打臉了！我想誇一下這款會返錢的重疾險！

話說回來，那天發的《這兩款火爆市場的少兒重疾險，到底哪個好？》，下面有個留言的點贊數比當天文章的點贊數還多。

看來大家真的非常關注這個產品。其實大家都知道，小寶一向不推薦返還型保險，之前還專門寫過一篇文章diss它們，《拿百萬任我行開刀，說說返還型保險的坑！》，但今天可能要破例了。

今天咱們就好好聊聊這款長得像返還型的消費型重疾險——

達爾文1號

。

消費型的價格，返還型的價值~

基本情況

產品很熱，咱先看看他的基本情況：

（點選檢視大圖）

作為一個不光合格而且優秀的產品，輕症3次、重疾1次，該有的都有了，而且還取其精華去其糟粕地吸收了平X福的創新之舉——

輕症每賠一次，重疾保額上漲10%，最多三次，上漲30%

。

舉個栗子：

小寶買了50萬的達爾文，得了輕微腦中風（輕症）的話，會有哪些“好處”呢？

1、獲得12。5萬的輕症理賠款；

2、保費豁免，不管小寶是交了1年還是3年的保費，後面剩下的二十多年都不用交了，而且會一直保障到小寶去世或得重疾才結束；

3、重疾保額上升10%，以後如果得重大疾病，就不是理賠50萬了，而是55萬。

小寶覺得這點還挺有人文關懷的，對於得了輕症的人來說肯定非常缺乏安全感，沒人比他們更希望多增加一些重疾的保額。

但也正是因為得過輕症，市面上所有的重疾險基本都買不了了（屬於高危個體了嘛）。

所以有了達爾文這個特點，可以增加患者面對重疾的底氣，挺好的 。

除此之外，有哪些優點或缺點捏？

優點

除了剛剛說的，輕症每賠一次，重疾保額提升10%，達爾文的兜裡啊，還有很多好東西。

1、身故退現金價值

達爾文1號屬於消費型的產品，跟百年康惠保、弘康健康一生、復星康樂一生C之類的類似，它繼承了康惠保的優點，把“身故退現金價值”這條規則明確寫進了條款裡的產品。

2.3.3身故保險金

被保險人在保險期間內因意外，或在本合同生效（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起180天后因非意外的原因導致身故，本公司按該被保險人身故時相應的

現金價值

［現金價值：指保險合同所具有的價值，通常體現為解除時根據精算原理計由本公司退還那部分金額。］給付身故保險金，同時本合同終止。

現金價值是啥？簡單來說就是退保能拿到的錢。

不管什麼原因，如果沒得重大疾病就去世了，都可以跟保險公司申請把現金價值退回來。

寫進條款裡就等於給消費者多裝了一個安全扣，良心大大的有，點贊。

可能有的人會說，到咱們七老八十了的時候，幾十年過去了，消費型產品的現金價值應該很低很低了，有或沒有，差別不大吧？

嗯，正常來說確實是這樣，但達爾文還真不太一樣，尤其是保終身的那個版本。

2、現金價值高得不像消費型產品

高不高，我們拿老將百年康惠保對比一下就知道了。

以30歲的小王，買50萬保額，30年繳費，保終身為例，

康惠保6100元/年，達爾文6220元/年

。

現在咱們國內的平均年齡是75歲左右，康惠保現金價值在小王76歲的時候達到最高點，21。4萬，從那之後就開始不斷地下降；

而換成達爾文的話，小王76歲的時候，現金價值是30。8萬，足足比康惠保多了

9.4萬

，而且跟其他的消費型產品不一樣，往後還會不斷上漲。

我們算算看，買達爾文，30年總共交18。6萬保費，活到76歲一直沒出事的話，能拿回30。8萬的現金價值。

活脫脫跟個返還型保險一樣……

橙黃色線條是達爾文，藍色線條是康惠保，看看他們現金價值的走勢：

（橫軸是保單年度）

對的，雖然每年只差120塊的保費，30年總共差了3600塊，但最後的現金價值差距卻這麼大。

達爾文，消費型的價格，能做成這樣真的很NB了……

3、支援智慧核保

智慧核保非常非常重要，避免被健康告知一刀切，身體有點小痛小病也能投。

比如甲狀腺結節、乳腺增生、膽囊息肉……等等，都可以透過這個智慧核保進行投保。

身體有小毛病的盆友可以試試~

4、雙重豁免

現在一般的重疾險都有被保險人豁免，就像前面小寶說的，如果小寶得了輕微腦中風（輕症），不僅可以拿到輕症理賠款，而且可以免掉剩下的保費，其他的該怎麼保就怎麼保，這就是輕症豁免。

