欠信用卡和小貸越滾越多，現已欠債60萬左右，每月收入大概一萬二，有沒有大神能給點建議解決困境的?

阿勇童鞋2021-04-06 12:12:04

什麼賺錢，賺快錢的都是扯淡，真這麼容易賺錢的人就不會導致這個結果。真正導致這個結果的現象往往就是那些賺錢不那麼容易的人。還有一個重要因素就是沒有深刻認識網貸的危害。你這種現象很簡單，就是網貸還進去了又不得不繼續拿出來。算筆賬吧，比如12萬的網貸。用最簡單的演算法一年還，你還了3個月的時候不得不又去拿出來。如果你裡面剛好有3萬。你拿出來了，這樣一年的迴圈，你感覺你的網貸額度沒變，還是12萬，但是其實你已經拿了24萬出來了。裡面卻還是空的。現在的網貸年化利率表面算都是20好幾了，還更別說按IRR的公式去算。更別說60萬的負債了。

這筆賬如果你算清了你自己都會被嚇到，不管你收入是一萬二還是兩萬二。根本跟不上利息的黑洞。所以你唯一的方法是強制上岸。信用卡保持還，能分期全部分期。上徵信的網貸核算一下全部一次性還請要多少錢。如果有方法借到這筆錢。先還了。如果借不到。先家人，朋友溝通一下。網貸通通先停了。催收是肯定會有的，而且你也會非常煎熬。但是這是你必須要面對的。只有停下來了你才會有餘額。再去一家一家還。還之前先跟相關法律人士溝通。該怎麼還，怎麼協商。除了相關網貸公司最好搬出金融監管相關部門去談判是最好的（畢竟99%的網貸公司的利息嚴格算下來都超24%了）。

這種情況已經很嚴重了，只有停下來你才發現就是進步。你省下來的利息有可能都超過本金不知道多少了。 死扛是扛不住的

瑞馳商學院2021-04-14 11:20:45

說在前面：你的問題想解決，需要完整分析你的負債結構，我先說一下大概的處理方案，你按照這個方案制定適合你的方案。

1、無論如何，優先處理小貸，小貸的利率通常比較高，基本都在年化利率20%以上，如果有親戚朋友能幫你最好，借點錢，把小貸堵上，這個借來的錢，你需要用2-6個月，你需要有這個資金規劃，沒有這塊錢，很難解決。

2、合理規劃使用信用卡，把賬單金額降下來，注意：這裡不是讓你還清信用卡，而是繼續使用，只是把賬單金額降下來，這裡不需要佔用你的資金，只是合理利用你手裡的錢就可以了。

3、經過上面的操作，兩個月後可申請銀行貸款，穩定月收入一萬二的話，你應該是有公積金的，現在很多銀行可以提供公積金信用貸款、純信用貸款，以你的條件（根據你月收入一萬二，我猜想的），可以在銀行貸出30萬左右。

4、用銀行貸款還清第一步借來的錢。

5、最佳化信用卡使用方法，保證信用卡負債率不超過40%（同第二步，並非還清信用卡，而是滿額使用信用卡里的錢，但是賬單負債低於40%），用你每個月除生活必須開銷以外剩下的錢還銀行貸款。

