投保人豁免是什麼？要不要買？

一，什麼是“投保人豁免”？

投保人豁免，就是說在一個人身保險中，投保人如果罹患了合同約定的疾病，或身故、全殘，即可豁免後續未交的保費。

二，“投保人豁免”這一保障責任要另外交錢麼？

大部分情況都要額外交錢，有的作為主險的可選項，有的作為附加險。

即使有不交錢的情況，那也是算在總保費裡了，所謂“羊毛出在羊身上”，反而剝奪了你是否需要這一責任的選擇權。

所以，比起不另外交錢的產品，我寧可選擇要額外交錢的產品，然後看要不要交這個錢。

三，“投保人豁免”的本質是什麼？

我們先看一下重疾險的被保險人利益模型。

這張圖理解起來很簡單：重疾險合同的被保險人出險了，受益人（保費豁免的受益人是投保人；保額的受益人，被保險人活著就是被保險人，被保險人身故就是法定或指定受益人）所能獲得的利益就是紅字部分指出的。由於目前大部分重疾險產品，“被保險人豁免”是自帶的，非可選項，所以這塊保費豁免的利益也包含在內。

看懂了這張模型圖，接下來我們來了解下投保人豁免的利益模型是什麼樣的。

我們可以看到：投保人出險了，受益人（保費豁免的受益人是投保人）所能獲得的利益就是未交保費。更簡單，對不對？

再接下來，我們轉換一下思路，既然要買“投保人豁免”，要額外付出“一部分保費”，這部分保費對應的利益就是“全部的未交保費”。那

我們可以把這個看做大保險中套著的一個小保險：這個小保險的被保險人就是大保險中的投保人，小保險的保費就是購買“投保人豁免”的額外保費，小保險的保額（出險時的利益）就是全部未交保費（逐年遞減），小保險的保障期就是大保險的交費期。

假設重疾險（大保險）合同的投保人為A，被保險人為B。我們得出下表：

所以，

投保人豁免，本質上是投保人為自己買的一份“減額定期重疾險”。

保額就是全部未交保費，且未交保費即這裡的保額是逐年遞減的，所以叫“減額”。保障期是交費期，非終身，所以是“定期”。這個小保險越到後面槓桿越低，大保險的交費期結束時未出險，小保險就結束，純消費型的。

四，哪些場景會用到“投保人豁免”？

首先，一定是投保人和被保險人不是同一人時才會用到。因為如果是同一人，“被保險人豁免”就覆蓋了“投保人豁免”了，也就不會讓你再買“投保人豁免”這個附加責任。

其次，會有三種具體場景可能用到“投保人豁免”：1）夫妻互投；2）父母給孩子投；3）成年子女給父母投。我們來逐一說明。

1）夫妻互投，也就是夫妻雙方分別做對方保險的投保人。之所以會有人選擇這種操作，就是為了給雙方都加上“投保人豁免”責任。這樣一旦一方發生約定的風險，兩張保單都免除剩餘保費，保單持續有效。所以，如果不是為了加上“投保人豁免”責任，根本沒必要夫妻互投。

2）父母給孩子投保，如果加上“投保人豁免”責任，一旦父母發生約定的風險，沒法交保費了，豁免剩餘保費，保單持續有效。

3）成年子女給孩子投保，如果加上“投保人豁免”責任，一旦成年子女發生約定的風險，沒法交保費了，豁免剩餘保費，保單持續有效。

五，要不要交“投保人豁免”這個錢？

前面我們說過：1）羊毛出在羊身上，“投保人豁免”這個責任是要算保費的。2）投保人豁免，本質上是投保人為自己買的一份“減額定期重疾險”。所以，“投保人豁免”這個責任的定價和投保人年齡有關，越年輕越便宜，反之越貴。其定價費率和投保人為自己買重疾險的費率是相同的。並且要買“投保人豁免”，和投保人給自己買重疾險一樣要進行自己的健康情況告知。

假設“投保人豁免”的前提下，投保人為被保險人交費30年，“投保人豁免”對應保費為x元/年。x所對應的保額也是遞減的，也就是說槓桿越來越低。見下表：

所以，第一，如果投保人把這個錢省下來，加在自己的重疾險上，自己重疾險增加的賠付保額不會遞減，實際也完全可以覆蓋原保險的剩餘保費。

第二，我個人一直不推薦夫妻互投這種做法。感情再好，各買各的保險。因為萬一將來婚姻破裂，投保人隨時可以退保，這時被保險人很可能由於健康狀況、年齡等原因，已經很難再買到合適的保險了，所以退保的結果將嚴重損害另一方的利益。這份保單本身在未來的風險遠遠大於“投保人豁免”帶來的蠅頭小利。那麼，既然各買各的保險，也就不牽涉到“投保人豁免”責任了。

第三，成年人給孩子投保之前，應該先給自己做好保障。這一點相信很多人都聽說過。沒錯，成人自己就是孩子的保險。如果因為預算有限只能給一個人買保險，一定是先給成人買。因為成人一旦發生風險，家庭經濟收入的損失要比孩子發生風險時大很多。如果預算可以兼顧成人和孩子，與其因為擔心成人發生風險付不起孩子的保費而購買“投保人豁免”責任，不如擔心成人發生風險，家庭因病致貧、難以為繼，而把這份錢省下來加在成人自己保險上，做高點保額。成人萬一真的發生風險了，理賠的錢除了可以覆蓋孩子未交的保費，更多的可以彌補家庭收入損失。

第四，成年子女給父母投保時的情況也同理，應先把投保人自己的保障做好。

所以，我的結論如下：

1）夫妻不要互投保險，各買各的。

2）當投保人和被保險人不是同一人（包括父母給孩子投保、成年子女給父母投保）時，不建議購買“投保人豁免”責任。應優先把投保人自己的正規保障做做好。當然，不差錢的無所謂。

（全文完）

我是郭睿，明亞保險經紀人，我只為客戶代言。

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