達爾文自帶被保險人輕症豁免，同時還可以選擇附加投保人豁免，比如老公給老婆買保險，老公得了輕症、重疾、去世或失能，老婆雖然還很健康，但老婆的保費不用再交了，繼續保障老婆到保障期滿，挺有人情味兒的。

當然，這是有成本的，每年要多交幾百塊錢，跟投保人的年齡和性別有關，比如投保人的年齡越大，附加這個就越貴。

根據自己預算和需求來哈~

缺點

1、輕症保額略低

輕症額外賠付的比例是25%，而像康樂一生和健康一生之類的都是30%。

小寶猜測可能是保險公司把這部分預算轉移去提升重疾保額了，拿2。5萬的輕症保額來換5萬的重疾保額。

有利有弊吧。

2、不保乙肝患者

健康告知限制乙肝患者投保，小寶可以理解。但是作為一個有智慧核保功能的小鮮肉，居然不管大、小三陽、肝功能正不正常，全是拒保。

瞧瞧人家健康一生和哆啦A保，雖然要加費，但至少能保呀，略遺憾了……

希望以後升級成達爾文2號的時候，能把這個給解決了吧。

3、健康告知略嚴格

比如問到了“最近5年內是否因健康異常發生過住院或手術”，人家是2年或3年，時間越長，被卡住的機率越高；

“投保人及被保險人的直系親屬（除配偶）是否有人患過以下疾病？

卵巢癌或乳腺癌（僅對女性被保險人的直系親屬）、大腸癌、心肌梗塞、冠心病、腦中風、糖尿病、多發性硬化症、帕金森氏病、多囊腎性疾病。”

關於直系親屬情況，問的也蠻多的……

大家投保前注意一下哦，別一馬虎給看漏了，將來可能會有理賠糾紛。

4、職業限制稍多

達爾文只支援1-4類的職業投保，比如客貨輪的船長、飛行員、橋樑工程人員等等，都不在承保範圍內。

投保前記得點開

投保須知

，裡面有個

《職業表》

，查詢一下自己的職業風險等級哦。

好啦，360°無死角扒了一通，優點缺點都說了，整體來看，小寶認為這款產品瑕不掩瑜，是個好產品。

保障內容好是好，但價格呢，划算嗎？

往下看~

保費對比

自從弘康人壽推出了健康一生這款消費型的重疾險，國內保險就進入了消費型產品的大時代。

跟風的產品特別多，一下子出來好多個，康惠保、康樂一生啥的，一個比一個好。

小寶把達爾文這個小鮮肉拉出來跟他們正面剛剛看：

（點選檢視大圖）

做這個表做得小寶頭暈，不為難大家，簡單總結一下吧：

這四個產品裡面，

保到70歲的話，最便宜的還是百年康惠保；保終身的話，復星康樂一生C款最便宜

。

怎麼選呢？

預算特別緊張的

：推薦能保到60歲的達爾文1號，只有它能選擇只保到60歲。

表格裡面沒放出來，50萬保額，交30年保到60歲，男2630/年，女2165/年，價格沒得說，花更少的錢獲得更高的保額。

但是現在人越來越長壽，保到60歲，作用小了一點點，小寶建議有能力的話儘量保到70歲吧；

預算相對寬鬆，想保久一點的

：推薦槓桿比最高的百年康惠保，該有的保障都有了，保到70歲，也是便宜到沒朋友；

預算寬裕的

：推薦綜合實力比較強的達爾文1號，價格只高了一丟丟的情況下，保障全面，重疾保額增長，而且現金價值高得像個返還型保險，這點可以吊打另外三位選手；

身體小毛病比較多的

：推薦達爾文1號、康樂一生和健康一生，都支援智慧核保，不同的產品，健康要求不一樣，建議都嘗試一下，根據個人情況，看哪個核保結果最好就選哪個。

按需自取~