6、銀行貸款結清或者結清至一半的時候，信用卡採用賬單日後刷出，出賬單後辦理三個月分期的方法，遠離倒卡，逐步還清所有貸款。

在以上任何步驟期間，想盡一切辦法，付出最大努力去增加你的收入，但是一定要控制風險，不能有任何投資行為，要用勞動力換取收入，絕對不要想著投錢換取回報。

就這些，你根據這個制定你自己的方案吧，就第一步借錢比較難，但是你不借的話，確實不好解決你的問題。

協誠債小小2021-05-10 14:18:24

信用卡與網貸負債，恐怕是當前年輕人最流行的負債形式。

網貸早已經在清退當中，所以也許以後信用卡逾期才是負債的主流。

信用卡逾期很讓人頭疼，頭疼的不是債務本身，而是逾期之後隨之而來的各種問題。

有些人不明白，自己也有還款，為什麼越還越多？這是因為你用了錯誤的還款方式。

下面談談信用卡逾期之後有哪些還款行為是錯誤的：

一、信用卡逾期後，忽略了違約金和罰息，想當然的自己給自己做分期。

很多人欠了錢以後，以為自己每個月固定還一些就可以上岸了，比如欠了十萬元，自己想要分20個月，每個月還5000元，20個月就可以還完。

但是負債人忘記了，

信用卡逾期之後，違約金跟罰息是非常高的。

在逾期之後，銀行會按照賬單金額應還未還部分的每月5%收取違約金，賬單應還未還部分的日萬分之五來收取利息。

也就是說一個十萬元的賬單在逾期第一個月，最低還款1萬元，利息違約金會在650元左右，逾期到第二個月，假設最低還款成了5萬元，那麼違約金罰息將會是三千多。

逾期到第三個月，最低還款成了賬單總金額，那麼違約金罰息可能會達到6500元左右。

因此，每個月5000元的還款都是還了違約金，跟罰息對債務本金沒有任何幫助。

銀行採用的是倒序還款制度，還進去的錢先抵扣違約金跟罰息

，每個月5000元只會抵扣掉增長的違約金和罰息，而不會還到本金當中。

所以很多人在逾期之後，不知道為何賬單不斷地增加，就是因為還款的金額不能有效地使本金減少。

二、相信催收的話，為了分期先還一部分

催收人員的電話，通常會讓債務人心理極度恐懼。

催收人員在打電話的時候會利用一些專業的話術，讓負債人覺得如果不按他所說的還款，就會出現一些嚴重的事情。比如坐牢等等。而催收人員嚇唬夠了，就會話題一轉： 你欠了3萬，你先還一萬，剩下兩萬我給你申請分期，這樣一個月還一兩千可能就夠了。

這時候，負債人還覺得催收人員挺為自己考慮的，產生了一種“依賴”心理。因此即便再沒錢，也會想方設法借一些錢，用來還清這個催收人員所負責的信用卡賬戶。

催收人員第二天會告訴負債人：你的分期申請我沒有申請下來，你還是要按照原來的計劃趕緊全額還款。

但是負債人在逾期之後，違約金和罰息本身已經長得很高，還進去的錢對本金沒有絲毫幫助，所以跟上文第一條講的那樣，還進去的錢都被違約金和利息吃掉了。

催收人員還會覺得你聽話，變本加厲騷擾你。

三、怕起訴，為了表達還款意願，有幾十幾百就往裡還

很多人聽說：只要每個月有還款，保持了還款意願，銀行就不會起訴。

其實這是錯誤的。假設欠了十萬元，金額已經算是比較高了。一個月還幾十幾百，本金都不夠，怎麼可能避免起訴呢？還款意願沒有任何實際性用途。

而且，再次重申違約金和罰息的問題：

有一個網友曾經說過，他信用卡欠了5萬元錢，他每個月還幾千，陸陸續續也還了差不多5萬塊，但是催收人員卻說他還有很多錢沒有還，他始終不明白這是為什麼。

和上面說的一樣，這個網友忽略了信用卡逾期賬單的計息方式。逾期90天以後，每個月違約金和罰息非常的高，雖然他還了5萬塊，但實際上都是還到違約金跟利息，對於本金沒有幫助，每個月幾百1000左右的還進去，還來還去，賬單卻還是那麼的多。

四、究竟應該怎麼做才能減少損失？

逾期之後只有兩種適合的方式：

1.一次性全額還款

這種方式是最好的，可以實際並且快刀斬亂麻地解決所有問題，也不會再有違約金和罰息的產生，節省了後續的很多資金。

2.停息掛賬，和銀行達成分期還款協議

停息掛賬好處就是在停止違約金增長的情況，以免息或低息的形式來分期還款，拉長還款期限。

但是停息掛賬只能和銀行協商，催收人員是沒有分期許可權的，除了騙負債人會給“申請”，沒有任何的實際的保證。畢竟申請僅僅是“申請”而已。第二天催收會告訴你：相關部門不批准你的申請，你還是全額還款吧。

所以催收人員的“承諾”只會讓你更加焦慮，而不會對你有絲毫幫助。

最後，起訴前也會有一次協商機會。

如果真的被銀行起訴，也不會直接開庭，因為銀行一般都是將一批負債人打包進行起訴，不會單單處理一個人。

所以在開庭之前，會有工作人員跟你協商，包括違約金罰息的減免等等，跟你重新達成協議，這個時候你也可以向銀行提出你的要求，看看銀行是否會同意。

協商之後一般會有三個結果：

1。一次性結清減免違約金，罰息；

2。約定在某個時間段之內全額還款；

3。雙方無法達成協議，那麼只有透過法庭來解決。

支付佬2021-05-16 07:41:01