LV先生的錢不知道有幾個億還是幾十億，他說兩輩子都花不完。
LV先生的獨生子34歲，未婚，剛開始接管家族企業，但是經營能力很一般，話語權弱，大事還要交由LV先生決斷。兒子酷愛買車，去車展看車隨便就幾百萬買了。此外，兒子的婚姻大事是LV先生最頭疼的。兒子相貌醜，能力一般，但是家裡經濟已經如此，普通女孩兒子看不上，優秀漂亮的女孩看不上兒子，同時又擔心對方只圖財。LV先生曾放言，誰能給兒子介紹成家就送媒人一套房子。現在雖有女朋友在戀愛中，但是也不知未來會如何。
招商銀行&貝恩資本在《中國私人財富報告》中將“超高淨值客戶”定義為可投資資產在1億以上。對於超高淨值的家庭在家族規劃中還需要什麼，
向上精神引方向，向下制度守底線。
向上精神引方向
誠然，我們都希望財富傳家世世代，福澤子孫萬萬年。但是王朝有更迭，企業有周期，財富沒有永遠的主人，永遠更是永遠不存在，所以我們也要承認一個客觀現實：企業不可能永遠屹立，財富也不可能永歸家族，我們能做的只是儘量保持企業活力和盈利，保持後代富足生活，延長企業和財富的壽命。
我們可以思考一下，如果終有一天，我們窮盡一切人事，卻依舊落得企業堙滅財富消散，那麼最終什麼能更長久的留給子孫？是那些看不見的精神力量：家風，德行，智慧，信仰，價值觀。
談到家族企業傳承，日本傳承百年的企業接班人分享了他們的感悟。
幾乎每個日本企業接班人，都談到價值觀傳承的重要性。因為，
想造一艘大船，要做的第一件事不是分工找材料，而是激起大家對大海的嚮往。
日本塚喜集團第六代傳人塚本喜左衛門問了一個發人深省的問題：當我們終將離去的時候，能給下一代留什麼？
他的回答是：
1、家訓和自己的人生觀
志向（三方好）、生活習慣（早睡早起、節約）
2、踐行世間好的足跡
留給子孫的自豪感、不能輸給祖先的氣概、成為被社會承認和尊敬的家族
3、踐行三方好在生意上的成果
4、賺錢的方法（knowhow）和三方好精神：
總比別人多幹一倍的生活習慣
5、具有良好平衡性的財產
塚本先生反覆提到的
“三方好”
，是指他們一直堅持的
“買方好、賣方好、世間好”
的商業準則。只有三方都好，才能將事業一直長久的經營下去。
關於早睡早起、節約的良好生活習慣，塚本先生舉了自己的例子：他的父親，塚喜集團的第五代傳人，是個非常勤勉的人。他記憶中的父親畫面就是，每天早上
3點起床
在桌前削鉛筆，這是他集中精神、開始準備工作的一種方式。他父親的鉛筆都會用到手都拿不住，這些用過的鉛筆頭會
分顏色
攢在一個盒子裡。在他父親去世時，一共留下了7大盒。他一直留著這些鉛筆頭，每每看到都會提醒自己：節約金錢，珍惜時間。塚本先生現在雖已頭髮花白，但至今也保持這個習慣：3點半起床、運動，4點開始工作，晚上10點睡覺。他的部下也反映，每每在一早醒來，就會看到老闆的郵件。
在傳承上，他們從小就會開始教育。塚本先生對比了園藝工匠孩子和近江商人孩子的不同：園藝工匠從小會手把手教孩子樹木的成長原理、盆栽百年後的樣子；商人的孩子從小就被培養商業頭腦，瞭解人性是什麼、人世是什麼、客人的心理是什麼，如果發生各種危機（戰爭、地震、恐怖活動）的時候，社會和人心會變成什麼樣。
同時，塚本家族都會共同教育接班人，每個家庭成員有不同的作用：
祖父
是慈祥的，負責傳遞家訓和先祖教訓，並且要時刻提醒保持家族的榮耀；
祖母
是嚴格的，起到端正家風的作用，促進子孫早睡早起生活習慣的養成和佛教教育；
父親
要對子女進行嚴格指導，同時也和子女是競爭對手的關係；
母親
則是溫柔的，和子女成為朋友，促進子女的健康，同時督促學習……
這一切的傳承教育，是遠比企業和財富傳承更重要的東西，也是我們現在缺乏的。
同時，日本企業家自己也承認，
中國傳統思想
對其影響深遠，也正是這些中國傳統思想的延續貫徹，幫助他們傳承百年。而我們自己，在快速發展的洪流中奔的太快，靈魂都跟不上了。現在終於富足了，可以停下來想想了。引用北大光華管理學院副院長金李教授的話：
信仰思想德行和智慧，比財富和權力更加恆久。
向下制度守底線
精神文明、物質文明，兩手都要抓，兩手都要硬。林則徐家訓“子孫若如我，留錢有何用；子孫不如我，留錢有何用”在現在的中國也幾乎沒有適用的土壤。財富當然有意義，把財富傳給下一代更有意義，不然富一代會喪失一大半奮鬥的動力。但是這錢該怎麼給，就很考驗智慧。直接留一大筆錢/一大堆房/未經規劃的股權，是好的方式嗎？
可能好，也可能壞，這中間的好壞區分，全憑幸運+道德。
你要恰好在離世前給家人清晰交代好財產狀況，包括動產不動產和債權債務憑證，
要有個賢惠愛家還有能力主持大局的配偶，
有成熟穩健不會揮霍不會被騙的成年子女，
有愛你子女不離不棄的兒媳婦/女婿，
有不會被你其他兄弟姐妹想法影響的父母，
有日子過得好到不需要你財產的安穩兄弟姐妹，
有在你離開後也嚴守界限的其他股東和高管，
有品行高潔自己沒風險的資產代持人，
有能等著家人安然辦完後事再來要錢的債主，
有等著你的企業恢復秩序再“公平競爭”的競爭對手，
有不惦記你財富的地頭蛇和XXX，
有提前準備好的所有法律文書不至於家人跑斷腿，
有大筆無爭議提前預留的現金做傳承稅費……
如果不提前做規劃，這一切
同時發生
的機率是多少？幾乎為0。
而且隨著你留的錢越多，機率越趨近於0。
所以，
用制度來防止道德風險，
用制度來守好家族財富的底線就是必須要做的事。
世間的LV先生，可能需要現在就轉移一部分財產到孩子名下來預防後期可能發生的麻煩，可能需要一份遺囑來列明財產清單，表明財富歸屬的心意，可能需要幾份保單來撬動最後槓桿，指定明確的現金傳承，但可能更需要的是
家族信託（含保險金信託）。
它給到信託受益人的，不是一筆錢，而是
三生三世有規劃的錢
。我們可以在信託受益人領取方式上設定特殊的制度，比如受益人
18歲以上
開始領錢，保證在未成年前財富不會被其他人侵佔挪用；比如
重點大學畢業
領一筆獎勵金，
研究生畢業
再領一筆，保證他們良好的教育；比如還可以選擇在受益人
結婚/生子/離婚/重疾
時領一筆，用這樣的方式見證後代們的幸福時刻，陪伴他們難熬的時光……
甚至你可以發揮你的想象力，讓受益人在你
自創
的條件（前提合法）下領錢，比如擔心兒子的婚姻穩定，可以選擇在兒子結婚滿10年給兒媳婦一筆錢，滿20年再給兒媳一筆錢……你還可以把股權、不動產等都置入家族信託，重新設計家族財富的持有架構，把風險隔離做的更徹底。
而且，此處的信託受益人，完全可以突破血緣限制，突破代際限制，可以是沒有血緣關係的任何人，可以是後兩三四五代，只要你的錢還在，你的意願就在。同時，還有信託監察人/信託保護人在監督受託人和受益人。
“向上精神引方向，向下制度守底線”
，在精神文明物質文明兩手抓的作用下，相信你的家族一定會蓬勃向上。差時不會差，好時會更好。
